两年前还被银行视作风险大不赚钱的小微贷业务，现在俨然成为银行特别是股份制银行争抢的富矿，而未来谁将有望领跑股份制商业银行？
【导读】两年前还被银行视作风险大不赚钱的小微贷业务，现在俨然成为银行特别是股份制银行争抢的富矿，而未来谁将有望领跑股份制商业银行？抢的富矿，而未来谁在这座富矿中得到更多？谁将有望领跑股份制商业银行？
在利率市场化、金融脱媒、互联网金融等多面夹击之下，两年前还被银行视作风险大不赚钱的小微贷业务，现在俨然成为银行特别是股份制银行争某银行中小企业部副总9月10日对《华夏时报》记者坦言，小微企业贷款为刚需，利率基本由银行说了算，利润高。而各银行2013年的中报数据也印证了小微贷被追捧的热况。
上半年，平安银行640亿贷款总量中有610亿投向小微和零售，招商银行“两小”贷款余额比年初劲增39%，民生银行小微贷保持月均增量过百亿的纪录，广发银行小微贷月均也达到100亿左右……看得出，在股份制银行中，抢夺小微贷市场的竞赛正激烈酣战。
爆发的数据
“以前我求他们都贷不到款，现在他们求我贷款了，今年已有两家银行向我发起邀请。”杭州某电子公司周姓老板说。一位工商联人士接受本报记者采访时表示，一年前有90%以上小微企业无法从银行获得贷款，如今这一数据已降到80%左右，小微企业贷款难的状况有所缓解。
今年以来，各家银行狂抢小微客户，在放款时间上向客户“示快”，如招行打出两日放款，平安银行则喊出了最快一日放款；华夏银行采用“年审制”，不还旧也可借新；而民生银行则提炼出标准化的产品信贷审批流程，实行了“信贷工厂”审批模式。广发银行则早自2011年起，就致力于成为“最高效中小企业银行”，近日推出了“小企业金融快车”服务，试点“信贷工厂”，为小企业客户提供一站式的服务体验。
小微贷发力，在各家银行的中报数据里均已显现。
招行上半年小企业贷款余额为2702亿元，较年初增长35%，增势“猛烈”。民生银行小微贷规模一直领先同一梯队，其上半年小微贷余额已高达3860亿元，保持月均新增百亿的速度，增幅21.79%。
平安银行小微贷虽然规模尚小但势头很猛，其上半年小微贷款余额达到732.07亿元，比年初增长31.12%，且今年上半年640亿新增贷款中95%以上投向小微及零售。广发银行目前小微贷新增月均也达到100亿左右，据悉今年还将另行新增300亿信贷额度专门用于小微贷。
从全国来看，小微贷同样是贷款业务中的生力军，截至6月末，全国小微企业贷款余额16.3万亿元，占全部贷款余额22.4%，同比增加3029亿元，增速比各项贷款增速高6.1个百分点。同时，融资支持力度也大大增加，截至6月末，银监会已批复40家银行共4240亿元小微企业专项金融债的发债申请。
“招行小微贷增势比较快，今年上半年这方面业务确实做得多；民生银行一直做得都还好；平安、广发也开始发力争取在小微贷上做大做强；兴业、中信不是特别多。”一银行业人士称，平安银行今年上半年突然发力小微贷，缘于其经营班子从民生而来，复制民生银行小微贷以及事业部改革。不过，平安银行却认为在走一条自己的特色之路，其广告语是“平安银行真的不一样！”
银行业遭多面夹击
在利率市场化、金融脱媒、互联网金融等的夹击下，银行业有一种被倒逼改革的感觉。
“广发银行将以更快速度启动新一轮改革，调结构、促转型、增效益成为广发银行最重要的战略执行举措。”广发银行行长利明献曾表示。在他看来，2013年是中国银行业的“加速变革”之年，中国经济已经步入经济增长放缓的阶段，GDP增长率前两个季度已经低于8%，银行业务拓展和资产质量面临更多的不确定性。
一位银行业人士调研后发现，从前被视作“鸡肋”业务的小微贷，突然变成了银行主动和积极开拓发展的业务，而这与政策上的大力扶持不无关系。
今年年初，银监会发布《关于深化小微企业金融服务的意见》，明确提出15条措施加大银行服务力度以及优惠鼓励政策。而两年前银监会发布“银十条”，此后又发布了《补充通知》，这一系列扶持小微企业贷款的政策出台，将银行业务指向了这一片潜力领域。其中“两个不低于”的硬指标使银行不管是主动还是被动都投入到小微企业业务中来，即贷款的增量和增速都不能低于上年的总体平均水平。
在7月全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议中，银监会主席尚福林表示：“当前小微企业贷款难、贷款贵等问题仍然存在。下一步将继续完善监管政策，引导银行业开展差异化、综合化的小微企业金融服务，主动做好风险防范和化解工作，与有关方面共同努力，营造支持小微企业发展的良好环境。” 近两年来，小微企业服务成为了银监会的重头戏。
政策扶持是一方面，另一个更为紧要的原因则是利率市场化、金融脱媒以及互联网金融的倒逼。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，由于利率市场化，大企业不再是银行的主要追逐对象，因而转向利润较高的中小企业客户和私人银行客户，“信贷资源向中小企业倾斜，银行应在小微信贷业务领域精耕细作。”
一般来说，小微贷利率一般在基准利率上浮20%-30%，能明显提高银行的收益。民生银行早已尝到了小微贷的甜头，最早冲击小微贷的民生银行，自2009年存贷差便与同业拉开了差距，其近年存贷利差在上市银行中一直稳居前列，业绩增长也持续领先。
“从2011年以来，中央密集出台政策组合拳引导信贷进入中小企业，再加上民间金融对银行改革的倒逼，银行们现在基本走出了自己的路径与模式。” 上述银行中小企业部副总认为，在小微贷业务方面，无论是风险控制、降低不良还是推出产品模型批量开发客户，涉足的银行已形成了特色和竞争力。
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