银行基层客户经理在做小微企业务时经常“放不开手脚”，不良贷款容忍度提高后，银行步伐应该会迈得更大一点，但在宏观经济下行压力下小微企业务风险仍不容忽视。
【导读】银行基层客户经理在做小微企业务时经常“放不开手脚”，不良贷款容忍度提高后，银行步伐应该会迈得更大一点，但在宏观经济下行压力下小微企业务风险仍不容忽视。
近日，银监会在官网发布的《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》明确提出，适度提高对小微企业不良贷款容忍度，对小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的银行业金融机构，该项指标不影响当年的监管评级。某国有银行惠州分行中小企业客户部的负责人称，此前由于对不良贷款率考核严格，银行基层客户经理在做小微企业务时经常“放不开手脚”，不良贷款容忍度提高后，银行步伐应该会迈得更大一点，但在宏观经济下行压力下小微企业务风险仍不容忽视。
新政点击小微企业不良贷款容忍度获提高
《指导意见》首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率3项指标纳入监测指标体系，并按月进行监测、考核和通报。银监会要求，银行业金融机构要以此为导向，进一步改进内部机制体制，增强服务意识，切实提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面。
此外，《指导意见》规定，银行业金融机构须在全年实现“两个不低于”目标、且当年全行小微企业申贷获得率不低于上年水平的前提下，下一年度才能享受相关政策优惠。其中，获准发行专项金融债的银行业金融机构在计算“小型微型企业调整后存贷比”时，可将该债项对应的全部小微企业贷款在分子项中予以扣除。
企业反应以前难入银行法眼 期盼有改观
惠州市维尔康环保工程有限公司总经理庄职源说，小微企业起点低，资产少，更谈不上抵押物，一直以来很难“入银行法眼”，而这部分企业往往最需要融资贷款。“现在企业难做，小企业更难做，为了接单，利润低的也得接，但工程款有时候无法按时到达，可能影响公司资金的运转。”
庄职源说，以前也有很多政策鼓励银行向中小微企业倾斜，但这次明确提出来提高不良贷款容忍度，而且不影响评级，从政策导向上会让企业觉得更实在有效。“要银行乐意放款给风险相对高的小微企，前提是对他们没有不利。如果真能提高不良贷款容忍度，又不影响银行评级，他们应该更愿意放款吧。”
一家从事制鞋的谢老板也认为，银行对小微企“惜贷”是出于不良贷款率以及考核的考虑，如果银监局从这个角度入手进行政策鼓励，理应能某种程度上“刺激”银行的倾斜动作，不过具体操作仍需有待各个银行的执行。“会观望吧，大的方向还是有利企业的。”
探口风导向明显，具体操作看总行通知
“这个导向性还是很明显的。”一家国有银行惠州分行中小企业客户部的负责人对记者说，尽管有政策鼓励，银行仍然会将风险控制放在很重要的位置。每个银行根据自身的实际情况，其不良贷款率不同，该人士其所在行目前的不良贷款率即为3%。该人士说，具体执行还要看各家总行具体下达的通知。
另有银行业内人士分析，此前由于对不良贷款率考核严格，银行基层客户经理在做小微企业务时经常“放不开手脚”，小微企不良贷款容忍度提高后，将在一定程度上有利于银行加大对小微企业务投入，但在宏观经济下行压力下小微企业务风险仍不容忽视。
专家观点“政策再帮扶，企业没账本也不可能放贷”
中山大学岭南学院财政税务系主任林江教授说，提高小微企的不良贷款容忍度并非中国的特例，实际上这也是国际惯例，从出发点上是好的，在贷款门槛上有所下降，将更多资金放款给中小微企业。但是否真能向小企业倾斜，并非单个政策影响就能发挥实效。
“首先，企业有没有做好准备？比如有的小企业账本都不齐全，甚至没有账本，即使有，也只是流水账，肯定是不符合银行胃口的。对于这类企业，即使政策再鼓励再帮扶，银行还是不可能放贷的，这一方面要求企业自身做一些规范。”其次，不管大小都想向银行要钱要贷款，但银行自身的可贷资金是有限的，在额度限制的前提下，会倾向风险低的企业很正常。“如果不改变单一的银行贷款融资渠道，要实现对中小微企的实际倾斜会很难。这需要包括民营银行、小贷公司等多层次的融资渠道出现，多元化并且完善来满足广大企业的贷款需求。”
林江认为，风险控制问题则可能成为银行具体操作的一个矛盾之处。“一方面给小微企房贷，提高不良贷款容忍度，风险无疑提高了，银行有什么办法面对上升的风险呢？实际上，银监局对银行在贷款风险控制上是有很系统的监管，本身已经让银行苦不堪言。”
个人住房抵押贷款二次抵押贷款房屋按揭贷款团体房产贷款团体经营性贷款抵押贷款流程杭州房产抵押贷款杭州贷款买房贷款银行房屋抵押贷款担保贷款网上贷款杭州贷款公司经营性贷款杭州团体贷款个体户贷款公积金信用贷款保单贷款杭州房抵押贷款杭州抵押贷款个人消费贷杭州买房贷款银行汽车抵押贷款应急贷款杭州汽车抵押贷款杭州汽车贷款公司贷款设备贷款住房公积金贷款杭州装修贷款杭州房屋贷款房抵押贷款汽车贷款利息短期贷款住房贷款汽车贷款流程车辆抵押贷款抵押房屋贷款保险贷款房产二次抵押贷款借款利息二手房贷款企业无抵押贷款杭州信用贷款汽车贷款利率个人消费贷款身份证贷款贷款中介贷款技巧房产证抵押贷款银行汽车贷款
中国工商银行招商银行中国农业银行中国建设银行中国银行中国民生银行中国光大银行中信银行交通银行兴业银行上海浦东发展银行中国人民银行华夏银行杭州发展银行广东发展银行国家开发银行中国邮政储蓄银行中国进出口银行中国农业发展银行上海银行南京银行 宁波银行杭州市商业银行 杭州安全银行温州银行 工商银行建设银行农业银行中国银行交通银行邮储银行招商银行兴业银行浦发银行民生银行中信银行华夏银行安全银行广发银行光大银行渤海银行浙商银行恒丰银行浙江网商银行杭州微众银行汇丰银行渣打银行东亚银行花旗银行星展银行恒生银行杭州银行浙江农信杭州结合银行余杭农商银行萧山农商银行
原创文章，作者：网友提供，如若转载，请注明出处：https://www.qingenaiba.com/?p=82020
微信扫一扫 
