近日，芦溪县的李某犯起了愁。让他犯愁的是前几日一张来自法院的传票，告知他是一起借款合同纠纷案件的被告，原告到法院起诉并要求他与其他几位被告共同承担偿还银行贷款的责任。用李某自己的话来讲就是“我只是抹不开面子帮人签了个字，贷款我一分没用，现在要我还款，别说我没钱还，就是有钱还我也不服。”像李某这样犯愁的还不只他一位。
其实让李某犯愁的正是农户联保贷款。农户联保贷款是指具有农业户口的居民自愿组成联保小组，银行作为贷款人对联保小组发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款，具有个人申请、多户联保、周转使用、分期还款的特点。本是银行为解决农户“贷款难”推出的一项惠民举措，然而现在却有人为它犯起了“愁”。
不仅李某在为这事犯愁，法院的法官们也正在为这事犯愁。
据统计，芦溪法院2016-2018年7月共受理此类案件24件，其中2016年3件，2017年5件，2018年1-7月份已受理16件。此类纠纷案件增多带来一系列不良影响。据析，此类案件的特点有：一是被告人数多。农户联保贷款纠纷中，联保小组成员承担清偿连带责任。联保小组一般由多人组成，导致一人不还贷，多人成被告。二是案件调解难。调解中有的被告以自己未借钱，未用钱，无钱还贷，或对保证责任不理解为由，拒绝承担连带责任，对抗情绪大，2018年16件均以判决结案。三是缺席开庭案件多。有的被告地址变更无法送达或拒收法律文书，致缺席开庭案件增多，24件中有22件是缺席开庭的，其是2018年16件有14件是缺席判决，占案件的87.5%。四是存在一人借用多人名义贷款归一人使用的不规范现象。为扩大贷款金额，有的被告借用多人名义组成联保小组，贷款全部归一人使用，致一人不归还贷款，其他成员未真实借款而拒绝担责，矛盾对立激烈。五是案件执行难。大多借款人或担保人无固定收入，经济实力弱，判决后无法按期履行，导致执行效果不理想。六是法院审理难。案件中存在隐名借贷，冒领其他成员贷款现象，常一案连多案，联保形式起不到应有作用，给法官查清案情和法律适用带来难题。
据分析，造成这种现象的原因有四:一是操作不规范。一些农户假借其他联保小组成员的名义贷款，造成大部分贷款风险集中在同一个人身上，人为提升了金融纠纷概率。二是审查不到位。金融机构对贷款人的借贷目的和用途审查不严，对贷款人的创业风险和联保小组成员的偿还能力评估不足，降低了贷款风险防控能力。三是法律意识淡薄。一些联保小组成员碍于情面，出于义气而进行担保，或者出于自身贷款目的而组成联保小组，成员之间缺乏信任和了解，对贷款合同和联保协议内容未仔细了解，对“连带责任”曲解、误解，甚至一无所知，造成“一人出问题，彼此不认账”。四是无固定联系地址和方式。借款人签订合同时所留地址为农村地址，而借款人工作流动性较大，造成案件审理时找不到被告。五是诚信意识缺失。有的农户缺乏诚信为本的意识和理念，加上社会征信体系不完善，违约失信成本低，违约行为随意性大。
法官建议：一是参与联保贷款的居民要认真了解联保的权利与义务，确保自身对于参与的联保小组的责任和后果有一个清醒的认识，不要出于情面或者“义气”随意为他人提供担保。妥善保管自己的身份证件，不随意向他人提供身份证原件和复印件，以免给自己带来不必要的麻烦。二是银行要加强联保贷款的审查，对借贷用途和资金走向加强监管，杜绝只在合同约定资金用途而不实际监督的现象；要加强对联保小组成员的信用和偿还能力的评估，提高风险防控能力；在签订联保贷款合同时注重对联保小组成员风险告知，确保小组成员对其参与 联保的行为后果具有清醒的认知。
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