从今天开始，存量浮动利率贷款定价基准转换正式启动。
话说这项调整的表述真的很拗口。所以业界想了很多同义词，存量贷款利率“换锚”大概是最好念的一个。
由于距离政策宣布已经过去两个多月的时间，有必要先来复习功课。
2019年12月28日，央行发布公告，就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜作出安排。从2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，亦或转换为固定利率。
知识点来了：
1、什么是存量浮动利率贷款？
三个要素同时满足：一是2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的；二是参考的是贷款基准利率：三是贷款为浮动利率定价的。
注意：不包括公积金个人住房贷款。如果房贷是商贷和公积金的混合贷，商贷部分可以转换，公积金贷款部分仍按原合同执行。
2、怎么转？
两种方式：一是转为LPR，未来贷款利率会随着市场利率变化，二是转为固定利率，未来贷款利率固定不变。
注意：选择的机会只有一次，转换以后不能再次更改。
3、利率如何计算？
两个情况：一是商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。二是除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等。
注意：LPR有1年期和5年期两个期限品种，但转换时参考期限无需选择，依据原合同的借款期限确定。比如贷款期限在5年期以内（含）的业务，以1年期LPR为定价基准；贷款期限在5年期以上的业务，以5年期以上LPR为定价基准。
以上就是几个重要的知识点，接下来看看具体实施情况。
目前，主要银行已完成相关准备工作，贷款客户可根据承贷银行公告，与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。
考虑到尚处疫情期间，从健康安全的角度出发，目前银行方面普遍建议通过线上渠道办理定价基准转换，比如手机银行、网上银行等。如有确需线下办理的，可待疫情结束后再前往银行网点。从今天到8月31日，有五个月的时间可以办理，所以不用太着急，更不必扎堆。
当然，也可以利用这段时间仔细考虑下要不要转、转成哪个，毕竟机会只有一次。
选择LPR还是固定利率？如果是我，会选前者，理由来自LPR形成机制改革。
2019年8月17 日，LPR形成机制改革正式落地。新的机制下，LPR在MLF利率基础上加点生成，大幅提升了报价的全面性和灵活性，是深化利率市场化改革的重要一步，就政策目标而言，LPR改革旨在全面打通货币政策传导机制，提高贷款利率的市场化程度。
这样说可能不够直白，那么再简单点，改革完善LPR形成机制，起到了运用市场化改革办法推动降低贷款实际利率的效果。
我们看到，LPR改革以来，利率下行的趋势较为明显。最新一期（2020年2月20日）LPR为：1年期4.05%，5年期以上4.75%。分别较上月下降10bp和5bp。
对比2019年8月20日，当时新LPR首次报价利率1年期为4.25%，5年期以上为4.85%。降幅一看便知。
何况，中国人民银行副行长刘国强前不久还说到，目前看，利率下行还有一定的空间，下一阶段对资金利率要继续用改革的办法，通过改善体制机制，把市场利率存在的下降空间挖掘出来。
所以呢，相比于固定利率，LPR可能更具竞争力。当然，“车轱辘话”还是要说，市场化程度越高，意味着变化频率更多，有降也会有升。只能说在目前情况下，市场利率和贷款利率下行是大的趋势。
最后，来看看转换成LPR后，加点数值如何计算。
加点数值=现在的利率水平-2019年12月发布的LPR；加点数值可为负值；加点数值确定后固定不变。
例如，一笔20年期的房贷，利率水平为基准利率下浮10%（4.9%×（1-10%）=4.41%）。转换为LPR，在转换时点“等价转换”倒算出的加点数值为-0.39% ，也就是4.41%（现在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）。加点数值确定后固定不变。
并且，加点数值不会因为申请时点不同而变化。前面说了有五个月的转换期，在此期间，转换时统一参考2019年12月20日发布的LPR，根据现在的利率水平进行倒算。因此，对同一笔贷款，在今年3月至8月之间任意时点转换，点差都是一样的。
此外，虽然LPR报价每月公布，但商业性个人住房贷款转换为LPR后，不会每月调整，重定价周期最短为一年，当然，也可以改为2年甚至更长。而对于企业贷款、个人消费贷款等，可以与银行客户经理协商具体的转换条款。
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