买房对我们绝大部分人来说，都可以算得上是人生的头等大事。尽管房价一直疯狂上涨，也阻挡不了大家买房的热情。有钱买，没钱贷款也得买。由于住房公积金贷款的诸多条件限制，住房商业贷款成为多数人的选择。因此在贷款买房之前，务必要来了解下个人住房商业贷款中常见的几个关键问题。
一、如何认定购房人具有贷款资格
（1）借款人家庭的收入不低于负债的 2 倍。家庭收入的认定：①通过单位开具的收入证明证明，根据银行打印的工资流水佐证；②通过借款人所有的银行卡流水认定；家庭负债的认定：通过家庭成员的征信报告认定。征信报告没有体现的，一般不会认定。
（2）征信较好。一般逾期出现“连三累六”就会被认定为征信不是较好。逾期越多，征信越差，拒绝贷款的可能性越大。
二、商业贷款收入证明有什么要求
（1）需要达到总负债（含经营贷、车贷等）月还款的 2 倍及以上；
（2）按照银行要求的格式进行开具；
（3）收入证明上需加盖工作单位公章或人事章；
（4）收入证明需要用黑水笔填写。
三、如何应对收入证明不足以覆盖月供两倍的情形
（1）可开具兼职收入证明及兼职流水；
（2）降低贷款金额；
（3）父母或子女作为担保人；
（4）可将所有奖金、补助、住房公积金，全部计算收入。
四、贷款年限如何确定
贷款最长年限有下列3个影响因素，这3者得出的三个结果，取最小值，就是该笔贷款申请的最长贷款年限。
（1）国家和地方政策。目前无锡市政策规定，住房商业性贷款的期限最长不超过 30 年。
（2）房屋年龄。一般要求房龄在 25 年以内，同时还需满足：贷款年限+房龄≤40（各银行之间有差异，部分银行贷龄+房龄≤45）。
（3）借款人年龄。一般要求借款人不超过 55 周岁，同时还需满足：贷款年限+借款人年龄≤70 周岁（各银行之间有差异，部分银行贷龄+年龄≤65 周岁）。
【例】客户陈峥，无锡户籍，今年53周岁，现欲通过中信银行的商业贷款购买一套太湖国际的二手住宅，建成年代为2008年，请计算陈峥的最长贷款年限。
【解】1.根据房龄,建成年代为2008年，房龄为2022-2008=14（年），40-14=26（年）；根据客户年龄和银行贷款政策，建设银行最大贷款年龄为70岁，70-53=17（年）；因此，根据无锡市贷款政策，陈峥的最长贷款年限为17年。
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