当我第一次看到住房储蓄贷款时，边肖也被逼得一脸懵。这是什么？贷款买房最常听说的是商业贷款、公积金贷款、组合贷款。想必很多人都没听说过住房储蓄贷款。那么，什么是住房储蓄贷款？如何申请储蓄贷款？
住房储蓄贷款是指购房者为了获得银行贷款，需要提前向银行储蓄的一种贷款。是先存钱后贷款的原则。这种贷款是银行为解决部分未参加公积金，或已获得公积金贷款但仍有资金缺口的购房者的资金困难而开设的合同性住房储蓄。
住房储蓄贷款的特点是：
首先，住房储蓄有明确的目的，而且相当具有强制性。住房储蓄的目的只是为了买房，不能用于其他用途；储蓄的金额和期限受到一定条件的限制，不像储蓄的一般性质，允许自由存(额)取；
其次，住房储蓄时间较长，这是由长期住房投资的性质决定的；
最后，住房储蓄的稳定性好，储蓄利率一旦确定，就不再受利率波动和资金供求的影响。
与住宅抵押贷款相比，住房储蓄贷款的优势在于：
(1)利率很低。这样可以有效减轻购房者的经济负担，对于中低收入群体来说是非常经济的选择。
(2)利率是固定的。对于借款人来说，这可以有效规避未来的利率风险，有利于家庭消费资金的早期规划。
(3)防止“炒房”投机。由于其实行先存后贷，存贷之间存在一定的时间差，是一种“自救”和“他援”相结合的模式(在这一点上类似于公积金贷款)，因此可以在一定程度上抑制非自用消费投资者的购房，防止纯炒房牟利的投机行为。
目前各家银行已经陆续推出。中国建设银行作为房地产金融业务的领头羊，为了提高购房者的购买力，努力开发金融品种。目前，常见的住房储蓄类型有：
折存折贷，零回报
贷款期限1-5年，月存不限。存款到期后，可申请贷款期限为存款期限2倍的住房存款，最高贷款金额不超过存款金额的2倍。原储蓄不得支取。在合同规定的还款期限内，必须按月偿还贷款本息。当储蓄超过所欠贷款本息时，银行可以直接扣款，把剩余的钱还给借款人。
折存折贷，零回报
存期1-2年，金额不限。存款1年到期后，存款人可申请15年住房贷款，最高贷款金额不超过储蓄金额的2倍；2年储蓄到期后，您可以申请1-10年的住房贷款，最高贷款金额不超过您储蓄金额的两倍。还款期间不得动用原储蓄金额，由储户按月偿还贷款本息。
另外还有整存整取，整借整取，整借整还。前两种存期1-15年不等，后两种存期1-2年不等，都是到期一次性付息。前两种储蓄到期后，可以申请贷款期限为储蓄期限2倍的住房贷款，最高贷款金额不超过储蓄存款金额；后两种储蓄1年到期后，储户可申请1-5年的住房贷款，2年到期后可申请1-10年的住房贷款，最高贷款额度不超过其储蓄。
在住房贷款额度先存后贷的前提下，贷款比例为一存一贷，其他可以存一贷两贷。上海建设银行规定，除了普通居民存款的活期利息外，参加专项住房储蓄的人在银行发放贷款时还将给予适当的利息减免
无论你参加的是整存整取还是零存整取的住房储蓄，只要你的存款达到10000元，并且你的实际存款在一年内到期，或者你的存款达到20000元，并且你的实际存款在半年内到期，你就有资格申请住房贷款。如果配偶或同住一户的成员也有住房储蓄存款，可以合并计算，这样获得贷款的时间会缩短，贷款额度也会相应扩大。
申请程序
1.开立住房储蓄账户；
2.向银行申请贷款；
3.银行审查储户的存款金额；
4.双方签订借款合同；
5.银行下达贷款指标，建立贷款账户；
6.储户使用贷款。
借款为标准合同，约定用途、金额、期限、利率、还款方式、担保条款、违约责任等。贷款只有经过公证机关公开征收才有效。
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