听说聪明的老板都会割银行的韭菜，他们是怎么做到的？举个例子，年底前有个银行还差点任务，就把某贷款利息降到了3.85%，100万一个月利息不到4000元。听到这个消息后，不少客户第一时间就来抢额度，不管需不需要资金，先把额度占上，什么时候用，什么时候再提款，不用不计息。做生意怎么着都有10%的利润，而这资金成本只有3.85%，这样算是割银行韭菜吧？
从这个例子可以看出，要说房屋抵押贷款的利率是多少？不同银行，不同时期所设定的利率都不同。具体的利率怎么计算，会受哪些因素的影响？首先要搞清楚这几个问题：
1、什么是房屋抵押贷款：即借款人以自己或第三人的房产作为抵押物向银行申请贷款，用于经营或者消费等用途，借款人再根据相应的还款方式向银行按期偿还履行债务的一种贷款方式。
2、房屋抵押贷所需条件：借款人和抵押人年龄在18-65周岁，具有完全民事行为能力的自然人，还款来源和借款用途明确，房屋的产权清晰，原则上要求房龄不超过40年，房龄40年以上的需要特殊沟通。
3、对借款人征信的要求：原则上看近2年的征信记录，不能有连三累六的逾期记录。若存在严重的逾期记录，如果其他条件上有亮点，也可特殊沟通解决。
4、什么样的房子能抵押：70年产权住宅、别墅、公寓、经适房、限价房、央产房等，40-50年产权的商住房、写字楼、底商、公寓、酒店等。
满足以上条件后，我们再看看影响贷款利率有哪些因素？
1、所选产品：不同银行，不同产品利率是不同的。我们按贷款用途可以把房屋抵押贷分为抵押经营贷和抵押消费贷。相对而言，抵押经营贷的利率较低，像杭州、上海、杭州、杭州这些一线新一线城市，年化利率最低能做到3.5%，而抵押消费贷的利率要稍微高一些，在5%左右。但受其他因素比如征信，收入，房产属性等因素的影响，抵押贷利率做到4.5%左右算是正常的！这也是大部分银行的平均利率。如果你办的贷款利率在6%以上，可能差距有些大，就不太合适了。
2、办理时期：不同时期，或者说每年不同季度，银行一般都会制定相应的贷款政策，其中每年的第四季度最后一个月和第一季度的一月份，赶在银行年底补业绩或者新年开门红冲业绩，这时候的政策会存在优势，申请条件较为宽松，利率也相对较低。
3、个人资质：申请贷款时候银行都会查询借款人的征信记录，如果征信负债较高，甚至还有过不少逾期记录，再或者收入不太稳定。这时候为了风险起见，可能会进行一定程度的利率上浮。总结成一句话——资质好利率低，反之就高。所以不要疑惑为什么自己的贷款利率比别人的高，是因为资质情况不一样。
4、房屋属性：70年产权的次新房、位置好、黄金楼层，这些房子做抵押贷款是最具备优势的。如果是40年产权的小公寓，商住房，甚至有些房子的房龄超过40年了，这时候办理抵押贷款可能就选择不到非常好的产品。
综述：根据抵押物的不同，借款人资质的不同，我们可以了解个大概的房屋抵押的年化利率在4.5%左右，还款方式分为先息后本和等额本息，其中先息后本最长可以贷10年，而等额本息最长可以贷30年。额度一般可贷房屋评估值的70%，整个办理周期在3-4周。具体的利率年限额度等，到时候可以根据具体的个人资质来定。
最后我们来举个例子，从而更好地了解它！
例如：李总想办房屋抵押贷款，房子是位于海淀区的次新房，房屋评估值是500万，个人征信良好，还款来源明确。根据李总的需求，生意用途要求月还款压力小，利率低，七八年即可还清。这个时候就可以选择一个10年期先息后本的产品，年化利率4.35%，根据评估值的70%出额度，即350万，每月还还款金额不到1万3。
THE END~
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