7月9日，央行宣布于2021年7月15日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，央行放水对金融机构和地产构成了明显利好。探长注意到，降准消息刚出，朋友圈就“及时”地出现了一波银行消费贷款广告，手速最快的当属南京银行。
银行信用贷抢跑朋友圈
探长朋友圈刷到的是南京银行鑫梦享的贷款广告。广告页面显示，大额借款限时开放，最高可借20万，凭身份证申请，最快1小时放款，可分4年慢慢还，美好生活无需等待。
广告词很美好，但可惜的是，页面没有标明借款利率。不过这难不倒探长，立刻去苹果商店下载了南京银行鑫梦享APP，注册后页面显示，其贷款产品名字为“诚易贷”，年化利率为10.8%-23.4%。
申请流程倒是不麻烦，先扫描身份证正反面，然后人脸识别，再绑定个人银行卡，最后提交等待审核结果。
有用户称，在杭州下了15w，硬查询（信用报告）不能超6次，不看负债，信用卡用卡额度80以下，会打电话给旁系亲属（核实）。从利率看，有用户确实拿到了10.8%的利率，但大多数批贷的都是18%以上的年化利率。
事实上，不止南京银行，包括建行、招行等大行也在发央行放水后加大了个人消费贷的营销力度。从各大银行集体放水力度看，南京银行鑫梦享的利率并没有多大优势。
例如，有雪球用户称，最近几天，各大银行开始疯狂发短信推销个人信用贷款，招行闪电贷6.3%起，中行和建行的消费贷利率更低至4.3%，比房贷利率还低。当然，也有人抱怨，自己的利率超过10%，被银行坑了。有用户甚至询问，低息消费贷是否可以借出来炒股。
虽然利率无法和招行、建行、中行等大行比，但南京银行猛在营销推广上，这也让其个人消费贷款业务近几年突飞猛进。根据南京银行年报，2016年-2020年，其个人消费信用贷款余额分别为201.85亿元、294.82亿元、573.43亿元、835.22亿元和945.42亿元，尤其是2018年，南京银行个人消费信用贷款余额猛增至573亿元，同比增长194%！
和个人消费信贷的突飞猛进相比，南京银行的其他个人贷款业务相对逊色，曾经占比最大的住房抵押贷款也在2018年让位给消费贷。截至2020年末，南京银行住房抵押贷款余额727.98亿元，较年初增长14.41%，在个人贷款中占比36.55%；同期，消费信用贷款余额为945.42亿元，较年初增长13.19%，在个人贷款中占比47.47%。截至2020年末，个人经营性贷款余额只有184.96亿元，仅为消费信用贷款的19%；信用卡透支余额46.35亿元，仅为消费贷的5%。
显然，消费贷已经完全超越住房抵押贷款，成为南京银行个人贷款业务的核心支柱。这也凸显出，在“房住不炒”的大政策下，中小型银行正把个人贷款重心转向消费贷。
南京银行的消费信用贷款分为消费金融和网络金融两部分，其中，2020年，南京银行消费金融推动核心业务营销向线上延伸，私域流量经营、营销内容设计与传播、营销系统工具建设等；另一方面加速推进互联网消费金融自营模式打造，建成贯穿贷前、贷中、贷后的全流程自主技术能力。截至2020年末，消费金融表内消费贷款余额398亿元，表内贷款不良率1.18% ，累计服务客户2095万，较上年提升21% 。
网络金融主要聚焦互联网场景消费信贷、支付结算、财富管理等领域的业务创新，强化与第三方平台合作，坚持科技赋能和大数据驱动，推进互联网贷款投放，截至2020年末，网络金融消费贷款余额386.18亿元，较上年末增长107.9亿 元，增幅38.77% ；贷款不良率1.06% ，受新冠疫情影响，不良率有所上升，较去年增长0.29个百分点。
消费贷不良率上升较快
从客群和业务风险来看，消费贷面向次级客群，整体信用状况劣于信用卡客群。因此，信用卡业务规模收缩，消费贷的快速扩张意味着，信用优良的客群消费趋向保守，而次级人群趋向激进，这将给相关金融机构带来更高的风险。
南京银行披露信息显示，截至2020年末，个人贷款不良率为0.90% ，较年初有所上升，主要是消费贷款不良率较年初上升0.27个百分点，不良率达到1.21%。南京银行称，年初新冠肺炎疫情对零售业务有所冲击，短期风险集中暴露，上半年零售业务资产质量明显承压；此外，消费信用贷款在个人贷款中占比逐年增长，而消费贷款受疫情冲击最为明显。
疫情之下，面向次级客群的鑫梦享也遭遇逾期率上升、催收难等困扰。在新浪“黑猫投诉”上，涉及鑫梦享的投诉共146起，但仅有3起得到解决。
用户投诉大多为逾期暴力催收问题。
例如，某用户2020年6月投诉称，其在南京银行鑫梦享贷款3年多，从未有过逾期，但2020年疫情原因导致资金周转困难，2020年6月到期前，该用户与客户经理协商延期，并承诺会在月底还款。但从6月24日起，南京银行委外催收公司天天打电话，甚至恐吓用户。
另一名用户表示，他在南京鑫梦想每月应还分期2954.65，但因为资金周转问题，暂时还了776.11，还欠2178.54元暂时未还。没想到逾期仅8天，催收电话告知要到用户单位核实情况。用户称，是否可以在本人在场时上门，但催收人员仅提前两小时通知用户到单位催收，并扬言要向用户人事部同事散播其债务信息。
南京银行在2020年年报中披露称，公司应对疫情负面影响，制定了客户服务响应方案，支持客户延期还款。但从实践看，南京银行并没有完全落实这些客户支持方案。
杭州老杨见闻-专注于：杭州贷款公司，银行抵押贷款，无抵押信用贷款，别墅抵押贷款，杭州抵押贷款，房产抵押贷款，汽车抵押贷款，无抵押贷款，企业贷款等贷款服务，可以在线申请贷款，也可以拨打电话：17364552093 手机：15336550459进行相关资讯，希望我们杭州老杨见闻的相关分享可以帮助到您！”
原创文章，作者：网友提供，如若转载，请注明出处：https://www.qingenaiba.com/?p=177244
微信扫一扫 
