外企白领贺先生最近在买房，首付有资金缺口，他想到找银行贷款。在沪上一家外资行，他了解到，这里信用贷款年利率在20%左右。而同事告诉他，经常接到贷款推销电话，利率只要3%-4%。贺先生疑惑：借款利率为何这么低？不同渠道成本竟相差五六倍？打来贷款推销电话的是什么机构？为此，记者进行了调查。
中介暗访 超低利率并非签约利率 年利4%仅“少数派”能享 在杨浦区四平路上的一家商务楼，记者以贷款人身份来到“冠准金融”。电梯上到13楼，“冠准金融欢迎您”红底白字标牌上，同时写着“平安银行信贷外呼中心杨浦二部”。信贷经理小李将记者引入办公室。类似一房一厅的两间办公室，还有一位总经理唐先生。他给记者的名片上写着：杭州冠准商务信息咨询有限公司。 “听说你们有年利3%-4%的信用贷款？”记者开门见山。 唐先生介绍：“有啊，最低年利4.2%，有一家大银行针对公务员等少数优质客户，信用贷款利率可以做到这么低。” 在冠准金融办公室里，记者看到一面墙上张贴着“银行合作渠道”，上面罗列了包括平安银行等在内的22家银行名单，另一边的“民间融资渠道”则有更多P2P平台和小额贷款公司的名称。 如果不是公务员，企业职员能在这些银行借到利息较低的信用贷款么？ “我们可以申请到年利5.5%-7.2%的信用贷款，比如浙江银行、南京银行、杭州银行等，一家银行一般可以贷30万元。”唐先生说，每家银行根据贷款人资质不同，成功率不一样，“浙江银行、南京银行我们好做一点，浙江年利5.5%，南京年利7.2%，一般3-5个工作日就可放款。” 超低利率并非签约利率 此外，记者了解到，市场上“资金中介”所称的超低利率，其实“内有文章”。由于还款方式不同，会造成签约利率高于中介所说的“超低利率”。 举个例子，如果A先生向B先生借10万元，年利率6%，一年为期。那么一年后，A先生连本带利还钱，就是10万元加上6000元利息。但如果按银行借贷，每月等额本息还款，由于提前归还了大量本金，导致利息不需要6000元。 在普陀区丹巴路上的冠宇投资管理公司，信贷经理庄先生告诉记者：如果签约年利率5.88%，用贷款计算器计算，借10万元，按一年12期等额本息还款，月均还款8600元，最终累计支付利息3213元。“这样一来，实际年化利率就可以说是3.2%，而签约利率则是5.88%。”业内人士表示，“资金中介”所称的3%、4%年利率其实是偷换了概念，因为等额本息还款的方法，提前归还了大量本金，改变了作为分母的本金基数，所以才会有所谓4%的超低利率。 据悉，目前商业银行对外公布的信用贷款利率均为实际签约利率。 “资金中介”对接多家银行 在冠宇投资管理公司的前台处，记者看到公司名称下，有“中银消费金融有限公司指定签约机构”的标牌，此外，办公室内还有几家银行机构的合作伙伴铭牌。 “我们和很多银行签约。”庄先生说。 当记者问道：“具体会帮我去哪家银行办贷款呢？”庄先生表示，目前不能透露，手续齐全过去申请就知道了。 对于“平安银行信贷外呼中心”的抬头，记者从唐先生处了解到，“冠准金融是平安银行的签约机构，每个月要给该行做几百万贷款，比如抵押贷款，四大行一般走完流程要半年，我们找平安银行十二三个工作日就可以”。至于抵押贷款利率，唐先生说，平安银行在7.9%左右。 这样一家从事借贷业务的公司如何与银行合作？“主要合作方式是银行给我们他们的信用卡、保险客户名单，我们外呼中心把需要贷款的客户再介绍给银行。”唐先生说。
相比平安银行，他更推荐某民营银行。“基准利率只上浮25%-30%，年利5.97%-6.12%，比平安低不少。”唐先生说，他们做该银行的抵押贷款最多，每年大约有10-20笔，放款时间则要比平安慢些，大约20个工作日左右。
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