对于一个普通的人来说，贷款可以帮助我们实现很多我们目前做不到的目标，我们从银行借钱，银行从中获取利息，这是一种双赢的模式，接下来小编就为大家来分析一下，贷款业务在银行业务中的重要地位。
摘要:贷款不仅是商业银行的核心业务,也是其最主要的盈利资产,是商业银行
实现利润最大化目标的主要手段。贷款定价方式与策略会影响银行的盈利水平
和市场竞争力,因此,制定正确的贷款价格对于银行来说至关重要。从2004 年
央行宣布放开企业贷款上限,就意味着商业银行从此可以根据市场需求确定贷
款价格。但是,由于资金供求矛盾、风险考核、竞争环境等因素影响,导致商业
银行的理论定价与操作实践出现明显背离。通过对我国商业银行贷款理论定价
与实际操作的差异进行研究以及分析我国贷款定价的现状和难点,对目前存在
的商业银行缺乏自主定价能力等问题提出改进性建议。
一、完善商业银行贷款定价的意义
信贷业务是商业银行收入最主要的来源,而贷款业务在信贷业务中又占比
在80%左右。因此,贷款定价的合理与否,不仅影响银行的收益水平,更会影响银
行的资产质量、客户结构和市场竞争力。具备良好的贷款定价能力的银行,不仅
能获得丰厚的利润,而且能在激烈的银行业竞争中抢占先机。我国的存贷款利率
一直由中央银行统一制定并颁布实施, 严格的利率管制导致了商业银行产品定
价能力不足。随着我国加入WTO,金融市场上的不确定因素急剧增加,商业银行
的经营管理面临严峻的考验。所以,研究我国商业银行的贷款定价问题,完善贷
二、我国商业银行贷款定价现状分析
(一)国外商业银行贷款定价方法
1.成本加成定价模式
贷款利率= 贷款的资金成本率+贷款的管理费用率+贷款的风险溢价率+目
标利润率
这种模式有利于商业银行补偿成本,确保其目标利润的实现,但由于忽略了
客户需求、同业竞争等因素的影响,容易导致客户流失和贷款市场份额的萎缩。
2.价格领导定价模式
贷款利率=基准利率+违约风险溢价点数+期限风险溢价点数
该模式属于“市场导向型”的定价模式,基准利率为市场利率,既反映了银
行资金成本和管理成本的平均水平,又反映了市场的竞争状况,容易为借贷双方
所接受。
3.客户盈利性分析模式
贷款利率=(银行的目标利润+为该客户提供所有服务的总成本-为客户提供
这种模式体现了从银行与客户的全部业务往来关系中寻找最优的贷款价格,
实现了差别定价的个性化经营方式。
(二)我国商业银行贷款定价述评
至2004年,人民银行已连续3次调高商业银行对企业贷款利率的上浮幅度,
商业银行对企业贷款利率最多可在法定贷款利率的基础上上浮70%,但对于贷
款利率的下浮空间仍控制在10%的最大限度以内。现阶段,我国商业银行主要采
用的定价方式是由中国人民银行规定不同期限、不同主体的贷款基准利率,各商
业银行在此基准利率的基础上,根据自身的资金成本、贷款风险、效益状况等因
素,在中国人民银行规定的贷款利率浮动区间内自主确定贷款价格。
随着我国利率市场化进程步伐加快,出现了理论与实际操作存在差异的现
象。一方面,贷款利率上限放开后,平均贷款利率逐步上升,这说明商业银行的定
价能力越来越强,法定利率下限对市场利率的影响力在减弱;另一方面,虽然已
经给了商业银行贷款定价权,但只有少数银行在个别业务中把贷款利率提高到
130%,被充分利用的反而是贷款利率下浮10%的空间。房贷利率调整后,各商业
银行还是按照5.508%的最低利率发放住宅抵押贷款。这些说明,商业银行在贷
款利率进入实质性阶段后面临极大的定价困境:对利率风险的认识不足;缺乏完
善的信用风险评级体系和科学的定价机制;没有较为完善的IRB数据基础;缺乏
风险定价技能。在确定对客户的利率浮动幅度时大多凭主观判断和老经验,成本
与价格之间的关系背离;一些基层行在资产业务和中间业务中对下调利率、确定
收费标准上存在着不同程度的随意性;在中小企业贷款方面选择的策略是简单
地退出市场。结果出现银行资金闲置与企业资金短缺共存的局面。
(三)我国商业银行贷款定价症结的原因分析
1.贷款定价主观随意性强,缺乏科学的定价体系和决策机制。在风险量化上,
对客户信用评级及对贷款项目的风险分类起步较晚, 分类标准也不完全统一,
因而可用于量化和分析贷款风险的基础数据严重不足, 对风险进行精确量化也
就无从谈起。
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