一、中小企业贷款难的成因分析
中小企业贷款难的原因是多方面的,主要有政府因素,银行因素和企业自身因素这三个方面的原因。
1.银行因素
(1)风险性
现代商业银行经营的原则是“三性”,即“安全性、流动性、效益性”。银行的首要目标是安全性、流动性和收益性,然而中小企业的高倒闭率、高违约率使得银行难以遵守安全性和收益性原则,导致银行难以放贷。
(2)信息不对称导致商业银行疏远
中小企业
在市场搏弈中,处于劣势的银行,对中小企业贷款避而远之。中小企业贷款中最重要的特点是财务状况缺乏透明度。相比较而言,大企业特别是上市公司的经营状况、财务信息以及其他信息的公开化程度远高于中小企业,而且信息的真实程度也要高于中小企业。在此情况下,银行自然愿意和大企业贷款而不是向中小企业。
(3)商业银行对中小企业的信用评价较低
由于中小企业固有的特性,在信用等级评价时通常得分率很低:一是规模小,市场占有率低,未来销售收入及现金流入的稳定性难以确定,还款资金来源可靠性不强。二是企业自有资金投入有限,长期偿债能力及短期偿债能力偏弱,对银行债务的保障程度不强。三是融资能力本来就弱,获得融资现金流小,银行资金注入后回旋余地小。此外,由于中小企业提供的会计报表的局限性,银行通过建立于会计报表基础上的分析技术存在很大的局限性,银行难以在短时间内给出对中小企业的资信能力给出准确、客观的评价。
2.企业因素
(1)企业所有者(管理者)职业道德不高
某些中小企业经营者,在获得大量、高额投资或银行贷款以后,不潜心经营企业,以使投资者得到红利,银行得到贷款本息,而是采取蚂蚁搬家,或者采取瞒天过海,将资金抽逃,转移到外地,甚至国外,然后逃之夭夭,使投资者血本无归,使银行讨债无门。究其这一社会现实状况的根源,一是以公有制为基础的传统思维模式,二是我国生产力水平较低,部分中小企业经营者见利忘义,违背市场规则。
（2)财务数据不实
有些中小企业为了获得投贷款资金、向投贷款者提供虚假数字,这些虚假数字在财务报表中很难觉查,使投贷款者很难识别,从而增大投贷款风险。据调查,我国中小企业50%以上的财务管理不健全,许多中小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录。
3.政府因素
(1)政府职能作用发挥不够
政府职能发挥不够主要体现在:一是政府对中小企业的规范管理不够,如对中小企业领导人及职工的教育培训;切实可行的保护中小企业竞争利益的地方立法;中小企业档案及信用制度的建立等等。地方政府几乎都没有进行规范。二是引导不够,如中小企业发展战略、产业投向指南、产品市场信息,信息资源网络等等,地方政府也没有向中小企业提供。三是扶持不够,扶持主要体现在担保扶持、贴息扶持、贷款税收扶持等。
(2)社会中介担保体系不完善
中小企业贷款难,很大程度上在于缺乏有效的信用担保。虽然政府这几年对中小企业贷款关注,但是目前我国已有的担保机构的运作效果并不理想,中介职能存在着较大局限性。一是担保机构的运作机制不完善,既制约了资金的扩充,使民间社会资本无法进入,又使这一市场化产物在行政管理的方式下运行不畅。
二、中小企业贷款难的对策分析
针对中小企业贷款难的各方面的原因,需要从政府,银行,企业自身等角度,全面得加以改善,才能够解决中小企业贷款难的问题。本文提出以下几个方面的对策:
1.发挥政府的积极作用,改善中小企业的贷款环境
政府部门应加强对中小企业的引导,帮助其提高自身素质。在金融危机不断蔓延之时,政府部门尤其要加强软环境建设,大力扶持中小企业发展。应该说,营造良好的金融生态环境,是解决中小企业贷款难的必要条件。政府部门应致力于社会信用环境建设,努力创建“诚信政府”和“诚信社会”。
2.商业银行要改进中小企业信贷服务,加强对中小企业的信贷支持
在当前国际金融危机在全球肆虐的背景下,我国的商业银行在追求利润的同时,也应该多为社会尽一份责任,帮助我国经济尽早摆脱金融危机的阴霾。商业银行应建立与中小企业特点相适应的经营管理模式,如设立中小企业事业部,建立对中小企业灵活的进入和退出机制;加强对中小企业的信贷管理,完善为中小企业服务的功能;注重建立适应中小企业的信用评估和授信以及贷款审批制度等。
3.中小企业要提高自身经营素质,增强信用观念
中小企业应加强自身诚信建设,提高经营管理水平、壮大自身经济实力。要建立健全产权清晰、责任分明、管理规范、公开透明的完善的法人治理结构和内部控制制度,有效地保护企业的资产完整,减少舞弊行为。要不断提高中小企业自身素质,促进中小企业产品结构的调整。建立良好的财务制度,增加企业财务透明度,同时积极建立与金融机构的信息互换机制。强化信用观念,提高自觉还贷意识,保持良好的银企关系。
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