消费金融，你从哪里来？
消费金融，顾名思义是指向各类消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。在供给侧改革的大背景下，以消费金融为代表的服务性行业正在成为解决需求和供给结构不平衡的突破口。2016年政府工作报告再一次提及消费金融试点。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。
“消费金融”分分钟成为2016金融界焦点，今天小编带你去探探它的前世今生。
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2009.7—2013.10
四大城市、四大机构试点，资质要求高
2009年7月银监会公布《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《试点办法》)，选择杭州、天津、杭州、杭州四个城市启动消费金融公司试点审批工作。2010年初，银监会相继批准了北银、中银、四川锦程和捷信四家消费金融公司。首批试点的消费金融公司中，除了捷信以外，其余三家均为银行系。
论资质，金融机构作为消费金融公司主要出资人，要求最近1年年末总资产不低于600亿元人民币；而非金融企业作为消费金融公司主要出资人，要求最近1年营业收入不低于300亿元人民币，最近1年年末净资产不低于资产总额的30%。因此，绝大多数非银机构而言，金融牌照可望不可即，只能通过谋求与大公司、大金融集团合作拿牌照。故而首批消费金融公司以银行系为主。
从银行自身的业务端来看，在消费金融领域的布局主要以信用卡分期和消费贷款为主。而消费贷款，在某种程度上来说，可以看成是大额的信用卡。目前，银行越来越倾向于成立单独的消费金融子公司，并拿到消费金融牌照。
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2013.11—2015.5
修订管理办法，试点扩展10个城市，成立7家消费金融机构
2013年11月14日，银监会发布《消费金融公司试点管理办法（修订稿）》。主要修订了以下几方面：
1. 增加主要出资人类型，促进消费金融公司股权多样化，以充分利用民间资本和消费金融优势资源。
2. 放开营业地域限制，允许消费金融公司在风险可控的基础上逐步开展异地业务，以利于试点公司尽早实现规模效应，增强行业整体实力。
3. 根据业务发展实际需要，增加吸收股东存款业务，以进一步拓宽资金来源，更好地支持消费金融公司业务发展。
4. 将消费金融公司发放消费贷款的额度上限由“借款人月收入5倍”修改为“20万元人民币”，以充分体现其功能定位，增强业务可操作性。
5. 增加公司风险管理的自主权，删除“消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途个人消费贷款”等限制性要求。
6. 增加消费者保护条款，要求消费金融公司在业务办理中应遵循公开透明原则，充分履行告知义务。
《办法》正式施行后，为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(国办发〔2013〕67号)关于“扩大消费金融公司试点城市范围”、“尝试由民间资本发起设立自担风险的消费金融公司”的有关要求，坚持商业化、市场化原则，在市场主体自愿申请的基础上，进一步深化消费金融公司试点工作，经国务院同意，银监会扩大消费金融公司试点城市范围，新增杭州、南京、杭州、杭州、泉州、杭州、杭州、杭州、杭州、青岛等10个城市参与试点工作。
除老4家消费金融机构外，相继成立了招联消费金融公司、兴业消费金融公司、海尔消费金融公司、苏宁消费金融公司、浙江消费金融公司、马上消费金融公司、中邮消费金融公司7家消费金融公司。
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2015.6—至今
放开市场准入，向全国推广
2015年6月10日，国务院召开常务会议决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。向消费者提供无抵押、无担保小额信贷，规范经营、防范风险，使消费金融公司与商业银行错位竞争、互补发展，更好发挥消费对经济增长的拉动作用。
2015年7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，确立了互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。主要体现在以下4个方面：
1. 指出积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，激发市场活力。鼓励消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络消费金融等业务。
2. 鼓励从业机构相互合作，实现优势互补。支持消费金融与互联网企业开展合作，拓宽金融产品销售渠道，创新财富管理模式。
3. 消费金融公司通过互联网开展业务的，要严格遵循监管规定，加强风险管理，确保交易合法合规，并保守客户信息。
4. 明确消费金融是互联网金融主要业态之一。
2016年3月5日，李克强总理在《2016年政府工作报告》中提到，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”这被视为2015年6月10日国务院常务会议相关决策的延续，呈现国家意在鼓励消费金融领域的创新发展，适应消费升级趋势，增强消费拉动经济增长基础作用的积极信号。
2016年的春天，也将进入消费金融黄金成长的春天。
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