2013年初,银监会下发《关于深化小微企业金融服务的意见》(简称“7号文”),提出完善多层次的小微企业金融服务体系,提高小微企业金融服务水平。
2013年初，银监会下发《关于深化小微企业金融服务的意见》（简称“7号文”），提出完善多层次的小微企业金融服务体系，引导大型银行、中小银行及其他银行机构明确定位，在差异化竞争中提高小微企业金融服务水平。
浙江省银行业协会业务维权部主任陈锐在接受记者采访时表示，之前关于小微企业融资的文件，回答的是“干不干”和“怎么干”的问题，而“7号文”下发后，金融机构需要着力研究“如何干好”——把小微企业金融服务做深、做细、做精、做好。
市场细分推动差异化竞争
我省小微企业金融服务已连续四年半达到“两个不低于”的要求：小微企业贷款增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年同期。浙江银监局的数据显示，截至2013年6月末，浙江省（不含青岛）小微企业贷款余额8778.9亿元，比年初增加984.4亿元，同比多增270.2亿元，增幅比全部贷款高5.8个百分点。
小微企业贷款的较快增长，为小微金融服务的分化提供了有利条件。“7号文”也对银行业金融机构提出了新要求，以差异化竞争构建小微企业金融服务体系被进一步明确。
差异化竞争始于市场细分。银行业金融机构对开展小微企业金融服务工作的市场定位已十分清晰，不同类型的银行在服务小微企业工作上，有不同的重点和特点。
工行等国有大行支持的小微企业多为大中型企业或产业集群上下游企业；招商银行等股份制银行主要定位于从事零售经营的中高端小微客户。还有像交通银行为科技型中小企业量身打造“智融通”业务，以专利权或商标权作质押获得融资；齐鲁银行近期成功开发“茶叶贷”、“服装贷”、“互助基金贷款”等信贷产品；潍坊银行寿光客服中心于5月成功为11户蔬菜种植农户发放订单质押贷款500万元。据了解，在秦戈小编这类的在线融资产品服务超市，品种丰富的贷款产品，可供小微企业选择，更有资深融资顾问团队，提供“一对一”指导，制定最为匹配的融资方案。
一些银行内部也形成差异化金融服务层级。以中国银行为例，该行提供“农贷通宝”等货押融资产品，用于盘活企业存货、扩大融资渠道；“易兑通宝”等易兑系列产品，重点支持给省内大、中型企业提供配套服务的小微企业；“银政通宝”为获得政府补偿基金支持、为政府重点支持的产业经济服务的小微企业客户提供融资。
“小微利率”步入市场化
相对于传统的大额信贷，小微企业因缺乏有效抵押与担保而存在较高的违约风险，从银行贷款的单位成本偏高。调查显示，目前国有银行利率上浮水平多在15%—30%,股份制、城商行主要集中在30%—70%区间，农信社半数以上在50%—70%区间。
一般而言，小微企业融资需求对利率的敏感程度不高，但对时效性的要求很高，更希望银行能提供周转较快的短期流动资金。不过，随着利率市场化的推进，小微贷款市场化的利率定价机制已经成为必然。
省内各银行已开始探索利用合理利率水平覆盖资金成本、贷款损失风险成本以及管理成本。中国银行浙江省分行综合考虑各类资金成本和客户贡献度，在实现收益覆盖风险：对发展前景良好、授信条件充足的优质客户采取相对低的定价进行信贷支持；对国家支持的民生类产品生产企业，根据人民银行的要求制定了利率浮动上限；对于国家适当扶持类的产业、担保条件相对较弱、忠诚度高的企业，以收益微利的原则进行贷款利率定价。
差异化监管需落地
目前，省级政府风险补偿基金已经建立，但是金额较小，对各行的激励效果还不明显，市、县（区）级则政府风险补偿基金则大多仍未建立。陈锐表示，为进一步突出银行对小微企业的差别化信贷服务，信用体系建设的力度还需加大，政府风险补偿基金体系也需尽快建立。
除此之外，差异化监管政策的落地还有不少可以提升的空间。目前，银监会、浙江银监局已出台关于500万元以下小微客户存贷比、风险权重测算、同城机构准入等相应规定，但政策落地情况差异较大。
“差异化监管和差异化考核应同步，银行须制定内部专项的小微企业不良贷款差异化考核办法，监管部门的差异化监管政策，如小微企业不良贷款容忍度等，则需进一步细化。”陈锐说。
去年9月5日，银监会在其官网发布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，要求各银监局落实提高小微企业不良贷款容忍度的具体措施，“银行业金融机构小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的，该项指标不作为当年监管评级的扣分因素。”
同时，按照要求，银行业金融机构也要根据自身风险状况和内控水平，适度提高对小微企业不良贷款的容忍度，并制定相应的小微企业金融服务从业人员尽职免责办法。陈锐建议，监管机构制定适用于贷款损失责任追查过程中，关于当事人尽职免责的“工作指引”性政策文件，以保证监管政策在行际之间的一致性。
个人住房抵押贷款二次抵押贷款房屋按揭贷款团体房产贷款团体经营性贷款抵押贷款流程杭州房产抵押贷款杭州贷款买房贷款银行房屋抵押贷款担保贷款网上贷款杭州贷款公司经营性贷款杭州团体贷款个体户贷款公积金信用贷款保单贷款杭州房抵押贷款杭州抵押贷款个人消费贷杭州买房贷款银行汽车抵押贷款应急贷款杭州汽车抵押贷款杭州汽车贷款公司贷款设备贷款住房公积金贷款杭州装修贷款杭州房屋贷款房抵押贷款汽车贷款利息短期贷款住房贷款汽车贷款流程车辆抵押贷款抵押房屋贷款保险贷款房产二次抵押贷款借款利息二手房贷款企业无抵押贷款杭州信用贷款汽车贷款利率个人消费贷款身份证贷款贷款中介贷款技巧房产证抵押贷款银行汽车贷款
中国工商银行招商银行中国农业银行中国建设银行中国银行中国民生银行中国光大银行中信银行交通银行兴业银行上海浦东发展银行中国人民银行华夏银行杭州发展银行广东发展银行国家开发银行中国邮政储蓄银行中国进出口银行中国农业发展银行上海银行南京银行 宁波银行杭州市商业银行 杭州安全银行温州银行 工商银行建设银行农业银行中国银行交通银行邮储银行招商银行兴业银行浦发银行民生银行中信银行华夏银行安全银行广发银行光大银行渤海银行浙商银行恒丰银行浙江网商银行杭州微众银行汇丰银行渣打银行东亚银行花旗银行星展银行恒生银行杭州银行浙江农信杭州结合银行余杭农商银行萧山农商银行
原创文章，作者：网友提供，如若转载，请注明出处：https://www.qingenaiba.com/?p=83122
微信扫一扫 
