我们经常跟钱打交道，但却不懂借钱当中的门道，无论是在银行还是小贷公司借钱，我们借贷实际利率比合同高得多：
先假设向银行借消费贷本金 100元，合同利率年6%，借1年。实际利率要怎么样能与合同相同呢？
那就是一年到期后一次性还本付息，跟债券一样。这种情况下我们付出的实际利率=（本金+利息）/本金=(100+0.6）/100=6%。
但是！重点来了，现实当中消费贷还钱往往是按月还本付息！！
这种情况下实际利率要高于合同的利息，为啥？因为我们一边还了本又还了息，但剩余未还期数的利息仍然是按照原来的本金进行计算的，导致实际利率远远高于合同利率。
那实际利率到底有多高？ 我们每个月要还本付息：106/12=8.83，最后一期8.87
通常还款情况如下：
我们假设实际月利率为a：
8.83/（1+a）+8.83/[（1+a）^2]+……+8.83/[（1+a）^11]+8.87/[（1+a）^12]=100
则，a=0.9%
实际年利率=（1+0.009）^12-1=11.35%，将近合同利率的2倍！！
同理，房贷还本付息的实际利率也是如此，远远高于合同上标的年利率。
这还是借银行的钱，比较低息的。如果借的是蚂蚁借呗，微粒贷等等，实际利率有30%+，如果小贷公司、信用卡借贷等，还有手续费、服务费要扣减，实际利率高到吓人！！更别提校园贷，高利贷。。。。。。
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