消费金融产品本身是一个创新的好产品，尤其是在移动互联网时代，申请便捷，放款效率高，随用随还，分期还款降低压力。但是很可惜，很可惜，在国内这个经就唱歪了，变成了一个掠夺年轻人最后一分钱的恶产品，变成了年轻人透支未来，无法翻身的负重大山，变成了以贷养贷，无法自拔的借款陷阱。
年轻人因为收入低，但是消费需求旺盛，其实这在每一个时代都呈现出这样的矛盾。过去因为没有互联网消费金融产品，过去的年轻人只能互相借款，向父母讨要或者压抑消费需求。但是现在进入到互联网时代，金融也做了创新，很多很多商家和平台为了扩大销售额，为了刺激消费，也纷纷做了商品购买分期。这是迎合了年轻人的消费高与收入低之间缺口不足的问题，所以受到年轻人的热追，88%的比率是一点都不高的。
在全世界的国家统计中，年轻人都呈现了这种高借贷性的特点。如果适当付些利息来利用分期付款购入商品，这是无可厚非的，是一个正常的商业和借贷行为。一般年化利率能在10%之内是比较合适的，看看外国发达的分期付款市场利率相对都是比较低的。这就是用付利息获得资金的占用，提前得到商品的一种模式而已。
但是进入到国内，却变成了互联网高利贷网贷，动则实际年化利率都达到了36%以上，还伴随着砍头息等前期费用。如果借款人欠款逾期，还尾随着恶性催收，甚至是暴力催收，这变成了一种社会毒瘤。而国外一般都是由银行来提供消费分期业务的，而我国因为银行创新意识不强，自己又没意愿做小微个人的风控模型，或者服务小微客户，要么不做此类产品，要么变成了资金批发商。让那些违规网贷机构从中牟取暴利。
自2009年开始，国家开始严厉打击这种违规甚至违法现象。争取在这一波打击非法网贷机构的浪潮过后，国内银行也可以细心研究消费金融产品，给年轻人创造出低利率的消费分期。
这个潮流是建立起来的，我们不能刻意去降低或者压抑年轻人的正常消费需求，但是我们必须要净化网贷环境，不能把它变成高利贷产品。
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