23年的组合贷划算。
贷款的年限越长所负担的利息成本越高，而且商贷的利息远远高于公积金贷的利息，所以综合计算，肯定是23年的组合贷更划算。在选择按揭贷款方式购买房屋时，买方一般都更倾向于公积金贷，但是办理期限较长，一般业主更倾向于商贷，可以较短时间拿到款项，这个就是双方协商约定好的，为了减少资金压力，建议选择组合贷。
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