等额本金20年从第五年还清最划算。
1、以贷款30万元，期限20年为例，从还款期的第六年开始，即还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利用有效的节省利息。
2、通胀对房贷期限的影响。通胀水平若是越高，那么贷款期限越是长久，就意味着越是划算。随着物价的上涨，现在的100万过个十几年后可能只值10万，这种情况下，贷款的时限则是越长越好。
假设用户申请的贷款金额是70万，贷款期限20年，等额本金的还款方式，那么在测算以后可以发现，每个月的还款本金是一样的，贷款利息基本上以12元左右每个月进行递减。
首月的时候月供利息是2858.33元，最后一期的利息是11.91元。因此用户要提前结清的话，最好是早一点，毕竟后面结清可以省下的利息是很少的。按照贷款期限1/3的方法估算，基本上在第7年以内结清是比较划算的。
再有就是，想要提前还清，可以先咨询下申贷行的客服，或者看一下当初的贷款合同上是如何约定的。因为有些银行需要还款满1年才可以申请结清，有些银行提前结清的违约金收取比较高，因此用户可以根据结清产生的额外成本综合估算一下，不要盲目去结清，不划算就按期还。
最佳还款时间是7年之内，此时货款利息和还款利息差不多。
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