区别在于认定的关键因素不同。
商贷认贷指的是只要有过贷款记录，不管名下是否有房产，都会按照贷过款的政策执行。
公积金认房指的是只要名下没有房产，即使之前使用过公积金贷款，也会按照首套的优惠政策执行。
所以这两者的区别在于认定的关键因素不同。
目前商业贷款采取的政策是“认贷不认房”，即购房人不管名下有几套房，只会根据贷款人曾经的贷款记录来判定。不再以家庭拥有的房屋数量来认定。
公积金贷款与商业贷款则恰恰相反，采取的政策是“认房不认贷”，即购房人不管贷款是否还清，名下有几套房就算几套房，在办理贷款时，只会看你名下是否有房，并不会考虑购房者贷款是否还清。
商贷是认贷不认房，也就是只看你有没有房贷记录。不会看你名下有几套房子。就是看个人征信报告，没有房贷就算首套房。
公积金不一样，公积金要认房，也就是要开“首套房证明”。
区别在于二套房的贷款。商贷认贷指如果有过一次贷款，再申请贷款就是二套房贷款。公积金贷款认房是指家庭拥有的房子套数，申请贷款时如果名下有房子，不管贷没贷过款，就认定为二套房贷款。
商贷认贷指的是个人在购买房屋时，无论你购买的是几套房屋，只要你使用过商贷几次，就算是贷款几次的，不论该商贷是否偿还完毕；公积金认房指的是个人无论是否是公积金贷款，只要在个人名下有几套房屋，都在公积金计算的范围中的。这些都是国家宏观调控房地产政策时，出台的相关政策，每个地区的解释也是不同的。
1.
贷款金额:商贷一般不限,公积金有限制。公积金贷款封顶金额100万。
2.
贷款利率:公积金贷款利率比商贷要低很多,5年以上,公积金基准利率是3.25%,商业贷款是4.9%。
3.
可贷范围:商业贷款不限,而公积金只能给住宅贷款。
4.
二套界定规则:商贷只认贷不认房,公积金贷款认贷又认房。
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