回答是：首付12万最多可以贷60万元商贷。因为我国房地产市场区域特征明显，个人住房贷款利率和首付比例的确定遵循因城施策原则，采用了全国、城市、银行三层的定价机制。
根据央行规定，在不实施限购措施的城市，首套房首付款比例最低可达两成，通常是三成。据此，可以算出首付12万的最高可贷60万元。
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