招商银行发布了半年业绩报告，上半年营业收入同比增长6.13%，净利润同比增长13.55%；年化净资产收益率18.07%，提高0.01个百分点。整体业绩看起来还算中规中矩。
但当我们翻看细节的时候，就会发现隐忧。上半年，房地产业贷款不良率2.82%，比去年末的1.41%翻了一倍，不良金额达到112亿元。房地产业是公司贷款中占比第二大的行业，其不良率飙升将极大影响资产质量。
好在其他行业的不良率整体呈现下降趋势，比如公司贷款占比第一的行业交运仓储邮政业不良率从0.66%下降到0.33%，公司贷款占比第三的行业制造业不良率从2.06%下降到1.62%。其他行业不良率的降低对冲了地产行业不良率上升的影响，所以公司贷款整体不良率仅仅是从1.24%微幅上升到1.35%。
上半年房地产业不良率升高应该是普遍现象，稍早前平安银行发布半年报，其房地产业贷款不良率从0.22%飙升到0.77%，增长了250%。同样受益于其他行业不良率下降，平安银行整体不良率维持稳定。
分析招商银行和平安银行贷款流向可以看出，现在制造业贷款余额增长迅速，制造业不良率也在走低。到2019年前，招行制造业不良率曾长期维持在6%以上。现在房地产业的不良水平，还没有当时制造业严重。
问题是，今年上半年地产行业贷款不良率升高，是达到了高峰、还是仅仅刚开始？如果未来可能继续恶化，那恶化到什么程度是顶点？
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