买房子，还房贷是一件大事，但是很多购房者因为缺乏专业的知识，对此知之甚少，既不知道有几种贷款方式，也辨不清有哪几种还款方式，更不知哪种还款方式适合自己，且更为经济省钱。因此，许多购房者直接按照开发商或者房产中介推介的方式办理，等一切手续办完了才醒悟，原来自己选择的还款方式并不是最经济实惠的。那么，如何选择适合自己的贷款方式和还贷方式呢?
商贷、公积金贷款方式有两种
目前购买房屋可选择两种贷款方式，即住房公积金贷款和个人住房商业贷款。
住房公积金贷款仅限于已参加缴纳住房公积金的居民，贷款购房时，购房者如果有住房公积金应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率较低，不仅低于同期商业银行贷款利率，而且要低于同期商业银行存款利率。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。
而对于没有缴存住房公积金的居民来说，只能选择申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款，只要在贷款银行交一定数额的购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可以申请使用银行按揭贷款。
等额本息、等额本金还款方式各有不同
除了贷款方式的不同，还款方式也有所不同。现在银行的还款方式主要是等额本息和等额本金两种。两种还款方式各有不同，也适用于不同的个人情况。例如等额本息适合收入稳定的工薪阶层;等额本金适合那些前期能够承担较大还款压力的做生意的贷款人群，如还款方式相对于前者更能节省利息，借款人不要为了节省利息而选择不适合自己的还款方式。
等额本息还款方式：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。以一套60万元的房子为例，首付40%，贷款36万元，期限为30年，用等额本息方式还款，每月固定缴纳2287.30元，还清款项时累计的利息为463426.37元。
优点：借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭收支，比较方便、易记。
缺点：利息支出总额相对较高。
适合人群：适合收入稳定，预期收入变化不大，购买住房用于自住的客户。
等额本金还款法：也叫递减还款法。依然以一套60万元的房子为例，首付40%，贷款36万元，期限为30年，用等额本金方式还款，每个月缴纳的金额会不一样，还清款项时累计的利息是354683元。
优点：利息支出相对较少
缺点：每月还款额逐步递减，前期还款压力较大。适合人群：适合目前收入较高或按等额还款法计算月还款额占家庭月收入的比例较小，但预期收入不确定的购买住房用于自住的客户。
公积金贷款还款：由于公积金贷款的利率低于商业贷款，所以还款的利息也相对要低一些，以一套60万元的房子为例，首付40%，贷款额为36万元，期限为30年，每月固定还款1824.07元，还清款项时累计的利息为296664.16元。而用等额本金还款法，还清款项时累计的利息是243675元。
优点：由于公积金贷款的利率比商业贷款低，因此贷款者每月的还款压力比较小。如果市民有缴存公积金，最好选择公积金贷款买房。
选择还款方式还需考虑个人情况
同以一套60万元的房子为例，如果单纯从还清款项角度看，等额本金还款法比等额本息还款法要减少108743元。但从另一角度看，等额本金还款法要在10年后每月缴纳的数额才会与等额本息法每月缴纳的数额一样，也就是说10年内每月缴纳的数额都在2287.30元以上。
据了解，对等额本息和等额本金还款方式的选择，要根据个人的实际情况。如若是属于年轻人，手头没有很多积蓄，并且认为以后的经济是会通货膨胀的，选择等额本息较好，这样本金少，就不怕以后的通货膨胀。如果刚好相反，手头积蓄较多，而且估计经济会通货紧缩，此时用等额本金法就比较划算。不过有专家指出，最终的选择权在客户手中。采取等额本息法每月固定了交还的钱数，采用等额本金则每天不同的数字，也就是说，用等额本金前期交纳金额较多，压力较大，不过后期因为呈递减趋势，所以较轻松，而用等额本息则平均了压力。
有不少家庭为尽快住上新房，在办理银行按揭时往往过高地估计了自己的经济承受能力，当交了首期房款和偿还按揭贷款数目利息后，供款便显得力不从心，以致造成违约，而逾期不能付款，将受到银行的走访，便有可能选择被动的处置方式，花了钱却又住不上新房。
您不妨做一个这样的尝试：在决定购房前三个月，把购房时需要支付的首付款和第一期还款从家庭存款中提出，另外存入一个活期账号，当然这个活期账号中的钱三个月内一定不要动。如果真的这么做了，您就会准确地测量出自己的心理承受能力，职业外创收能力，总的说就是“抗风险能力”，简单而有效。
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