消费信贷持续内卷。7月份以来，部分银行零售消费信贷年化利率已跌破4%，有地方农商银行针对优质客户的信用贷年化利率甚至降至3.5%以下。
分析认为，信贷需求不足的背景下，消费信贷产品的同质化加剧和各种政策的落地，是银行利率持续下跌的重要原因。
为寻找业务新增点，各家银行加快优质客群的深耕细作，“新市民”“新能源汽车消费”等客群，成为银行发力的焦点。尤其在新市民业务领域，加快新市民金融服务方案落地、上线专属授信产品，成为越来越多银行新业务布局的重点。
截至 8月4日，北京、上海、深圳、广州等 20余地的银保监局围绕各地新市民在就业、购房、养老等方面的需求特点，引导金融机构进行积极探索。
消费贷利率屡破新低
今年以来，银行零售信贷利率持续下调，银行纷纷降价抢客。
不仅大行利率普降，中小银行也积极调整消费类信贷利率。如东农商银行公告称，其“薪易贷”“金易通”等零售信贷产品，针对辖内连续缴存个人所得税客户、缴存公积金客户，贷款利率降至3.48%。
某国有银行广州某支行零售业务人士透露，上半年新冠肺炎疫情反复，使得零售信贷的需求缩减明显，客户都不愿意贷款，整体信贷非常难做，消费贷和经营贷还有一些，但跟去年比减少得很明显，按揭更是基本没做多少。“为了展业，银行一直在积极促销，主要是推出利率优惠。”
“二季度开始各种消费刺激政策的落地，也给银行利率的下调打开了空间。”上述支行零售业务人士表示。
银行消费信贷利率下行的同时，针对授信客户的门槛依然较高。上述贷款服务中介业务负责人表示，最近几个月银行一直在加强对个人信贷产品的推广力度，基本每个月都有优惠活动，不过主要是针对公务员、企事业单位员工等高信用评分的优质客群，综合评分越高利率优惠折扣力度越大，有的优质客户可以做到年化3.2%左右。
某股份制银行广州分行零售业务负责人透露，一方面是客户消费信贷需求不足，另一方面由于上半年不良压力上升，银行在授信客户筛选方面也趋于审慎，更聚焦于企事业单位、公务员等优质客群；对于个体工商户或小微企业经营者，需要重点看抵质押资产情况。
财信证券此前在研报中分析指出，疫情反复加剧居民收入的不确定性，进而影响居民经营和消费意愿，消费贷、经营贷呈负增长且同比少增。
央行官网7月29日发布的上半年信贷投向数据显示，二季度末，本外币住户贷款余额73.29万亿元，同比增长8.2%，增速比上年末低4.3个百分点；上半年增加2.18万亿元，同比少增2.39万亿元。
从信贷结构来看，二季度末本外币住户经营性贷款余额17.75万亿元，同比增长15.1%，比上年末低4个百分点；上半年增加1.54万亿元，同比少增2641亿元。住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）余额16.68万亿元，同比增长5.8%，增速比上年末低3.7个百分点；上半年增加1095亿元，同比少增5322亿元。
重点发力新市民等细分客群
传统零售信贷业务不及预期的背景下，银行都在加大新市民、汽车消费等细分客群信贷业务的投入，以寻找新增业务突破点。
“上半年我们将原来的一些零售贷款产品做了升级，并专门针对新市民客群的需求推出了几款专属金融产品，在审批流程、审批额度、授信策略等方面更能满足新市民客群异地授信的流动性资金需求。”上述股份制银行深圳分行零售业务人士表示。
2022年3月，银保监会、人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确金融机构要创新产品，在就业、创业、住房、保险、养老、教育等多方面对新市民客群提供更高质量的金融服务。
随后，各地监管机构也在加紧推进。山东银保监局此前召开专题推进会，指导辖区主要银行机构围绕“新市民”专属产品设计、服务流程、风险管理等环节进行优化完善，创新推出“新市民创业贷”“新市民公积金租房贷”“泉薪存”“乡村振兴卡”等业务。河北银保监局近日也明确，合力推动全省新市民金融服务工作，共推出10项举措， 推动建立公共信用信息共享机制，及时共享新市民聚集的区域和行业信息，引导机构加强与地方政府部门沟通配合，共同开发新市民金融服务线上场景，集中展示政策、产品和服务。
据不完全统计， 截至 8月4日，北京、上海、深圳、广州等 20余地的银保监局围绕各地新市民在就业、购房、养老等方面的需求特点，引导金融机构加大投入、创新产品，在融资可得性、便利性、普惠性等方面进行了积极探索。
银保监会政策研究局负责人叶燕斐近日在新闻发布会上表示，银保监会高度重视新市民的金融服务工作，指导银行保险机构因地制宜开展产品和服务创新；通过优化调整已有信贷产品、推出专属信贷产品、持续优化保险服务等方式，扩大支持新市民创业就业的金融服务供给。
与此同时，各家银行纷纷推出新市民客群的金融服务方案，并加快上线针对新市民客群的专属信贷产品。
中国银行研究院研究员李佩珈在撰文中指出，总的来看，各家商业银行方案各有特点，但都针对新市民的“急难愁盼”问题， 就降低融资成本、提高融资可得性、增强便利性、开设专门通道、强化科技手段运用等出台了全方位、多层次、精准定向的支持。
上述股份制银行深圳分行零售业务人士认为，新市民群体数量庞大且成长性强，对信贷、养老、消费等各种金融服务的需求更大，是银行需要长期持续经营的重点战略性客群。“随着各种产品的跟进，上半年新增零售信贷业务中，来自新市民客群的信贷规模占比有明显的大幅增长。下一步银行还会重点发力。”
该人士进一步表示，除了新市民客群外，新能源购车客群、企事业单位工薪客群等都是银行目前重点深耕的目标客群；通过对优质客群更加精细化的需求挖掘，拓展新业务增量。
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