房贷利率普涨,降存贷款利率_杭州还可以免息贷款,杭州零首付买车

等了一年,一直盼望着存量房贷利率的人,终于迎来了希望。当然,这种调整,不是自愿的,而是自从贷款市场利率的锚换成LPR之后的合同调整。

距离阳历2023年还有两天时间,马上就是2023年1月份了。

2019年8月17日央行决定不再公布贷款基准利率,由市场自己决定。所谓由市场决定,其实是由全国18家商业银行向全国银行间同业拆借中心提交利率报价,由全国银行间同业拆借中心去除最高值和最低值后计算平均值,从2019年8月份开始,每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)。

此后央行再发布公告,在2020年3月1日至2020年8月31日,进行换锚,要么继续选择固定基准利率,要么重新签合同执行LPR,二选一,且机会只有一次。

在那之后,除非自己强行要求继续坚持固定利率,否则一律转变为“LPR 加点”形式的浮动利率模式。

公开数据显示,2020年8月,存量贷款定价基准转换如期完成。其中,存量个人房贷累计转换28.3万亿元、6430万户,转换比例99%,其中94%转换为参考LPR定价。

也就是说,绝大部分人的存量房贷利率变成了“LPR 加点”形式。此后加点数不会变,LPR会浮动。但贷款人每月的还贷利率并不是一月一调整,而是一年一调整,每年根据当年年初的LPR执行。

最关键的是,加点数是怎么定的?如何转变的?加点数=房贷执行利率-5年期LPR(换锚时的LPR)

举个例子来说明一下。

2019年12月LPR公布的5年贷款基准利率为4.8%,A先生之前执行的4.655%与4.8%之差就是加点数,也即-0.145%。

此后加点数-0.145%不会变,LPR则一年一调整。他的贷款利率=LPR-0.145%。

同理,如果A先生在换锚之前执行的贷款利率是5%,那么加点数则是0.2%。

也即此后他的贷款利率=LPR 0.2%。

如果LPR一直加息,那么A先生下一年的房贷利率会更高,如果一直降息,则来年的利率会变低。

以今年来说。2022年与房贷直接相关的5年期LPR降息了3次,1月份降息了5个基点,5月份降息了15个基点,8月份降息了15个基点,全年共计降息了35个基点。

5年期LPR从4.65%下调至4.3%。

在这种背景下,新的买房人,贷款利率的基准利率降到了4.3%,而按照央行与银保监会要求,地方首套房贷款利率可以最多下浮20个基点。也即大多数城市的首套房贷款利率最低可以做到4.1%。

后来又宣布,允许连续三个月房价下跌的城市,自行决策房贷利率下浮空间。

很多城市的首套房贷款利率都做到了3.9%。

而存量房贷利率一直盼望着打折调整,但始终没有动作。这也逼迫着很多人提前还贷,转向了贷款利率更低的经营贷或者抵押贷。

随着2023年的到来,存量房贷利率终于迎来了一年一调整的时间窗口。签约了“LPR 加点”方式的存量房贷贷款人,贷款利率将普降35个基点。

仍以先生举例来说明。如果他之前的加点数是0.2%,那么进入2023年后他的还款利率=4.3% 0.2%=0.5%。

如果他的加点数是-0.145%,2023年他的还款利率=4.3%-0.145%=4.155%。

普降35个基点,每月的还贷款可减少200多元。

按照专家的预测,2023年可能还会有一到两次降息。意味着2024年,存量贷款利率还有可能会迎来普降。

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