平安普惠首席风控官林允祯
看过美剧《Lie to me》的人都会对里面主人公利用人的微表情破案印象深刻，微表情真的有这么神奇的力量吗？微表情未必像电视剧里面那样无所不能，但至少在现实中这项技术已经被投入到实际应用。
好的体验服务带来优质客户
林允祯在风险控制领域有长达十七年的工作经验。在韩国，她曾担任韩国花旗银行信用卡及分析管理部门负责人、韩国渣打银行个人信用贷款风控管理部部门长。2008年，她加盟中国平安，最初担任产险信用保证保险风险控制部总经理，在平安普惠金融业务集群完成整合之后，她开始担任平安普惠首席风控官。
11年前平安普惠刚刚起步，定位是传统的消费金融。随着互联网金融的兴起，2014年12月，平安普惠开始逐步推进线下向线上流程的转变。这个转变伴随着两个关键点，一个是2014年推出了纯线上产品i贷，另一个就是在2016年扩大推行的O2O模式。i贷主要针对小额贷款，对于额度较高的贷款则会采取O2O的模式。
平安普惠的O2O模式是线上和线下并行的，两者都可以获客，但是客户的申请流程都可以在线上完成。在传统的经营模式下，客户在申请借款时需要填申请表，准备纸质的材料，现在这些都可以通过APP在线上完成。
通过O2O模式，平安普惠把原来线下操作的流程进行了线上化，提供一套无纸化的流程。
林允祯表示，把流程放到线上，客户体验得到很大的改善，而风险指标上并没有受到影响，意味着平安普惠可以提供更好的客户体验，获得更多更优质的客户。
“好的客户，一般在市场上是有多种选择的，如果他们选择平安普惠，我们线上的流程会让他们觉得非常的便利，更愿意使用我们的产品。”
“风险管理如果从怀疑客户的角度作为起点，收集过多信息，太过麻烦客户，好的客户特别是那些有更多选择的优质客户就不愿意来了。这就等于说我们自己把这一道门给关上，把好客户拒之门外。”她说。
据林允祯介绍，虽然把流程放到线上，平安普惠的坏债率并没有上升，甚至出现下降。对平台而言，欺诈风险是造成坏账的重要因素，而这其中90%是由于材料造假。收入证明、公司证明、工资证明等等这些材料很容易被伪造，去人工核查也很难把这个损失降到足够低的水平。
在O2O模式下，不需要客户提供任何的纸质材料给，所有的信息都是通过线上第三方提供的。系统自动抓取信贷决策所需要的信息，造假可能性大大降低。
2016年8月，平安普惠发布了“信任就是力量”的品牌理念。林允祯眼中的信任是一种互信，平安普惠信任客户，客户也信任平安普惠，通过O2O模式客户不需要提供太多信息，平安普惠也不会担心材料造假的问题，双方的信任感也会加深。
在未来，林允祯认为平安普惠的关键是要扩大服务的客群，为一些更加优质的用户提供服务。“如果说非银金融机构能够降低运营成本，同时可以把信贷损失控制在比较低的范围内，非银行金融机构甚至可以去接触银行类的客群。接触到更好的客户对我们的风险管理也是有帮助的。”她说。
通过O2O改善客户体验只是一方面，优质客户肯定是需要更低的利率。传统消费金融的资金成本比银行高，只能通过降低自身的运营成本，这也是平安普惠一开始思考O2O的出发点。O2O模式下，使用的人力更少，而且主要依赖模型的自动判断，运营成本要比线下的模式低很多。随着O2O的推进，平安普惠目前的最低贷款利率已经有了显著下降。
在完成了去年的测试后，今年平安普惠会进一步扩大O2O的规模，不过这并意味着线下不再重要。“因为仍然有一些城市是平安普惠还没有覆盖到的，而且还有一些客群他们出于自身的考虑还是希望到我们的门店当中来的。我们的实体门店我们还会保留，为了方便地服务客户，但是大部分的流程都会通过线上来完成。”她说道。
用i贷“孵化”客户
最新公布的中国平安集团年报显示，2016年平安普惠的新增贷款量达1729.19亿元，同比增长257.7%，期末管理贷款余额1466.40亿元。自开展业务以来，累计借款人总数达到377万，累计贷款量达2719.97亿元，其中无抵押贷款量1753.64亿元，有抵押贷款量966.33亿元。
从各项业务指标来看，平安普惠正朝着公司董事长兼首席执行官赵容奭当初设定的“客户首选的贷款服务提供商”的目标快速前行。随着产品、销售、风控、品牌等多个维度全面升级，平安普惠正快速跨越2.0时代，朝3.0时代迈进。
除了O2O以外，平安普惠的“i贷”因为金额低、审批速度快颇受年轻人的欢迎。在林允祯看来，快速发展的i贷对平安普惠的意义在于，借助这个小额贷款的业务获得大量的客户的同时，可以获得他们线上的评分、金融行为等大数据信息。更为重要的是，平安普惠可以用i贷平台来“孵化”客户，让其中的优质客户获得更优质的服务、更高的贷款金额、更合适的价格。
作为“入门级”产品的i贷服务的客户很多之前并没有任何的金融经验，他们没有信用卡、没有银行贷款。平安普惠在和他们建立金融关系之后，再通过大数据对这些客户进行筛选。如果他们符合一定的条件，平安普惠就会提更低的贷款利率、更高额度的贷款的机会。
对平安普惠而言，未来会通过建立一套对用户金融能力的评价体系，为用户提供定制化的产品，根据每个客户的情况提供不同的流程、定价和贷款金额。
在小额信贷中，大数据是很多人非常看重的技术，不过林允祯对此有些不同的看法。
“大数据的关键是如何使用大数据，以及把风控模型和平台的大数据相关联起来。”她说，“某种意义上来说，我们可以通过客户一周给他的父母打几次电话来预测客户大概的生活方式，但是这一点并不能完整地帮助我们预测未来客户的金融行为。”
在林允祯看来，有一些互联网公司是有足够量级的大数据，他们甚至有很多商户的信息，但是在金融数据的积累上还是有所欠缺的。“虽然他们可以宣称自己是用的大数据，但是他们在这种金融行为的预测上是比较弱的。”她说道。
林允祯认为目前大部分消费信贷平台能够获得的数据内容相差并不大，平安普惠可以获得中国平安的客户数据模型是一个优势。当然有了金融数据并不能解决所有问题，风险管理的模型和平台是无法独立于大数据的，风控模型还要结合大数据和客户相关金融信息。
“在看我来，风险管理并不只是关于技术方面，技术只是为风险管理提供支持的一部分，关键在于怎么使用它，怎么把技术和风险管理的策略以及政策甚至于和销售之间的平衡点关联起来，这都是技术之外的。”林允祯最后表示。
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