当你点进来的时候 ，说明你是一个有投资理财的意识的人。
今天这篇文章，也许能让你解锁更多关于“理财”的新姿势。
先问你个问题：不知道你有没有发现，近些年来，利率不断下滑？
单单今年，就降低了3次！
目前最新存款利率：
活期存款利率：0.25%
三年期存款利率：2.6%
五年期存款利率：2.65%
为什么利率会一直下行呢？
⬇️ 近30年，银行利率变化趋势图
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1，因为GDP增速放缓
我国经济已经过了高速腾飞的时期，今年我国GDP预期增长目标5.5%。
而GDP增速的放缓，利率通常也会跟着一路下降。
2，因为企业贷款利率在降低
国家经济要发展，政府会降低企业的融资成本。
比如这些年对中小微企业的扶持，降低贷款利率，帮助企业活下来，增加随加税收，拉动经济。
你知道银行是怎么赚钱的吗？
就是拿着储户的钱，借出去，收取利息。
贷款利率和存款利率之间的【利差】，就是银行的盈利点。
当贷款利率下降了，银行为了保住利润，势必也会下调存款利率。
所以，贷款利率的下行，也会引发存款利率的下行。
3，为了拉动消费
中国人，本来就是世界上最爱存钱的人，可能没有之一吧？
今年上半年，中国人就存了10万亿！
疫情之下，哀鸿遍野。都在哭没钱，敢情大家都在悄悄地存钱！
原来没钱的只是我！
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你看，钱都存起来了，大家都不消费，实体经济怎么办？
只有让银行利率低一些，让人不太愿意把钱存银行。
这时候，大家就会想：银行的利率都这么低了，我还存银行干嘛？
才会把钱用于投资，用于消费，才能拉动经济。
所以，利率下行，是不可避免的事情。
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正如中国银行行长周小川所说：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
这里的用词，就很耐人寻味了？
什么是【尽量避免快速地进入】？
你品，你细品！
锁定利率，就是锁定赚钱的能力
很多人说，利率下行也就那一点点，对我影响不大。
但是你可能没有发现：
利率下行就像脱发，每次降一点你没有感觉，直到有一天突然发现你地中海了！
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我们来举个例子，假设退休后，你想每个月领1万元，做补充养老，一年就是12万。
那要多少本金，才能实现这个梦想呢？
利率4%，本金要 12万/4%=300万
利率降到3%，本金要 12万/3%=400万
利率降到1.5%，本金要 12万/1.5%=800万
利率降到1%，本金要 12万/1%=1200万
利率降低3个点，本金，就需要增加900万！
试问一句：赚900万容易点，还是锁定利率容易点？
答案一定是后者：锁定利率！
锁定利率，就是锁定了赚钱的能力。
大家都知道投资理财很重要，大家都知道被动收入很重要。
但又有多少人，能正视利率下行的风险？
提升自己赚钱的能力，很重要！
提升钱生钱的能力，同样重要！
大多数有钱人，之所以能更有钱，就是将每一分钱的价值，运用到了极致。
怎样才能锁定利率？
利率持续下行的大背景下，今年大火的增额终身寿的优势就非常的耀眼了。
因为优点确实有太多了：
1，锁定3.5%复利终身。不用怕钱越存，利率越低！也不用三五年后存款到期后再考虑存哪里比较高利率。
这里的3.5%是保证一辈子的，不会因为外界存款利率的下滑而有任何改变，收益都会在合同白纸黑字写清楚。
⬇️以长城山海关增额寿举例
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2，灵活性有保障。不怕担心需要急用钱取不出来，增额寿的缴费年限可以自定义，可以选择1年交，3年交，5年交 。
交完费后，立即回本的产品，也有不少 。灵活性也不比5年期的银行存款差。
需要用钱就取出来，不需要就放着，继续按照3.5%复利增长，适合中长期的储蓄需求。
3，附带类似余额宝的万能账户。
把钱存在余额宝的你，应该肉眼可见，余额宝从一开始的6%利率，跌到了现在的1.6%吧？
有没有想过，当余额宝的利率跌到了0.6%，你的小钱放在哪里？
拥有一个一辈子都保底利率3%的类余额宝账户，有多香？
购买增额寿，部分产品会附带万能账户，你可以把他理解为类似余额宝或者存钱罐的账户。
一辈子保底利率3%，现行利率有4.7%。
日常存点小钱，存点奖金进去，可以替代余额宝使用，利率可比余额宝高了3倍！
增额寿的不足之处
当然，万物都有两面性，增额寿，也不是毫无缺点。
增额寿的不足，主要体现在：缴费期内退保，有损失。前期如果过早取出，收益不高。
如果5年内确定用到钱，一般不建议投保。
所以，选择投保增额寿的钱，一定是一笔中长期才用到的钱。
但其实这个也未必是其不足，因为能接受它的人，一般都是有长期存钱的打算。
毕竟，总有一些钱，是用来存长久一点的。
比如：孩子的教育金，自己的养老金，长期储蓄等。
波叔聊两句
一直以来，储蓄险，算是一个被误会最深的险种。
有人觉得他收益低（常被拿来和高风险高收益的股票基金对比，那当然低啦，人家的定位是安全保本呀！）
有人觉得他回本慢（但它本来的定位就是中长期储蓄，依靠时间的魔法，复利滚雪球）
但今年，随着利率下行，越来越多人开始重新认识它。
值不值得买？问自己一个问题：
如果时光穿越到10年前，有一份利率6%的储蓄险放在你面前，你会买吗？
如果答案是肯定的。
此刻，它就值得你上车！
我是波叔，做大家身边最懂保险的人，让你买保险不掉坑。
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