40出头的老李决定返乡创业，开个水果加工厂。由于缺少资金，他决定到银行贷款，折腾了好几天也没成功。“现在贷款太难了，别说是贷不到款，就是跑手续也能把人搞晕喽。”老李说。
确实，农民贷不到款的现象太普遍了，贷款门槛高、程序繁琐、抵押物价值不足、贷款规模小、还款周期短，这些障碍让不少农民朋友不得不放弃了创业的念头。
农民贷款难在哪儿？
在广大农村地区，很多农户除储蓄业务外，很少与银行打交道，信用记录空白，从征信系统很难对其信用情况作出客观评价。长期以来，一直存在农户信息收集难、成本高、配合意愿不强的问题，金融机构因缺乏信用信息不敢给农民信用贷款。
中国大连高级经理学院博士后研究员，经济学博士张家平说：“贷款难在风险太高，不仅来自生产环节的自然风险，还来自服务、农产品加工和流通环节的风险，而这些不确定因素是与金融机构都难以掌控的风险。此外，可支配抵押担保品的缺乏也是影响农民获得三农信贷额度的另一阻碍。”
对于被大家诟病的贷款手续复杂，银行业内人士表示，贷款发下去，违约风险高，很多人就不还了，即使用抵押，也难以催收，从而形成了呆账坏账。为了防止出现不良贷款，一些程序就需要相对复杂。
难道就真的没有办法解决农民贷款难的问题吗？
河南兰考：没有抵押物也能借贷款
兰考曾经长期是国家级贫困县，探索普惠金融助力脱贫攻坚，是当地经济社会发展的需要。日前，《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》获批印发，兰考成为全国首个国家级普惠金融改革试验区。
当地将信贷前置，变“信用 信贷”为“信贷 信用”，无条件、无差别地给予农户基础授信，农民拿到“普惠授信证”，就像拿到了一张“信用卡”，只要满足“两无一有”，即无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求，即可启用信用。农户获得贷款支持后与银行建立信用关系，再培育提升信用，实现信贷信用互促相长。
县政府则专门出台失信惩戒“铁五条”，着力维护良好信用环境。还设置了风险隔离机制，当整村普惠授信不良率超过5%（含）、整乡超过4%（含）时，停止该村或该乡新发放贷款，实行不良贷款清收。据了解，截至今年6月末，兰考县普惠授信不良贷款率为零。
堌阳镇范场村徐红亮：“没抵押、没担保，3天内就拿到了9万元普惠授信贷款，解决了俺的资金需求。”他的乐器配件加工厂顺利建成。
在当地，不少农村90%以上的农民都可以拿到起步为3万元的信用贷款，更重要的是，年利率不超过6.75%，比正常农户贷款加权平均利率还低3.6个百分点。
这正是实实在在的惠民政策，让想干事的农民不为资金苦恼，解了农民后顾之忧。
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