国家发产权证的叫“大产权房”，国家不发产权证的叫“小产权房”。大、小产权房的争议不房屋所有权在，而是土地使用权。那么，农村小产权房能贷款吗，小产权房的法律效力是怎样的？
网友咨询：家里有套大产权的房子，现在结婚要买个小产权房子，但小产权能不能贷款。有什么方法吗？
北京市京师律师事务所王海英律师解答：
农村小产权房是不可以在银行进行抵押贷款的。
农村小产权房的风险如下：
1、拿不到法律认可的房产证，不具有法律效力。
2、即使有宅基地和房屋的使用权也无法上市交易，无法得到银行贷款和按揭，不允许过户。
3、有可能被列为违章建筑，面临拆迁而得不到任何补偿的风险。
【法律依据】
《物权法》第十条，不动产登记，由不动产所在地的登记机构办理。国家对不动产实行统一登记制度。统一登记的范围、登记机构和登记办法，由法律、行政法规规定。
小产权房的法律效力：
“小产权房”买卖合同的效力一般认定无效为原则。但也区分不同情况：
对于发生在本乡范围内农村集体经济组织成员之间的农村房屋买卖，该房屋买卖合同认定有效。
对于将房屋出售给本乡以外的人员的，如果取得有关组织和部门批准的，可以认定合同有效。
对于将房屋出售给本乡以外的人员，未经有关组织和部门批准，如果合同尚未实际履行或者购房人尚未实际居住使用该房屋的，该合同应作无效处理。
王海英律师解析：
小产权房虽然不能从银行贷款，并不是说购买小产权房就不能申请贷款了。贷款人可以选择另外的贷款途径，如民间担保公司申请贷款，抵押小产权房房屋，按期还款就可以了。但是民间担保公司的利息相对银行来说是要高一点的。民间办理小产权房贷款抵押需要以下条件：
（1）借款人没有不良的信用记录，而且要有一定的经营收入和贷款意愿的农户。
（2）借款人是已经办理完小产权房乡政府颁发的产权证的农户。
（3）已经交清了土地出让价款，已经办理了集体土地使用权证的农户。
对小产权的解释主要有3种：
1、是针发展商对的产权而言，将发展商的产权叫大产权，购房人的产权叫小产权，这种叫法是因为购房人的产权是由发展商一个产权分割来的。
2、是按房屋再转让时是否需要缴纳土地出让金来区分的，不用再缴土地出让金的叫大产权，要补缴土地出让金的叫小产权。按这种解释普通商品房就是大产权房，经济适用房就是小产权房。
3、是按产权证的发证机关来区分的，国家发产权证的叫大产权，国家不发产权证的，由乡镇政府发证书的叫小产权，又被称为乡产权，乡产权并不构成真正法律意义上的产权。
前两个解释的小产权是合法的，只要交足购房款，或转让时补缴土地出让金即可自由买卖，其法律规定较为明确。而第三个解释的小产权的法律属性存在较大争议，拿不到真正法律意义上的产权证。
王海英律师 北京市泽普律师事务所高级合伙人，执行主任 具有10年以上办案经验，有法院工作经历，从事律师服务过程中具有独特的优势，拥有许多成功民事、刑事案例，获得众多当事人的一致好评，满意度高。业务领域涉经济合同、房产纠纷、刑事辩护、继承诉讼
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