汽车 消费贷，汽车消费贷款 银行_国家正规的借款平台,企业贷款贴息怎么办

中国汽车市场进入普及期，未来10年将保持持续增长。美、日、德等发达国家目前乘用车千人保有量在500辆以上，而我国千人保有量尚不足50辆。参照成熟市场的发展轨迹，我国乘用车市场刚刚进入普及期，在未来10年或更长时间内仍将保持年平均10％以上的增速。随着近几年个人信贷业务管理水平的提高以及市场环境的改善，车贷业务重新又回到商业银行的竞争视野，纷纷创新业务模式、改善业务流程，拓展个人汽车贷款业务。

个人汽车消费贷款现状

汽车市场情况。中国汽车市场进入普及期，未来10年将保持持续增长。2014年，全年汽车产销分别为2211.68万辆和2198.41万辆，同比增长14.76%和13.87%。其中，乘用车产销分别为1808.52万辆和1792.89万辆，同比增长16.50%和15.71%；商用车产销分别为403.16万辆和405.52万辆，同比增长分别为7.56%和6.40%。2014年，轿车(基本型乘用车)的产销分别为1210.08万辆和1200.97万辆，分别比同期增长12.38%和11.77%。美、日、德等发达国家目前乘用车千人保有量在500辆以上，而我国千人保有量尚不足50辆。参照成熟市场的发展轨迹，我国乘用车市场刚刚进入普及期，在未来10年或更长时间内仍将保持年平均10％以上的增速。

2014年全年销量近2200万辆，市场集中度继续提高。在经历两年5%以下的低速增长后，2014年全国汽车销量增长率达到13.9%，重新回到两位数增速。继上年销量首次突破1900万辆之后，全年销量再创新高，达到2198万辆。其中1月、11月和12月三个月全国汽车销量均超过200万辆，相当于2000年中国汽车全年的销量，充分显示出中国汽车产业十几年来取得的巨大进步。2014年，汽车销量排名前十位的企业集团销量合计为1943万辆，比上年增长15.2%，高于全行业增速1.3个百分点，占汽车销量总量的88.4%，比上年提高1.4个百分点。

国民经济稳定发展，居民收入水平及购买力的提高，新增购车需求与换购需求的释放，进一步推动了乘用车市场的高速增长，而部分城市面临限购的状态，加剧了城市居民对未来可能限购的担心，刺激了提前购买行为。2014年乘用车销量为1792.89万辆，同比增长15.7%，乘用车4大品类中除交叉型乘用车下滑外，其余三类乘用车均保持了稳定增速。消费者习惯变化、新一轮换购等因素刺激了汽车消费。趋于年轻化、多元化、个性化的消费升级，加上良好的市场环境、相对宽松的政策环境以及企业加大研发投入等因素的影响使得三类车型中SUV保持了持续较高增速，累计销量为298.87万辆，同比增长为49.41%。

将轿车与SUV合计计算，2014年为1500万辆，相比2015年两种车型的合计增长17.6%，高于轿车增速5.83个百分点。此外，由于交叉型乘用车产品升级，部分车型纳入多功能乘用车（MPV）统计范畴，使得2014年MPV和交叉型乘用车销量数据出现了较大幅度的变化。将MPV与交叉型乘用车合计计算，2014年为293万辆，相比2015年两种车型的合计增长6.56%，低于轿车增速5.21个百分点，但仍然增长强劲。

受市场竞争加剧、产品竞争力较弱等因素的影响，中国品牌汽车企业销量增速降低，发展形势严峻。全年乘用车中国品牌共销售722万辆，同比增长11.37%（低于乘用车的总体增速），占乘用车销售总量的40.27%，占有率比上年下降1.6个百分点。

2003年以前个人汽车贷款曾经发展迅速，但由于市场混乱，各方面配套不健全，借款人及经销商等中介机构利用银行贷款风险管理上的漏洞，发生了较多的不良贷款。此后，由于住房贷款与汽车贷款的比较差异，银行的业务重点转到房贷，汽车贷款大幅收缩。随着近几年个人信贷业务管理水平的提高以及市场环境的改善，车贷业务重新又回到商业银行的竞争视野，纷纷创新业务模式、改善业务流程，拓展个人汽车贷款业务。2014年7月16日，中共中央办公厅、国务院办公厅下发了《关于全面推进公务用车制度改革的指导意见》《中央和国家机关公务用车制度改革方案》，实行普通公务出行社会化，适度发放公务交通补贴。据统计，截至2014年底全国公务员人数在760万人左右，财政供养的事业单位人数在3000万人左右。随着公车改革、人民生活消费水平提高，车市不断升温，各家金融机构发放汽车消费贷款放量增长，同比增幅接近30％。在此期间，汽车金融公司为车贷市场提供诸多创新的产品，也进一步刺激了贷款需求。

从需求方面看，据民生银行与德勤联合发布的《2012中国汽车金融报告》有关调研数据显示，到2025年中国汽车金融业将有10000亿元的市场容量，中国汽车金融市场的巨大潜力，已经成为产品之后各大汽车公司比拼逐鹿的第二大领域。然而，当前中国贷款购车者的比例只有10％—20％，相比发达国家的60％至70％，可谓发展空间巨大。目前国内汽车消费信贷市场正在发生着变化。住房按揭贷款、信用卡的发展使贷款消费观念已逐渐为消费者所接受。逐渐成为市场消费主力的80后、90后更愿意贷款买车，必将带动贷款购车比例的提高。

当前中国汽车消费信贷市场已进入一个新阶段,正逐步进入有序竞争、平稳发展阶段。汽车金融公司虽开办汽车消费信贷时间不长,但凭借着与汽车生产厂商关系密切、实施专业化经营管理,从长远看必将成为中国汽车消费信贷市场的一支重要力量。随着资本市场的快速发展,为追求盈利,国内商业银行纷纷加大对汽车金融业务的投入,积极开展业务创新,市场竞争也逐渐白热化。目前,国内商业银行参与汽车金融服务发展较好的主要有:平安银行、中信银行、招商银行、光大银行、中国银行。此外,商业银行和汽车金融公司之间的竞争与合作不断加深。根据银监会2015年8月的初步估算，截至2015年8月汽车消费信贷余额达5000多亿，较十年前的436亿元增长10倍。按经营主体划分,银行业存款类金融机构48.06%、汽车金融公司份额为51.94%，商业银行在汽车贷款中所占比例日益下降，汽车金融公司逐渐开始占据主导地位。

另外，目前主流汽车消费金融产品包括汽车消费贷款、信用卡分期及汽车金融公司贷款。截至2015年8月，汽车消费金融市场中，汽车金融公司消费贷款余额2007.62亿元，商业银行汽车贷款余额1456亿元，其他398.13亿元。具体而言，据民生银行和德勤2012年初的估算，信用卡车贷余额大约占比20%，消费贷款余额28%（商业银行总体占比48%），汽车金融公司贷款余额占比52%。

银行提供的住房抵押汽车消费贷款。类同华夏银行的个人综合消费业务，客户以自己的房产向银行申请抵押贷款，并用贷款资金支付车款。此种贷款数量较少。

商业银行依托信用卡提供的汽车分期付款业务。银行信用卡客户向银行申请，经核准额度后，在指定的经销商购车，支付相应手续费后就可分期付款买车，在约定期限内逐月还款。

以上产品，在不考虑厂商补贴或贴息的情况下，从客户角度看，贷款成本（包括利率及费用）从高到低依次为汽车金融公司的车贷产品、信用卡分期、担保公司保证的贷款、经销商保证的贷款、车辆抵押的贷款、房产抵押的贷款。

下表1、表2、表3中列示了商业银行专设的汽车金融服务机构和项目（截至2015年1月）。

目前市场上，各家银行在与汽车厂商的合作中推出了自己的特色产品，与汽车厂商合作推出厂商贴息的贷款产品；一汽丰田汽车金融公司推出了“低首付贷款＋汽车回购计划”，即一年的分期贷款之后，如果用户不愿意继续持有该车型，经销商可以回购；另外，国外汽车贷款中常见的“气球贷”还款方式，也开始为国内车贷业务所使用。

车贷业务营销模式。商业银行开展汽车贷款业务主要有直客式和间客式两种模式。直客式汽车贷款主要针对银行现有客户，由于缺少营销渠道的支持，业务规模难以做大。间客式是指银行与汽车经销商合作，通过经销商的汽车销售人员进行业务营销，易于获取客户，目前无论银行传统的汽车消费贷款业务还是信用卡购车业务，均主要依托经销商渠道进行业务营销。

汽车金融公司与汽车厂商及经销商有着天然联系，其业务经营也是依托于所服务品牌的汽车经销网络。在汽车厂商的支持下，所属的金融公司可以利用销售渠道拓展车贷业务，并更易于与厂商合作开发创新性的车贷产品。也正是由于其品牌限制，仅能为本品牌的消费者提供车贷服务。

商业银行车贷品牌及产品比较。平安银行近三年开展专业化的汽车消费信贷业务，目前已在全国建立40多家分中心开展个人消费信贷业务，其市场拓展能力以及市场品牌知名度在股份制商业银行中居于首位。截至2015年末，平安银行已与14家全球和本地汽车制造商建立了总部级合作关系，成为奔驰等著名汽车品牌官方指定合作伙伴，为1200多家汽车4S店提供个人汽车消费贷款业务。

商业银行车贷规模。在金融商业银行中，中国银行、工商银行历来重视汽车消费贷款业务，业务规模最大。在股份制商业银行中，平安银行规模及增量居首位。但是，就汽车贷款占全部消费类贷款的比例来看，车贷余额及年增长额在全部个人消费贷款中的比例均不大。

2015 年末，中国金融机构消费性贷款余额18.96万亿元，同比增长23.3%，增速比上年末高4.9 个百分点，全年增加3.59万亿元，同比多增1.19 万亿元。2015 年末，人民币房地产贷款余额21.01 万亿元，同比增长21%，增速比上年末高2.1个百分点；全年增加3.59 万亿元，同比多增8434 亿元，增量占全年各项贷款增量的30.6%，比上年占比水平高2.5 个百分点。表5中列示了2014年8月末各银行汽车消费贷款规模，以及各银行车贷占存款金融机构的市场份额。

从表5中可以看出，中资四大银行车贷占比11.92%，中资中型行占比42.07%，小型银行占比14.52%，其他为为农信社与外资金融机构和财务公司。平安银行在银行当中份额最高达31.71%，其次是中信银行、工商银行、中国银行。华夏银行在银行类金融机构车贷中比例0.43%，份额较低，尚存较大发展空间。

汽车金融公司发放车贷余额为2007.62亿元，占到金融机构车贷总额51.93%，高于存款类金融机构的48.07%，商业银行与汽车金融公司在开展车贷业务过程当中的优劣势对比请见表6中所示。

由于中国人民银行有单独统计商用车的数据，故商业银行的商用车贷款规模无法获得。但从市场调研反馈的信息来看，光大银行近几年在商用车尤其是工程车贷款上拓展力度较大，市场份额较高。其主要业务模式为厂商回购加经销商担保。

【个案分享】

华夏银行汽车消费贷款发展的建议

找准定位， 树立品牌。大力开展以个人综合消费贷款、汽车消费贷款为主的“易生活”个贷业务，充分满足优质客户的融资需求，夯实优质客户群体，树立“车改一站通”品牌产品。一是抓住公车改革契机，有针对性地给予公务员人群购车及消费性信用贷款。二是抓住消费者习惯变化、新一轮换购潮契机，针对高端车型换购人群给予换车及消费性信用贷款。三是抓住华夏银行持续打造“汽车全链通”业务品牌契机，与公司内部联动、信用卡中心联动，针对华夏银行合作的大型汽车集团等，签订总对总协议，探索与汽车厂家、经销商等汽车链条环节的多种合作模式，形成汽车销售金融和消费金融的联动。

试点推动， 逐步推广。一是选择办理意愿强烈、有一定车贷业务基础或已开展易达金购车业务的5-8家分行，召开现场业务讨论、推动会议，试点开展个人汽车消费贷款。二是与公司内部联动，与分行共同拓展业务渠道，选择大型汽车集团等签订总对总协议，试点开办汽车金融贴息等竞争力较强的产品。三是待个人汽车消费贷款业务试点拓展较为成熟，向全行下发通知，全面启动个人汽车消费贷款业务。

划出专项信贷额度， 支持汽车消费贷款。试点推动个人汽车消费贷款业务期间，对该业务单独配置信贷规模，优先满足，确保业务的快捷，树立业务品牌。

加强个贷人员配备、培训。一是要求分行按照《关于总、分行个人业务部门机构及岗位调整的通知》文件要求，加强个人人员配备，分行个人业务部设个贷审批官岗、个贷专职审批人岗、放款复核岗、个贷档案管理岗、个贷风险监控岗等5个个贷风险管理岗位、4.5-5.5个编制。二是加强个贷条线业务培训，总行针对最新的汽车消费贷款特点及业务操作流程等组织分、支行相关营销和业务人员进行培训。分行也要加强业务培训，要求业务经办人员熟练掌握汽车消费贷款的业务特点、办理流程及风险控制要点，在促进业务发展的同时，严控风险。

加快华夏银行介入汽车租赁市场的节奏。截至2015 年底，中国已拥有近万家汽车租赁公司，其中50%的企业位于北京、上海、广州和深圳四大城市，而目前市场上的汽车租赁公司，平均车队规模不超过50 辆汽车，这样的车辆数很难达到规模经济效应。

中国汽车租赁行业仍处于早期发展阶段，市场汽车租赁渗透率（租赁汽车的数量占乘用车总保有量的比例）远低于欧美等成熟市场。另一方面，中国经济的持续增长、居民可支配收入的提高、城市化进程的加快以及相关的交通政策措施（如部分城市的限购令），都为中国汽车租赁行业的发展奠定了良好的基础。华夏银行可以通过融资租赁和经营性租赁等方式拓展此类业务

重视二手车金融服务的营销与发展。随着市场规模的快速扩大，汽车金融在二手车经营中的作用将越来越重要。与新车销售相似，一方面经销商在采购二手车时可能有融资的需求，另一方面个人在购买二手车时也可能有融资的需要。目前银行和汽车金融公司等主流汽车金融机构并未大规模进入二手车融资领域，目前多依靠小额贷款公司、担保公司等提供有限的融资支持。商业模式创新有助于解决困扰市场发展的“信息不对称”问题。

版权信息

杭金柚(https://www.hangjinyou.com)-专注于：杭州贷款公司，银行抵押贷款，无抵押信用贷款，别墅抵押贷款，杭州抵押贷款，房产抵押贷款，汽车抵押贷款，无抵押贷款，企业贷款、杭州垫资等贷款服务，可以在线申请贷款，也可以拨打电话：17364552093 手机：15336550459进行相关资讯，希望我们杭州老杨见闻的相关分享可以帮助到您！