一笔贷款从受理、调查、审查、审批到发放、管理需要经过层层的考察与评估，每一个环节之间都是紧密相联、环环相扣的。贷前调查是基础，贷中审查是关键，贷后管理是保证，在贷款发放的整个流程中只有负责各个环节的工作人员尽忠职守，严格按照法规、政策去进行调查、审查，才能保证银行资金的安全性以及贷款回收的可行性。
贷前调查的内容圈哥此前已为大家介绍过了，感兴趣的小伙伴可以在后台回复“信贷”二字，获取相关文章。
今天，圈哥想给大家说说贷中审查时的内容及要点！
通常情况下，在信贷业务中，除了一部分小额贷款以外的所有贷款业务都必须执行审贷分离，即在贷款办理的过程当中，审查和放贷是由不同部门分别执行并承担相应责任的，这么做得好处是可以实现彼此之间的制约和支持。
在《贷款通则》第40条是这么规定的：
ü 贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；
ü 贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；
ü 贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。
我们今天说的贷中审查，主要是审查人员的工作，即主要负责对客户部门或下级行移交上来的客户资料和调查报告、调查资料进行审查，并对客户信用等级和授信额度进行核定。
在审查时审查人员应该依照国家的经济金融政策、产业政策及相关的法律、法规与银行的信贷管理制度等对业务进行审查，揭示风险，提出信贷管理的建议和措施，以保证贷款发放的合法性、合规性、安全性、效益性等。
贷中审查时主要的审查内容包括：基本要素审查、客户的信用状况财务状况生产经营状况审查、信贷政策审查、信贷风险审查、担保审查等内容。下面我就这几方面的内容具体来说说！
一、基本要素审查
1. 审查借款人及担保人的资料、手续是否齐全
2. 借款人的主体资格是否合法、合规。其中包括：
ü 法定代表人的证明资料是否真实；
ü 客户提供的企（事）法人营业执照、居民身份证是否真实有效；
ü 法人营业执照是否按规定办理年检手续；内容是否发生变更；是否吊销、注销、声明作废；
ü 法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本受否真实有效；
ü 客户及担保人组织机构和产权关系情况是否明晰；
ü 客户及担保人法定代表、部门负责人信用记录是否良好。
二、客户的信用状况、财务状况、生产经营状况审查
1. 客户信用状况审查
对客户信用状况的审查，主要是根据客户的调查报告和调查表，并借助中国人民银行信贷登记咨询系统进行查询，审查客户的借款、负债、担保情况与贷款卡反映的信贷金额、财务报表是否一致，是否有不良记录等。
2. 客户财务状况审查
对客户财务状况的审查是否要看客户的财务报告是否完整，财务管理是否规范，财务反映是否真实。通过审查客户的财务报表来对客户的资产负债、收入、成本、利润、现金流等进行分析，以来来判断客户的财务能力，揭示风险。
3. 客户生产经营状况审查
对客户的生产经营状况进行审查主要是看客户的经营是否合法、正常、真实，是否有超过营业执照范围内的经营；发展前景及内部管理是否良好。
三、信贷政策审查
国家、信贷政策审查主要包括：
1. 信贷业务是否符合国家行业政策、货币政策、银行信贷政策；
2. 借款人的借款用途是否合法合规，金额、期限、方式、利率是否符合银行信贷政策；
3. 借款人经营范围、方式是否与贷款用途相符，借款用途是否真实；
4. 生产经营项目所需的各项批文是否齐全等。
四、信贷风险审查
信贷风险审查主要包括：
1. 审查并核定客户的信用等级、授信额度是否准确；
2. 通过分析，揭示客户的财务、经营管理、市场风险，并针对风险提出相应的防范措施等。
五、担保审查
审查担保方案是否符合相关法律和制度的规定；是否切实可行；是否能防范信贷风险。
六、提出审查结论
提出审查结论和有关限制性条款。信贷审查人员在审查时应秉持着公正、客观、独立、审慎的原则审查每一笔贷款，提出明确的审查意见，包括贷款业务的种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式和限制性条款等，并在此基础上形成信贷审查报告。
贷中审查在信贷业务的整个流程中具有非常关键的作用，是确定决策行为是否合法合规和信用可偿性的重要因素。因此作为一名审查人员必须具备一定的法律知识和财务会计知识，对宏观经济、政治以及借款人所涉及的行业有一定的了解，只有这样才能利用自己的知识储备与审查经验来进行审查工作，并才能对信贷业务的风险水平给予准确的分析、判断！
企业发展变化日新月异，信贷审查人员的审查鉴别能力也面临更多的挑战，作为一名信贷从业者，你准备好接受这份严峻的工作了吗？从现在开始，让自己变得更专业吧！
分析师：王婧元
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