其实是我第一次参与产品化程度这么高的项目——贷前流程全解耦。其实稍有遗憾，我正式参与的时候，项目的雏形都已经有了，不过这完全不影响我抱着学习的心态去深度参与进去。
笔者平时喜欢将事情逻辑化，适当整理后反复复盘，前事不忘，后事之师。坦白讲，这篇文章涉及内容是我2年前的工作内容，但是这段工作经历带给我的产品思维能力，方案决策能力是让我获益的。在我后续的工作中每每遇到困难，我最经常问自己的是，如果是TA遇到这个问题，TA会怎么分析，怎么解决这个问题？TA就是我在工作中遇到的每一位优秀的老师，这个方法也一直让我获益。结合现在做总账的账务经验，再回首之前工作中的贷款交易，形态转移，贷后管理等等，对业务流程的理解更加深刻，很多道理也是触类旁通。
书归正传，本文重点是介绍的是贷前解决方案。首先定义一下我理解的贷前流程：从进件到放款，在此基础上，可再细化为：授信流程，用信流程。
为了便于理解，我画了个图，下图是一个信用贷款贷前流程示意图，一些信息在图中说清楚的，也就不在文中赘述。区分开授信流程和用信流程，也是现在有很多信贷产品是在同一个授信有效期内循环用信，按天计息，也就是常说的随借随还。
考虑到触达客户，我们用“个人中心”的模块作为一个总入口，在和宿主APP的打通用户体系下，我们可以在个人中心查询并展示该userid的所有订单、所有订单的订单状态、订单详情信息。这里为什么特意强调“订单状态”，因为订单状态将是推动这个作业流程前进的唯一关键！用户看到的是什么？用户如何知道当前申请的进展？如何触发下一步流程？这里，我引用“状态机”的概念进行解释，这因为需求分析中比较实用的一个方法。
状态机，即描述状态转移。由4个要素构成：触发条件，当前状态，执行动作，未来状态。（按百度百科的说法是状态机可归纳为4个要素，即现态、条件、动作、次态，其实一个意思）。因为是长作业流程，所以订单状态的管理尤为重要。根据下图中所示意的，系统可根据初始化配置的未来状态，直接展示给用户明确的操作指向。途中只是举例示意了部分状态，实际业务流程中，多则会出现几十个中间状态，但通过这个状态转移的四要素进行梳理，逻辑上还是很清晰的。
订单管理系统的定位就是对所有的状态进行管理，说白了就是一个数据库，对外提供订单查询接口和订单更新接口的服务。理论上，我们根据业务需求对每一个作业节点拆分，各子系统按照约定去获取特定的订单状态的订单即可。这里还有一个重要补充，比如在多个产品，授信和用信流程并行的相关场景下，实践下来，仅仅靠订单状态的筛选还是不够的，因为订单状态会重复，所以产品设计引入了“场景”的概念，场景是各个系统最高层级的配置，比如，进件场景JJ001，签章场景QZ001，风控工作流场景FK001，审批场景SP001，在工作流引擎中按照各个场景编号进行设置，通过设置判断条件及对应的执行逻辑，例如：工作流判断订单状态为资信初筛失败，就不会调起风控工作流的服务，如果订单状态为资信初筛成功，就调永风控工作流服务，风控工作流就会查询相关订单状态的订单进行变量加工及决策判断。
另外，通过场景的概念，标准化各模块之间的通用接口，各系统之间也可以直接相互调用，进件需要调用签章完全不需要通过工作流，也可以直接调用，通过唤起SDK的方法，传入场景编号QZ001即可，签章处理完成后返回状态给进件即可。
至此，通过工作流引擎和订单管理，完成了系统间运转。下文对各个模块做介绍。希望大家不要纠结模块or系统，职能没有区别，只是是否独立部署而已。
进件模块（系统）
先谈谈系统定位，进件系统的定位是进件流程中采集字段，这些字段是进行后续流程的重要依据，比如说人工审批，自动化风控，还款计划生成需要这些重要的信息录入，另外还需要兼顾监管合规要求，如：客户影像存储，客户信息脱敏等。
基于以上设计，面对不同进件渠道，无论是线上合作导流模式，线上自营模式，线下传统模式，无非是不同的接口，大同小异的字段集；至于是用户还是客户经理，其实本质还是一致的，通过标记区分，在个人中心查询订单的时候，通过标记筛选。
风控平台
把变量加工的这些值集送给风控引擎，规则流、决策树、评分表的配置，使用这些变量根据配置的规则得到决策结果。
if cust_mobile_status >=6
执行 得分 5
else 执行 得分 0
if 得分in （0,100）拒绝；
if 得分in （101,200）转人工；
if 得分in （200,250）通过；
审批系统
根据风控结果，在工作流配置是否需要进行人工审批。这并不是一个必要环节，或者更准确的说任何一个环节都是可以配置的，业务流程上不需要就可以不配置。举个简单的例子示意：
if risk_rult = ‘拒绝’，订单状态update为审批拒绝；
if risk_rult =’通过’,订单直接审批通过；
if risk_rult =’转人工’,订单推入审批系统；
审批系统为人工坐席岗位，信审人员会有各种的权限，系统自动分配，或者主动从公海取件，完成资料审批，电话审批后，输入人工审批结果，提交后系统会到订单系统中update 最新的结果。
结尾：
当系统模块解耦之后，通用解决方案如何去覆盖各类业务场景是实施过程中重要课题了。信用贷基本上还是纯线上的，但是诸如房抵贷，车抵贷等会涉及房管所，车管所等缺乏成熟IT系统建设的线下部门，系统直接对接存在难度；还有就是线上流程中诸如电子签章和线下章样式不一致，合法性也不同于传统公章效力验证，这条路也还是有待持续探索。这些复杂的作业模式涉及到线上线下融合，也不是完全走不通，在本文介绍的解决方案下，系统上新增具体的每一个场景的订单状态，然后线下靠客户经理，渠道经理人工干预进行信息补录，增加集中作业进行复核。
做这套系统曾经最大的乐趣，是用我们的通用解决方案去匹配实现业务的个性化需求，避免定制化开发。这不仅需要对业务的深刻理解，一定的前瞻性，更是验证我们的系统设计的灵活度，参数化程度。每次评估下来可以支持的时候，其实很有成就感！
杭金柚(https://www.hangjinyou.com)-专注于：杭州贷款公司，银行抵押贷款，无抵押信用贷款，别墅抵押贷款，杭州抵押贷款，房产抵押贷款，汽车抵押贷款，无抵押贷款，企业贷款、杭州垫资等贷款服务，可以在线申请贷款，也可以拨打电话：17364552093 手机：15336550459进行相关资讯，希望我们杭州老杨见闻的相关分享可以帮助到您！
原创文章，作者：网友提供，如若转载，请注明出处：https://www.qingenaiba.com/?p=346877
微信扫一扫 
