很多朋友们都到银行办理过贷款，都接触过客户经理。
例如大家办理的房贷，一些朋友办理过信用贷款，或者房产抵押贷款，基本都需要和客户经理打交道。
办过业务的客户都感觉客户经理权利很大，能决定可以贷款多少钱，利率多少，包括后续贷款以及利息的催收，换据都是客户经理在联系，搞得好像欠客户经理的钱似的。
其实决定这一切的并不是客户经理，而是在信贷机制下的银行整体行为，只不过刚好客户经理履行了与客户自始至终沟通的全过程，所以跟客户的直接的接触比较多。
贷前调查就是客户经理从接触客户开始一直到完成调查报告的整个过程。
当然因为贷款额度不同、贷款主体不同，贷款调查报告的撰写要求也不一样。
但是必备的关键要素包括：
1.是否具备良好信用。主要是依据征信报告，评价主体过往的贷款、信用卡办理情况以及按期归还情况，以及现有负债情况，这些都是可以在征信报告上有所显示的。
3.是否有充足担保。担保分为保证、抵押和质押。保证就是我们常说的担保人，如果主体还不起，担保人负连带担保责任，银行一般要求担保人是公职人员，因为收入稳定；抵押一般指房产抵押或者土地抵押，常见的就是房产抵押贷款，一般是评估价值的70%左右贷款额度；质押就是存单或者保单质押，有人说有存款还去贷款，其实很多存单利率是比较高的，如果临时取款可能会有利息损失，急需用钱，还不如办理短期质押贷款，这样可以节省财务成本。
如果是公司贷款，还要调查公司的法人代表以及关联公司经营情况，行业发展前景，企业经营情况，上下游稳定性等等因素，但是目的都是判断主体是否有挣钱能力以便归还贷款，以及是否有还款意愿。
审查是对调查内容的再核实，有的采用平行调查方式，主要是为了避免重要信息遗漏，是对客户经理调查过程及内容的再次确认。
一般要求专门的审查人员，或者信贷部门负责，保障岗位分离，交叉验证，不能只听一家之言。
根据不同产品的不同额度对应不同的审批程序和最终审批人。
例如某支行权限是50万元以下个人贷款，一般都需要支行行长签字即可审批50万元以下贷款，而50万元以上贷款则需要到上级行再进行在最终审批才能发放。
贷款审批还有独立审批人，一般总行会给予一定权限，权限内的可以独立审批。
除此之外，还有贷审会，较大额贷款需要贷审会大家讨论过后集体决策才能最终审批。
很多人会把这两个程序搞混。
实际上贷款是首先由银行发放至客户贷款账户，这是发放。
客户根据贷款使用需求进行转账支付，属于支付环节。
贷款的支付是需要银行进行跟踪监测的，主要是确保贷款使用符合约定用途。
个人贷款和企业经营性贷款发放和支付因为时间离得比较近，所以看不出来有大的差别。
有些固定资贷款时是需要按照工程建设进度，满足一定条件才能支付的，甚至发放也是按照客户需要才能发放，满足条件再进行支付。
贷后管理是保障贷款资金安全的重要环节。
常规的包括跟踪贷款客户经营及回款情况，到期催收客户该缴纳的贷款本息。
如果客户资金紧张，则要进行催收，想方设法保障资金安全。
如果确实无法归还，还有进入诉讼等清收程序。
与之相对应的，后台还要对贷款进行风险分类。
我们常说的黑名单，就是不归还贷款后经银行认定上报人民银行对贷款分类进行调整，在征信报告显示。
如果正常归还，则要考虑是否进行续贷，如果续贷则相应手续从头开始。
客户经理看似是发放贷款的人员，其实在客户经理背后有大量部门及人员的工作和程序需要完成，才能完成贷款的发放。
并且贷款额度其实不是客户经理说的算，但确实第一关，所以客户经理作用也至关重要。
银行能确保贷款发放收回挣得利息，客户经理发挥着重要作用。
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