男子经不住高息的诱惑，借款200万元给他人。借条上有保证人签字，多套房产也作为抵押，但是他却难收回借款。点击音频收听《律师档案》——高息的诱惑
案情回放
杜伟是一个来自农村的青年，2006年大学毕业后，他没有选择在公司上班，而是选择了在成都创业。他与两个好朋友在成都开了一个连锁面馆，经过十多年的发展，面馆小有名气，自己也买了房，开上高级轿车，生活过得舒适惬意。2015年经过朋友介绍，杜伟认识了一个叫李家其的公司老板。李家其在成都搞建筑承包，挂靠一些大的建筑公司，承接了很多工程，赚了不少钱。
一次，李家其以工程垫款很多，周转资金不够，提出向杜伟借款300万元。
李家其
杜总，哎呀，现在做点工程真难呀!业主动不动就要求垫款几百上千万的，我现在资金都压在正在施工的工程上，工程款没有结到手，暂时资金很紧张。哎，杜总你这些年挣了不少钱，能不能融点资金？
我们做点小生意，挣啥钱哟！李总，你们才是大老板，借钱嘛要向那些大老板借赛，我没得闲钱哟！
杜伟
李家其
杜总，你莫谦虚，我晓得你的生意好得很，1、2千万没得问题噻。我这个人借钱向来讲信用，不得让别人白帮忙的哦
我实在拿不出来钱！
杜伟
杜总，我和你是朋友，和李总也是多年的朋友，他生意做得大，缺点资金很正常，你反正资金需求小些，借点给他嘛，大家相互支持哈，以后你需要资金的时候，我们也帮你想办法。
杜伟朋友王忠
李家其
杜总，我说了不得让你白帮忙，我给你年息40%，这个利息算高了嘛，现在哪找得到怎么高收益的生意了。主要是我急需点周转，最多3-4个月就可以还给你。
这么高呀……我考虑一下，和老婆商量下~
杜伟
随后，杜伟便拨通了老婆的电话。老婆在电话里表示，这个利息还是可以，反正现在一家人也不急需用钱，就让杜伟自己看着办，不过，杜伟的老婆提醒他，要找个人做担保人。
李总，你还是要用东西比如房子、车子呀什么的做抵押。
没得问题，杜总，我把我的别墅还有其他房子的房产证都给你拿到，用做抵押。
我都可以给你提供担保，到时我在借条上签个字。
杜伟朋友王忠
三人谈妥后，杜伟也着手将手里的资金收集起来，集中到了自己的一张银行卡上，约定在2015年5月10日办理借款手续。
按照约定，李家其带着自己的几本房产证如约而至，李家其向杜伟出具了200万元的借条，借条中约定了借款利息年息40%，借款期限为半年，2015年11月9日到期，并明确注明李家其将位于成都近郊的一套价值800万元的别墅还有其他房子抵押给杜伟。最后，他们的朋友王忠在借条上担保人一栏签上了名字。借条写好后，三人来到银行，杜伟从自己银行卡中专款200万元到李家其的银行卡中，杜伟也把全部房产证拿到了自己手中，三人都满意的离开了。
后来发生的事让杜伟始料不及。到2016年2月，李家其都没有偿还杜伟的这200万元。杜伟发现情况越来越部不对劲，李家其虽然做工程，但并没有像他自己说的那样有很多工程。
杜伟决定委托律师调一下李家其的信用情况。
律师
杜伟，我调查了一下李家其的信用情况，他在法院有几十件诉讼案件，他的房子被很多法院轮候查封了，就连没有付工程款也被法院冻结了。
怎么会这样？那我起诉他，要求抵押房子，要求王忠承担连带担保责任。
李家其虽然将他的别墅和其他房产的产权证交给了你，但并没有到房管局办理抵押登记，他的抵押是无效的。这些房子不能请求法院拍卖，优先偿还你的借款。
那王忠的担保总有效，我找他还。
王忠的担保也因为没有约定担保期限，而且你又没有在借款到期后6个月内起诉李家其和王忠，王忠的担保也超过期限。
“啊！”，杜伟眼前一黑，差点晕倒。
本期嘉宾
四川华楚律师事务所 律师徐敏
案件解读
民间借贷是否合法？
根据我国民法总则的规定，公民之间是可以进行借贷的。民间公民之间的借贷行为受法律保护。但是，企业或者个人以高息为幼儿，向不特定人进行借款，超过一定金额和人数是非法的，可能涉嫌触犯《刑法》，构成非法吸收公众存款罪。因此，这类借贷行为是非法的，不受法律保护。
李家其承诺给杜伟每年40%利息回报
是否受法律保护？
本案中，李家其承诺给予杜伟40%的年利回报是不受法律保护的。
根据我国《合同法》以及最高人民法院关于民间借贷的司法解释的规定，民间借贷利息不得超过24%，如果超过24%，没有超过36%，借款人自愿支付，且已经支付的利息，法律予以认可和支持。但是，超过36%的部分是无论如何也不受法律保护，是无效的。
借款时“用房产抵押”
在法律中是什么意思？
抵押就是债务人或者抵押人将不动产抵押给债权人，如果债务人不按照合同约定偿还债务，抵押权人（债权人）可以请求人民法院将该房产进行拍卖，拍卖所得的价款优先偿还债权人的债务。包括利息和实现债权的费用，例如诉讼费、保全费、利息等等。
李家其承诺将别墅和其他房子抵押给杜伟，但是为什么杜伟请求法院拍卖李家其房产，并优先偿还他的借款时，却得不到法院支持？
这是因为：房产抵押有一个非常重要的形式要件就是到房管部门办理房地产抵押登记，取得房屋的《他项权证》。如果没有办理登记手续那么抵押不生效，以该房屋拍卖后优先受偿的请求将得不到法院的支持。
李家其将全部的房产证交给杜伟也是没有用处的。
王忠为李家其借杜伟200万元提供了担保，杜伟是否可以要求王忠偿还该笔借款？
本案中，法院也不会支持杜伟要求王忠偿还该借款的请求。
这是因为：正常情况下，如果保证人为某一笔债务提供连带责任保证的话，在保证期限内债权人可以要求保证人代债务人偿还债务。但是，本案中，他们三人在借条中没有写明保证期限是多长，那么根据担保法的规定这种情况就视为没有保证期限，如果没有约定保证期限，如果在债务到期后6个月内债权人没有起诉债务人或者保证人，那么，保证人的保证责任就免除。
具体到本案中，李家其借款是2015年5月，借款期限为6个月，他们有没有约定保证期限，所以在债务到期后也是2015年11月9日份之前，杜伟必须起诉李家其胡和王忠，超过11月9日，那么王忠就不承担还款责任了。
什么是“保证人提供保证”？
保证人是指与债权人约定，为主合同债务提供担保，当债务人不能履行债务时，由其按照约定履行债务或者承担责任的一方当事人，就是民间所谓的“保人”。
保证分为一般保证和连带责任保证。
一般保证与连带责任担保的区别为：一般保证是当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的保证；连带保证责任是当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担共同的连带责任的保证。债权人可以要求债务人与保证人履行债务，也可以单独要求保证人履行债务。
本案中，杜伟的权益应如何得到保护？
本案房产押没有无效，王忠又不承担保证责任，并不意味着李家其就可以不承担还款责任。杜伟还是可以起诉到人民法院，要求判决李家其还款。判决生效后，可以申请法院强制执行，如果李家其有财产，法院可以将这些财产用来偿还杜伟的债务。但是这要看李家其的履行能力，如果李家其没有其他财产可供执行，那么杜伟要想收回这200万元的借款难度是相当大的。同时，杜伟也可以是申请法院将李家其列入失信人员，限制其一些高消费行为，这样来促使李家其偿还债务。
律师建议
四川华楚律师事务所徐敏律师建议：首先，对于债务人来说应当严格按照约定诚实履行债务，否则，当事人可以向人民法院起诉并申请强制执行。如果强制执行仍然不履行债务，讲给债务的个人信用、生活带来很大影响，甚至可能面临司法拘留或者追究刑事责任。
对于债权人来说，不要被一些高息所诱惑，随意出借大额现金。
如果要出借的话应当考虑一定的担保措施。这些担保措施应当严格依照法律规定办理，否则可能无效，为债务人逃避债务提供了条件。在提供民间借贷时最好是请专业的律师提供帮助，这样才能保障债权人的合法权益。
【图片来自网络】
主管：成都市司法局
总编：傅泽涛 主编：张娅
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