——01——
贷前调查
1.资料核查:
完整性、真实性和有效性是资料核查的主要考察方面。
完整性是证明企业符合申请资质的佐证,所以每一项材料都不可或缺;
真实性也就是围绕企业法人身份、财务报表、银行流水、营业执照、乃至贷款申请表上所填写的内容等一系列材料做背景调查,核实材料是否有弄虚作假;
有效性,譬如说会核实企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等是否按规定办理年检手续等等。
2.客户信誉及人品调查:
要说了解信誉情况,银行可不仅仅停留在通过征信系统,了解企业和企业主的信用记录做表面功夫那么简单,东融金服提醒大家,银行还会将功课重点落在与客户周边人的交流上:
譬如向上游企业问及客户是否有拖欠账款的行为,向企业员工了解企业是否有拖欠员工工资的习惯。
3.企业资产及经营状况:
通过查看企业资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化,分析企业经营成长曲线;
4.贷款用途:
调查企业贷款用途是否真实合理,确保资金流向安全地带,担心企业打着生产经营的幌子,将资金挪作他用;
东融金服提醒大家,为了彻底打消疑虑,有些银行除了在贷后监督款项的使用外,更是在贷前做好了防范措施,将贷款资金支付给客户的交易对象,而非企业账户。
——02——
方案谈判
如果认为风险能够在可控范围内,银行会与企业对可贷金额、期限、价格、担保方式等等进行又一轮谈判。
——03——
贷款审查
方案谈妥,调查报告写好后,客户经理会将全部业务资料移交风控部门进行审查。
这一阶段,风控部门会对项目进行审查,判断风险大小,收益多少,并得出初步审查结果。具体说来,无外乎三种情况:要么批贷,要么不批,要么以调整贷款金额、利率或担保方式为前提才能批贷。
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