最近和公司业务部的同事出去营销的时候，在和一个个体工商户老板聊天的时候，他问我现在在银行贷款，银行最看重的是什么？要具备什么样的条件才能在银行贷款？在生活中可能很多人都有这样的疑问，今天为大家详细解答一下这个问题。
作为一个在银行工作的人，我在银行风险管理部工作的时候是贷审会的成员，经常审批贷款，其实这要分个人贷款和企业贷款来看。
不论是个人贷款或者是公司企业类贷款，重要的一个前提是征信正常，征信符合银行的贷款条件，这是所有贷款的一个前提。
任何一个人或者企业只要有贷款需求，都可以去银行申请贷款，但是我们去银行贷款前，银行的客户经理第一件要做的事就是让你前一个征信查询授权书，先查你的征信，只有征信符合贷款要求，银行才会和你继续沟通，如果征信不符合银行的贷款需要，银行是不会在你身上浪费时间的。一般来说以下类型的征信是很难在银行贷款的：
1.征信中有大额逾期记录，逾期记录已经达到了“连三累六”的情况。这种情况下是不能在银行贷款的，比如有5万块的逾期记录，而且一直在逾期状态或者信用卡中有大额欠款，没有结清。
2.征信是一张白纸，没有任何贷款记录。可能很多人认为这样的征信应该是最好的征信了，因为没有在银行贷过款。但是我要告诉大家的是，这种类型的征信是银行银行最害怕的征信之一，因为银行从征信中无法判断你的信用状况。
这类人是银行最怕的，因为征信中没有还款记录履约记录，银行很难辨别是否具有还款意愿、还款态度的。
3.征信中频繁且多个网贷公司的网贷记录。个人证明中网贷记录太多，也就是我们所说的征信太花了，这类人也很难在银行贷款。
4.最好的征信记录是，名下有过20万-30万的个人贷款记录，有一张信用卡，而且还款记录正常，没有任何逾期记录，这样的征信才是银行最喜欢的征信。
企业或者个人的负债情况和一个人贷款风险有很大的关系，直接影响到能不能在银行贷款以及贷款额度的多少，负债状况是企业或者个人在银行以及其他信贷机构以及信用卡等所有项目加在内的债务总额。
如果客户负债率比较高，说明他的还款压力很大，再贷款以后还款能力比较弱，在这种情况下，银行要是给他继续放贷款，那么潜在的风险是非常大的。
比如对于普通贷款客户来说，如果大家的负债率超过50%以上，把银行信贷额度加在内，负债率达到80%以上，那么基本上很难获得通过，或者银行会降低授信额度。
给大家举个例子：一个人月收入10000元，但是在其他银行的贷款已经有50万了，另一个月收入6000元，但是没有其他负债。如果这两个人同样都去银行申请贷款20万元，银行肯定优先为月收入6000元办理贷款业务，因为在银行看来他的风险更小。
如果企业有一定的固定资产或者销售收入很高，在银行就很有可能贷贷款，对于个人而言，如果工作稳定，月收入高就很容在银行贷款，银行最喜欢这类个人贷款客户。
还有一方面也十分重要，就是还款意愿。在银行看来意愿比实力更重要，如果有个人收入很高或者资产很多，但是这个人还款意愿很差，也就是我们说的人品很差，这类人和企业在银行也是很难贷到款的。
1.个人贷款而言
对于个人类贷款而言，征信正常符合贷款条件这是前提，如果征信有问题不符合银行的贷款条件，银行会直接地拒绝。
征信没有问题，符合贷款条件后，银行最看重的还是个人的还款能力，具体而言就是个人的职业稳定性和月收入情况，比如公务员、国企、事业单位等等这类人的职业问题定性更强，收入更稳定，银行比较喜欢这类的客户，而且这类客户银行往往都是信用贷款，不需要抵押担保。
对于普通工人，比如饭店的服务员、收银员、临时工等等，银行对待此类的客户比较慎重，在银行贷款比较困难，往往需要抵押担保，而且利率也相对比较高。
还有一类人比较特殊，就是个体工商户和小微企业主，对于这类客户而言，银行相对来说也是比较喜欢，银行会根据你的经营和收入情况，综合判定你能贷多少款。
2.公司企业类贷款而言
对于公司企业类贷款而言，银行最看重的是企业的性质，国企或者私企。
如果企业是国企，就是银行的优质客户，银行会争相向企业发放贷款，主动去与企业对接沟通，主动上门营销，就算是企业不需要钱，银行也会发放贷款，往往会出现垒大户的情况，出现几个银行向一家企业发放贷款。
对于私营企业而言，银行认为风险很大，这类在银行贷款确实有很大难度，银行很谨慎，银行也很难做到雪中送炭。
理论上讲，对于个人贷款而言，银行最应该看中的是个人的还款意愿和收入情况。对于企业贷款而言银行最应该看重的是企业的经营收入、现金流以及产品的销售情况等等，但是现实中却不是这样。
作为一个银行人，我想说的是现在银行的当铺思维依然很严重。
在现实的贷款审批中，一般的个人和企业很难在银行得到信用贷款，而且银行中看重的还是抵押物，也就是说贷款必须要有抵押物。一般能在银行贷到款的人都是抵押贷款，而且基本上都有抵押物。
在银行看来有抵押物的贷款才是安全的，现实中就是这样。
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