《银行贷款风险点及防范措施》银行贷款风险措施_杭州抵押贷款公司,太享贷10万利息多少

大家好今天来介绍《银行贷款风险点及防范措施》银行贷款风险措施的相关问题，小编就来给你解答一下，以下是小编对此问题的归纳整理，来看看吧

企业准备银行贷款要考虑哪些风险

企业准备银行贷款要考虑哪些风险有以下几点：

1、不能正常还贷

不能还贷指商业银行在贷款款项拨出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少的一部分。

2、抵押不能变现

抵押不能变现即抵押权的不能实现，是指抵押财产所担保的债权已届清偿期而债务人未履行债务时，由于抵押物的损坏、严重缺失，债务人的违法行为至使抵押物被收缴或征用，抵押设定无效或被撤销等原因，导致抵押权无法行使。

3、质押不能实现

质押不能实现是指债权已届清偿期而未获清偿，因质押物的损坏，灭失或已返还质物人致使债权人无法行使质权或质权的消灭。

4、保证虚置

保证是由债务人以外的第三人向债权人承诺，当债务人不履行债务时，由其代为履行或承担连带责任的担保方式。保证虚置则是因为保证人资格不适格，使保证不成立，或保证人无能力即没有充分的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因素，使保证流于形式。

5、担保无效

担保是指法律规定的或当事人约定的确保债的履行，保障债权利益的实现的一种法律制度或法律措施。担保无效是指因担保人的主体资格不适格或担保内容的违法等原因，使担保失去法律效力或被有权权力机关撤销。

企业选择银行时，重是要选用适宜的种类、借款成本和借款条件，此外还应从以下几方面规避风险：

1.银行对其贷款风险有着不同政策，有的倾向于保守，只愿承担较小的贷款风险；有的富于开拓，敢于承担较大的贷款风险。

2.银行对企业的态度：不同银行对企业的态度各不一样。有的银行肯于积极地为企业提供建议，帮助分析企业潜在的财力问题，有着良好的服务，乐于为具有发展潜力的企业发放大量贷款，在企业遭到困难时帮助其渡过难关；也有的银行很少提供咨询服务，在企业遭到困难时一味地为清偿贷款而施加压力。

3.贷款的专业化程序：一些大银行设有不同的专门部门，分别处理不同类型、行业的贷款。企业与这些拥有丰富专业化贷款经验的银行合作，会更多地受益。

4.银行的稳定性：稳定的银行可以保证企业的借款不致中途发生变故。银行的稳定性取决于它的资本规模、存款水平波动程度和存款结构。一般讲，资本雄厚、存款水平波动小、定期存款比重大的银行稳定性好，反之则稳定性差。

银行贷款这个工作，到底存在着哪些风险呢？

一、个人信贷业务的主要风险

（1）借款人收入波动而引起的信用风险

借款人可能会因为失业或者其他原因造成收入的大幅度下降从而无法按时还款引发一系列道德风险。

（2）借款人多头贷款或者透支。

由于银行机构之间缺乏信息互通机制，使得借款人同时从多个银行一起借款，增加了个人借贷的风险。

（3）市场因素变化而造成的风险

市场因素变化从而导致金融资产收益受到损失而承受的风险，例如利率波动和汇率波动造成商业银行收益损失的风险。

（4）征信风险

个人借贷业务是面向个人客户的营销的信贷业务，因此他非常的依赖于个人的征信系统，因此可能无法取得的借款人客观全面真实的信用。

（5）借款用途方面存在的风险

我国存在“私带公款”的现象，指的是组织或者企业凭借个人名义贷款，然后所贷款的资金交由企业或者组织使用。

（6）银行自身管理薄弱而造成的风险

由于缺乏一套完整的规章制度，操作手段也比较落后，再加上语言文化的差异和信贷人员审核不严，贷后管理监督跟不上，从而导致个人信贷风险加大。

二、个人信贷业务风险控制的措施

（1）构建一个完善的个人信用评级

根据银行自身的特点构架一个个人的信用评价体系，将个人的工作经历，工作单位、家庭状况、业务收入状况进行评分，也就是存在信用记录的情况下，所进行的每一笔业务所对应的相应的信用积分，对于在信用卡还款期限内将金额全部返还的，会增加个人信用积分，反之个人积分将会受到影响，情节严重的还会加入信用黑名单中。

（2）严格客户准入原则

客户准入是信贷风险的一个重要环节，贷款放给谁、放多少，银行有其内在评估流程，因此，银行要严格客户准入原则，从外在上看一个人的气质谈吐以及个人形象，从内在上发掘一个人的品行与信誉，在个贷中对于以下几种人也要多加留意，比如年纪轻轻的月光族，漂泊无居的生意人以及超级消费的月光族，或者是凶神恶煞的社会人，他们要么到处漂泊，居无定所，要么有着超前的消费观念，透支预算，拆东墙补西墙，没有真正金钱管理观，你很难指望他们真的把钱还上。

（3）调查借款人的还款能力

根据借款人所提交的收入证明、银行存折、信用卡对账单、有价证券复印件、纳税单等再结合借款人所从事的行业、担任的职务对借款人的收入水平和还款能力做出一个合理判断，还要进行现场调查取证比对，如果借款人已婚，还要提供配偶的收入证明等相关材料。

（4）重点开发风险低，潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群体是银行防范个人信贷风险的重要工作，做出良好的选择才能减少贷款风险发生的可能性，因此银行要学会挑选那些从事优势行业文化素质比较高的人，或者是那些工资水平高，具有较好的专业技能，失业可能性小的大企业员工或者是公务员。

（5）控制贷款用途

银行借款时不仅要调查清楚借款人用这笔钱来做什么，而且还要对借款额度进行控制，比如对个人总体额度进行控制，比如某个个人的总体贷款额度到了一定程度，就不在对他发放贷款，或者对个人单笔贷款进行控制，比如在贷款之前对个人的信用评级，还款能力及你选哪个一个大致的测算，深入评估客户资产总成本，综合控制客户其他方面的融资能力。

（6）建设高效的惩戒体系

发展信贷业务，要建立健全银行内部责任追究制度，对于贷款损失的大小，给与责任人一定的经济处罚，严重者还会面临调岗离职，解除劳务合同，追究刑事责任等惩戒力度，以法律规范行为，增强信贷人员的责任意识，驻守自身的道德底线；加大对失信人的惩戒力度，诚实守信是市场经济最基本的要求，遵纪守法是市场经济健康发展的必要保证，因此，要加大失信惩戒力度，用法律手段规范借款人的行为，坚决打击失信者，从而为经济社会又好又快发展创造一个良好的社会环境。

（7）加强对抵押物和保证人的审查

对于抵押物，必须查验抵押物是否是否真实存在，是否为抵押人所有，外观与结构是否完好，所有权是否完整，抵押价格是否合理等等；对于保证人，必须具有保护主体资格以及代偿能力，对保证人进行保证责任核实，保证人的资信情况以及资信材料是否属实，保证人是否有担保意愿，以及保证人的担保能力。

商业银行信贷风险产生的原因及防范的措施

商业银行信贷风险产生的原因及防范的措施

国有商业银行信贷管理体制怪圈 我国商业银行信贷管理体制改革似乎形成这样一个怪圈：放权让利→内部人控制→不良贷款巨额递增→加强监管→信贷紧缩→产生新的不良资产，即我国政府在商业银行信贷管理体制改革过程中处于一种两难境地：既担心过度监管会造成信贷紧缩，又担心权力过度下放会导致对内部人控制的失控，那么，究竟是什么原因造成我国信贷管理体制改革不能适应市场经济发展的客观要求呢？其原因之一是国有商业银行产权主体虚置。现代企业理论要求所有人和债 1权人对经营者进行监督和约束，而国有银行的所有权是由中央政府和地方政府代表行使的，银行的债权人主要是储蓄的居民，经营权掌握在银行经理手中，所有权和经营权相分离的结果必然存在激励不相容、信息不对称和责任不对等等问题。银行经理在个人效用最大化原则的主观动机驱使下，为了自己或部门利益可能违规经营，发放明知难以收回的贷款，而产生的呆帐最后由国家代表的所有权人承担；其原因之二是国有商业银行委托——代理链中各主体的权力和义务不对等。中央政府对于金融机构的管理一般是通过中间人（中间人主要是中国人民银行和工、农、中、建四大国有银行的各级主管部门）来进行。中间人相对于上一级来说是代理人，相对于下一级或银行来说是委托人，这样就形成了一条委托——代理链。但是，在这个委托代理链中，各个主体的权利和义务是不对称的；其原因之三是独特的银行权力结构。国有银行的权力结构比较特殊，表现在行政干预下的内部人控制。政府对银行的人事任免拥有绝对的权威，其债权人几乎没有发言的权力，且政府对经理人员的任免、奖惩标准不仅仅取决于银行经济绩效，还包含政治和其它等主观因素，这必然使得银行经理人员的行为目标效用函数偏离银行财富最大化的准则。此外,商业银行信贷管理体制几个阶段的划分正好构成我国金融体制渐进式改革步骤“次优选择”的集合,中国改革以来持续的经济高速增长在一定程度上可以说是以银行信贷扩张和不良资产的积累为代价的，而从次优选择银行信贷管理体制改革的时点看，信贷金融制度安排在时间表上确实存在着严重的错位，次优拐点选择把持不当。 三、 国有商业银行信贷资金配置错位 1、国有商业银行信贷投资偏向。如果以工业总产值或不同经济类型的产值为因变量Y ，以商业银行信贷资金用于固定资产投资的金额做自变量X ，通过i it线性回归求出 1984 年-2004 年因变量对自变量的弹性，结果表明国有工业产值对信贷资金投入的弹性最小，仅为 0.757，小于集体企业、城乡个体及其他经济类型对信贷资金投入的弹性，这说明国有银行强力扶植国有经济是以降低金融系统的信贷资金效率为代价的，即经济体制改革过程中的金融制度安排，存在着明显的“所有制歧视”和“信贷偏向”，金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中。 2、国有商业银行信贷资金漏损。我国经济体制已由传统的计划经济体制转 2向多种经济成分并存的社会主义市场经济新体制，政府主要采取控制利率和信贷配给手段对银行进行调控，不同所有制企业贷款利率和贷款规模不同，导致商业银行信贷市场双轨制，并由此产生出一块租金市场，蕴藏着巨额信贷租金成为金融机构寻租的源泉，吸引众多利益集团参与分享租金，导致我国商业银行信贷市场资金的严重漏损。我国商业银行信贷市场每年巨额资金漏损严重又伤害了企业的融资能力，其后果是经济效益好的私营个体企业得不到贷款，或贷款成本过高,而经济效益差的企业则可以通过贿赂或政府保护容易获取商业银行信贷资金，这显然是一种典型的逆向选择行为。 3、国有商业银行政策性贷款问题突出。政策性贷款是商业银行信贷风险增大的重要途经，政策性贷款实施结果严重降低了我国金融系统的营运效率。 4、国有商业银行信贷市场行为金融范式凸现。商业银行信贷市场存在“羊群行为”、“非贝叶斯法则”、“过度反应”等行为金融学现象；比如中国四大国有商业银行集中了银行业 80%左右的信贷资金，且这四大国有商业银行 80%的贷款发放给了只占经济总量约 40%的国有大企业，而更奇怪是非国有商业银行也将贷款集中投向大企业，也就是说，国有大银行将贷款投向大企业的行为对非国有中小型银行形成了群体压力，非国有中小型银行在信贷市场信息不对称的影响下无法掌握足够的信息帮助自己做决策判断，就只好选择从众策略，将贷款集中投向大企业，以致商业银行信贷市场资金配置羊群行为凸现。 5、国有商业银行规模经济和范围经济。国有商业银行存在规模经济而股份制银行存在轻微的规模不经济;国有商业银行在其传统业务(存款、贷款)上具有规模经济,在投资上具有规模不经济,股份制商业银行则相反;国有商业银行及股份制商业银行都存在总体范围经济;国有商业银行在贷款和存款上的范围经济大于在投资上的范围经济,股份制商业银行在贷款上不具在范围经济,而在投资和存款上具有显著的范围经济;国有商业银行和股份制商业银行在贷款和投资组合上都不具有成本互补性,而在贷款和存款及存款和投资组合上都具有轻微的成本互补性

以上就是小编对于[《银行贷款风险点及防范措施》银行贷款风险措施]问题和相关问题的解答了，希望对你有用

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