《个人住房按揭贷款调研》个人住房按揭贷款的工作建议_平安银行杭州网点,杭州工行车辆抵押贷款

大家好今天来介绍《个人住房按揭贷款调研》个人住房按揭贷款的工作建议的相关问题,小编就来给你解答一下,以下是小编对此问题的归纳整理,来看看吧

贷款买房怎样更省钱 三类贷款方式全方位对比

就个人买房而言,不外乎一次性付款、商业贷款、公积金贷款、组合贷款四种形式。其中就贷款而言,是商业贷款划算还是公积金贷款更省钱呢?买房之前需要算一笔账,这样才能最大限度的合理运用自己的有限资产。

贷款购房主要有以下几种:1、住房公积金贷款;2、个人住房商业性贷款;3、个人住房组合贷款。

贷款买房怎样更省钱

1、住房公积金贷款:对于已参加交纳住房公积金的居民来说,贷款购房时,应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质,贷款预期年化利率很低,不仅低于同期商业银行贷款预期年化利率(仅为商业银行抵押贷款预期年化利率的一半),而且要低于同期商业银行存款预期年化利率,也就是说,在住房公积金抵押贷款预期年化利率和银行存款预期年化利率之间存在一个利差。

同时,住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。

2、个人住房商业性贷款:以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用,限定条件多,所以,未缴存住房公积金的人无缘申贷,但可以申请商业银行个人住房担保贷款,也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%,并以此作为购房首期付款,且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押,或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人,那么就可申请使用银行按揭贷款。

3、个人住房组合贷款:住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款,最高限额一般为10-29万元,如果购房款超过这个限额,不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款预期年化利率较为适中,贷款金额较大,因而较多被贷款者选用。

三大方面对比

一、贷款预期年化利率

公积金贷款预期年化利率:4%(2015年3月),一口价,不打折。

商业贷款预期年化利率年3月)。如果是买首套房,不同的银行会有不同的折扣,但是年底银行放款额度紧张,首套房预期年化利率各地有不同程度的上浮,所以折扣基本上很小。

所以,在贷款预期年化利率上,公积金完胜商业贷款。

二、贷款额度以及贷款年限

公积金贷款:贷款额度有上限,一般不超过100万;贷款年限最长30年。

商业贷款:根据房屋情况以及个人资质而定,一般无明确的上限,比公积金贷款额度高;贷款年限最长30年。

所以,在贷款额度上,商业贷款强于公积金贷款。

三、还款方式

公积金贷款:自由还款。

商业贷款:等额本金、等额本息、双周供等。

虽然商业贷款还款方式有多种选择,但是相比于自由还款方式还是有一定局限的。公积金自由还款的“人性化”体现在对于借款人来说比较自由,可设定每月最低还款额,而这恰恰是商业贷款的众多还款方式种类中无法比拟的。

所以,在还款方式上,公积金贷款胜过商业贷款。

通过以上比较,购房者可以权衡利弊,选择最适合自己的贷款方式。若购房人购房借款额度较大,可选择自合贷款方式;若购房人并未缴纳公积金,商业贷款亦是不二选择;若购房人对预期年化利率敏感程度较高,且贷款额度不大,那么公积金贷款应是首选。

贷款买房和全款买房哪个更划算 算笔账一看就懂

算账

xx先生名下无房,他相中北京一套二居室,86平米,200万,打算贷款买房,让融360帮忙看看怎样贷款比较省钱。

计算:王先生需首付30%,即60万做首付款,贷款140万,30年付清,接下来我们看看三种贷款方式分别需要付多少钱。

1、公积金贷款

2、商业贷款

3、组合贷款

由于北京公积金贷款最高额度为80万,因此他采用组合贷款还需申请60万的商业贷款。

SO,从以上数据我们可以得出结论:

1、还款方式选择等额本金还款更划算。不管采用哪种还款方式,使用等额本金还款都比等额本息还款更省钱;但是,等额本金还款方式因为前期还款压力会比较大,适合收入比较高的人。

2、公积金贷款比商业贷款更省钱。公积金贷款采用等额本金还款本息合计:2,347,元,而商业贷款采用等额本金还款本息合计 2,779, 元,公积金贷款相当于少还57万元。

3、公积金额度不够时采用组合贷款也是不错的选择。组合贷款等额本金还款本息合计2,532, 元,比商业贷款少还万元。

怎么样你看懂了吗?相信大家在贷款买房方面心里都有一杆秤了吧!另外如果大家手里余钱开始多起来建议提前还款。

急!!!个人住房贷款风险管理的意义

个人住房贷款在房地产市场快速发展的带动下获得了迅猛发展,个人住房贷款规模在银行资产中的比重迅速上升,不少商业银行也将个人住房信贷视为低风险的信贷品种,并将其作为信贷业务扩张的重点。下表显示1997—2001年5年间,我国个人住房贷款余额增加了近33倍,银行信贷资产权中提高了近20倍。

但在当前特定的金融市场环境下,个人住房贷款对商业银行来说,并不见得就是低风险的金融产品。在特定意义上说,当前商业银行个人住房贷款所面临的潜在风险还要高于其他贷款类型。事实上,个人住房贷款有面积分散、技术大、期限长的特点,潜在风险很大。如果商业银行不能对当前个人住房贷款面临的潜在风险进行有效的识别与控制,那么,未来个人住房贷款的快速扩张反而可能成为商业银行的一个不容忽视的风险源。因此,当前应当把完善个人住房信贷风险作为商业银行风险管理的重点。 个人住房贷款所面临的风险

(一)银行的流动性风险

对于银行来说,个人住房信贷等中长期贷款的快速增长和比率的迅速提高,可能会带来流动性风险。流动性风险是指银行无力为资产的增加或负债的减少提供融资,即无法以合理的成本吸收负债或以合理的收益变现实现资产来满足储户提取存款、客户合理的贷款或其他即时的现金要求而使银行遭受损失或引发危机的可能性。我国住房贷款没有实现证券化,银行房贷资产变现能力较差。同时也没有完善的住房二级市场,银行处置抵押房产很困难,流动性风险化解难度大。当贷款购房的概念普及以后,处置抵押房产的需求将强烈起来。

(二)个人的信贷风险

信贷风险是指借款人不按约偿还贷款给银行带来损失的可能性。从信用风险的角度来看,个人住房信贷所带来的是借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化,不能按期或无力偿还银行贷款,被迫违约放弃所购房屋,从而给银行利益带来损失的违约风险。由于信息不对称,银行无法准确判断借款人是否诚实守信和是否具有持续的偿还能力。而中国目前个人住房贷款中的浮动利率制度,使得贷款者承担了相当大比率的利率风险,这使得贷款者在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。

(三)贷款中的操作风险

从操作风险的角度看,由于缺乏必要的相关法律约束,再加上各大商业银行之间激烈的竞争,银行的房贷部门有时为了扩大其业务范围,竞相降低贷款人的首付比例,或者放松贷款人的审批条件。在操作过程中,没有严格的抵押住房登记制度,贷款的前台、中台与后台没有进行责任上的严格区分,对客户的资信情况没有进行严格把关。从当前的情况看,目前各商业银行在同一城市经办个人房地产信贷业务网点偏多,在授权不严格的情况下,贷款者可以在多家银行的经营网点同时申请小额住房贷款,一旦贷款人无力偿还,抵押物往往很难处置,资产无法分割,也没有相应的法律保障拍卖、折价程序的顺利实施。 完善个人住房信贷风险管理

(一)改善个人信用风险的识别与评估环境

较为理想的目标,当然是要着手建立一个完善的个人信用体系,该体系的核心是个人信用制度,即能证明、解释与查验自然人资信,能够监督、管理与保障个人信用活动规范发展的一系列具有法律效力的规章制度与行为规范,包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度、个人信用风险转嫁等。这就需要设立专门的信用机构,信用授予人将信用消费者日常在金融机构和商业机构的信用支付情况连续地提供给信用机构,由信用机构将这些信息汇同来自司法、税务等机构的公众记录加以整理、分析,记入该消费者的历史档案,当授信人面对消费信贷申请时,可以从信用机构获得申请人的信用报告,并据此做出决策。由于信用机构的建立还有待时日,银行为了化解信用风险,必须在其审批个人住房贷款的过程中扮演好信用机构的角色,将个人信用作为考查的重点,设立相关的个人信用档案,这里最为关键的就是建立专业化、规范化、初具规模的数据库,为信用管理打好基础,对已有借款人以及贷款申请人违约的可能性做出预测,并建立信用缺失的预警机制,一旦发生信用危机,就可以立即采取补救措施。目前,我国的部分城市建立了针对本市居民的个人征信系统,实际上这些信息的采集对于进行个人住房贷款的风险判断并不足够,同时,还应当鼓励个人信用信息在金融机构之间的共享,因为贷款人可能同时在不同的金融机构或者同一金融机构设立在不同地区的营业网点申请住房贷款,信息的共享使借款者更加高效、准确地做出决策。 (二)应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险

首先,逐步推行住房抵押贷款二级市场的建立,即房地产抵押债权转让市场,房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后,再转售给其他投资者,或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。通过一级市场与二级市场的衔接,提高银行资金的流动性,一方面,银行通过发行抵押贷款债券可以获得充足的资金满足个人信贷需求,另一方面,贷款的额度与债券发行量相匹配,分散了流动性风险一在此基础上,住房贷款的证券化应当提上日程。

(三)推进房地产抵押贷款证券化其作用可以有效地分散和转移风险

房抵押贷款经过证券化处理以后,发行的证券可以在证券二级市场上自由地流通转让,这样住房抵押贷款面临的各种风险均可以通过证券市场得到转移。另一方面以住房抵押贷款为担保发行证券之后,集中在银行的住房抵押贷款风险就被分散到众多的投资者手中,使每个参与者都能把风险控制在与收益对称的可接受范围内。由于抵押证券不以具体的房地产为标的物,而是一组房地产的组合所对应的住房抵押贷款集合,是一种住房抵押贷款的投资组合,个别违约或抵押风险就显得微不足道,因而可以有效地分散违约风险和抵押的风险,使损失得以减少。

(四)预警机制防风险

从完善和健全制度的角度出发,制定了《个人住房贷款操作规程》、《个人贷款档案管理规程》以及其

他各类相应的补充规定,将个人住房贷款业务的具体操作标准化、统一化;从建立内部制约机制着手,严格按照信贷新规则的要求,执行审贷分离,落实贷款各个环节的责任人;从风险控制的角度出发,采取一些较为有效的风险防范措施,如充分利用市房地资源局数据资料库提供的资源,以确保房地产交易的真实性、房产抵押登记的有效性;借助个人征信系统的资源,对借款人的资信情况进行调查,从源头上有效遏制了不良贷款的发生。

(五)推进房地产融资的多元化

目前,我国房地产金融以债权融资为主,股权融资比例较小,其融资格局较单一。根据统计估算,80%左右的土地购置和房地产开发资金都直接或间接地来自商业银行信贷。而在成熟的房地产金融市场上,房地产开发和经营的融资不仅有债权融资和股权融资两种基本形式,且在债权和股权融资一级市场以外,还存在着发达的证券化二级市场。推动房地产融资的多元化,有助于降低房地产融资对于银行信贷的过分依赖。

(六)提高个人按揭贷款的成数

这对购房者来说,肯定要增加个人承担贷款风险的压力,挤压一些个人住房虚假的需求。同时可以减小商业银行的贷款风险。不过,这些影响与作为不会太大。最为重要的是,近年来,国内一些商业银行个人住房信贷翻倍地增长,不在于按揭成数高低,而是对个人住房贷款审查往往是只是形式,例如,不管个人收入水平如何、信用如何,只要在律师事务所开出所需要的证明就可能办理。如果对个人住房贷款审核按银监会的指引执行(即个人住房贷款每月还款额不得少于个人收入50%),那么就可以把一些贷款条件不合格的人拒绝在外。这样做不仅可以让整个房子需求降下许多,也减少商业银行个人住房贷款可以面临的风险。个人住房抵押贷款风险管理需政策支持

在一些发达国家中,政府设立专门机构对个人住房抵押贷款提供担保,购房者违约,政府机构代为承担清偿贷款本息的责任。如美国联邦政府设有联邦住房管理局、退伍军人管理局等机构,为中低收入家庭和退伍军人提供个人住房贷款担保,不仅使美国众多的家庭取得贷款购买住房的机会,而且降低了个人住房贷款的风险,同时还吸引了私人保险机构介入住房抵押市场。政府提供保险、保证,乃至出资设立金融机构,并不意味着政府要拿出大量资金,它只是表明政府坚定地立于一种“最终贷款者”的地位上,其要旨是给借贷双方以信心,并为整个融资活动确定规范。这种政府对抵押贷款市场的干预,是一种间接干预。

总之,近几年,国内房地产业作为国民经济的支柱产业,它在带动国内经济走出通货紧缩,保持国内经济持续快速增长起到了巨大的作用。但是,由于一些地方的房地产投机炒作严重,一些房地产商用种种方式来制造民众非理性消费,从而造成一些地方住房价格快速上涨。如果这种趋势任其发展,导致房地产泡沫,不仅会增加银行的巨大风险,也可能会伤害整个国内经济持续稳定的发展。因此,本次政策调整不仅强化民众的利率风险意识,强化了需求者对未来资金价格形成较合理的预期,也有利于商业银行个人住房贷款利率管理及风险定价机制形成。够不够。

房贷贷款查询在调查审批中是什么意思?

贷款调查审批中是指贷款机构在收到用户提交的申请资料后,正在对贷款资料进行核实,同时也会调查资料中的情况是否属实。通常指的是贷款正在审批,在客户资料完整、齐备,且符合工行相关贷款条件的情况下,个人贷款审批工作原则上在2个工作日内完成,但具体审批时间须视客户实际情况来定。请耐心等待审批结果,如对审批过程有任何疑问,请详询贷款经办行。

拓展资料:

1、贷款买房是指购房人以在住房交易的楼宇作为抵押,向银行申请贷款,用于支付购房款,再由购房人分期向银行还本付息的贷款业务。 也被称为房屋抵押贷款。 贷款买房的流程为:咨询 → 申请贷款(购房人)→ 审核(提供资料)→签订借款合同和抵押合同(银行)→ 办理合同公证(公证处)→有关保险(保险公司)→ 办理房屋产权抵押登记(房地产登记处)→ 发放贷款(收到抵押证明)→ 借款人还款 →办理抵押房产注销登记(贷款全部还清)

2、住房按揭贷款流程:开发商向贷款行提出按揭贷款合作意向;_贷款行对开发商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社会商 誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查,并与符合条件的开发商签订按揭贷款合作协议;购房人与开发商签订《商品房买卖合同》,并根据合同要求,付清所需首付房款;自首付款付清之日起七日内购房人提供符合按揭银行要求的资料,直接向开发商合作银行提出申请按揭贷款。具体包括:《商品房买卖合同》(备案登记)、购房首付款收据、身份证、婚姻证明、收入证明及银行认为需要提供的其他资料;贷款行对购房人的各方面情况及手续进行调查、审查,与符合基本条件的购房人(包括购房人配偶)办理初步手续,具体包括借款申请书、共同还款声明、承诺、谈话笔录、借款合同、借据等;随后购房人在贷款行开立存款账户或银行卡,银行报上级行进行审批;申请审批期限一般为7日内。对超过该期限的,营销部及时与银行对接、了解情况、解决问题,积极协助购房人办妥贷款,及时与按揭银行签订阶段担保手续;

以上就是小编对于[《个人住房按揭贷款调研》个人住房按揭贷款的工作建议]问题和相关问题的解答了,希望对你有用

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