很多朋友有急事需要用钱时，就会拿出自家的房产证跑到银行借钱，可是有时候拿房子抵押却贷不到款，感到很不解：“我把房子押在你们银行，你们怕什么？我不还钱你们把房子收了便是！”这句话乍一听没毛病，但银行内部员工才知道关键所在，完全不是那么一回事。作为一个在银行信贷部门工作了十三年的老员工，我来为你解惑。
是，你没说错！你确实还不上钱了，银行按合同约定处置抵押物，银行风险控制了。但作为管户信贷员却因为你还不上钱导致产生不良贷款，会做责任认定及多重考核，对信贷员个人是有很大风险的。
如何正确进行贷款呢？首先，到银行贷款是需要贷款用途的。一般来说贷款的用途分为两种：经营和消费，对应的贷款种类就是经营性贷款和消费类贷款。像做生意需要周转资金就属于经营性贷款；像某家庭计划购买商品房（住房/商铺）则属于消费类贷款，买开发商的新房子叫一手房贷款，买别人转让的房子叫二手房贷款。
那么回到问题，为什么有房子抵押却贷不到钱呢？这个问题对消费类贷款很容易回答，一般是两个情况：要么是借款人征信记录不好（俗称黑名单客户），要么就是借款人还款能力不足。还有一种特殊情况，就是国家政策不支持。就拿现在这个阶段为例，二手房贷款就几乎没有银行可以做了。
对于经营性贷款，情况稍微复杂一点。除了借款人征信记录黑名单和还款能力不足外，还必须要有经营实体。因为贷款用途最终还是要落在经营实体上。换句话说，没有经营实体，贷款用途就不能落地，这也是绝大多数有房产的人却贷不到款的主要原因。
既然说到这里，干脆说透一点。如果有经营实体，贷款用途又有两类：流动资金周转和固定资产投资，不同类型用途对应不同的还款方式。固定资产投资贷款的还款方式一般是等额本息，流动资金周转贷款的还款方式就可以每月付息，到期还本。
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