“小蔡，你申报的那个刘总，行里建议不做了。给你说声”
“王经理，什么情况？刘总的公司经营和个人资质你们银行这边都看过材料，没问题啊。”
“与这个没关系，关键是今天风控和他一起去他公司下户拍照，他在路上开口找风控借200块钱加油，这生活都成问题了，贷款就算了吧！”
我：……（以上均为真人真事）
下户顺利，你就离融资成功更迈进了一步。
下户不顺，轻则贷款降低成数，利率上浮，重则直接拒贷。
01目的
按揭概念侧重于放大镜
所谓下户，是银行专业术语，意思是指银行对借款人的现场考察。
信用贷款一般面审即可，抵押贷款需要风控员或客户经理到你的住所、公司，了解抵押物和实际经营情况；
下户的目的有三个：
1）确认事实，对你的经营和资金用途进行调查。
2）实地考察了解你的综合情况，判断逾期的风险性。
3）确定贷款的细节。
在申请贷款过程中，下户是非常关键的环节，相当于你已经闯过了前面的层层关卡，进入了最后阶段。
在这个无数人掉过的坑里，多多来分享一下，关于下户的那些事儿。
02出租房
高角度的城市景观与多云的天空High Angle View Of Cityscape Against
如果你用来申请抵押贷款的房产出租了，就会多一些麻烦。
银行规定，对于出租的房子，需要提供租赁合同、承租人身份证、并让承租人签署一份声明书。
这份声明书的大概内容就是告知租户：你租的房子即将被房东抵押了。
如果将来房东不还钱导致坏账了，则银行在处置房屋时需要你无条件配合，立即腾退，并且放弃优先购买权等权利。
其实提供这些材料也不是很难，但是对租户的稳定性会产生不利影响，总是担心随时被扫地出门，杯弓蛇影大有人在。
有时候租户不愿意配合，则会造成不必要的麻烦。
但如果是你的“亲戚朋友”在住，并提前跟“亲戚朋友”打个招呼，则以上手续都无需提供了。
03老旧小区
如果你的房子是年代久远、没有物业的老小区，那就非常影响审批的额度。
远远就能看到：
裸露的红砖，
斑驳的墙皮，
木头朽了，铁窗锈了，玻璃破了，
楼道里堆满了破桌子烂板凳，
各种下水道汇来的污水散发混合的气味，
墙角的垃圾堆里流浪狗在用餐，
头顶电线上内衣裤头在迎风摇摆……
试问你看到这样房子，怕是不免在心里嘀咕，这房子能卖得出去么。
04商业房产
吉隆坡办公楼外部office building exterior in Kuala Lumpur
商业房产一般分为酒店式公寓、写字楼、门面等等，
由于银行规定，空置的商业房产、改变原有格局、使用用途、无法区分相邻房产之间的界限都是不接受抵押的。
实际操作中，很多人都把房子格局改造了、打通了。
怎么办？是不是要恢复。
答案是：不需要。
因为，“空置”、“用途”、“界限”都是可以用不同的角度来看的。
房子里需要有几个人，需要有哪些东西，就不算空置。
这里原来有堵墙，我换成一个大书柜，或者换成一块木板隔开，算不算改变。
有电脑有人就算办公，有床就算居住，那两者都有怎么算。
再一次让我们为中国博大精深的文字文化鼓掌。
05经营场所
豪华餐厅
有些人是开公司的，也不知道是不拘小节还是皮包公司，经营场所连个招牌也不挂一个…
平时我们就无所谓了，但是下户的时候你该有还是得有。
有了招牌，你得有个办公室吧。
有些人提供的经营场所也不知道是不是自己的，办公桌也没有，收银台也没有。
站在那里横看竖看不像是老板，怎么看怎么像客人。
既然你是在这里经营，那你的执照、公章、常见材料就得都在这里。
如果你是做服装生产的，现场你没衣服，总得有个样本图册吧，看不出来和服装生产有任何一丁点关系，那就太不像话了。
看完了场地，银行客户经理或者下户专员多数会跟你聊几句。
可是，做生意的人，吹牛B的习惯能不能改改。
本来已经该看的看了，该问的也问了，即将打道回府了。
你膨胀了，甚至还想给银行这边增加点信心：
其实我压根就不缺钱，我在XX公司还有百把万的工程款还没收回来，还借给朋友几十万，一边说一边拿出一大堆借条借据出来……
银行客户经理听得心里咯噔一下，减分。
言多必失啊，朋友们。
6特殊情况
数据！
胶囊房、员工宿舍、养动物气味冲天、麻将爱好者等， 你最好先去收拾一下房子。
话说谁出门谈事，也要捯饬捯饬自己，皮鞋擦得锃亮，表示对别人的尊重。
你也得尊重一下对方，这房子能让人落得下脚，看的入眼。
如果你的业余爱好和房子里的格局，体现为危险、暴力、违规行业等因素，建议你先转移一下，以免客户经理受到惊吓。
等他走了，你再继续你的爱好去。
之前多多遇到一个客户，把70多岁的父母和80多岁的岳父岳母，都接过来一起住。
都不用逢年过节，平时自己人就能凑一桌麻将。
可是在客户经理眼里，这是家庭负担重，是还款能力堪忧，减分，下户还是尽量回避一下更好。
千奇百怪的事见多了，我都想去写本书了。
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