贷款利息比较低(哑巴能贷款吗)_工商银行流水,app用手机抵押借款

最近,在网上看到不少说什么20年先息后本利率4%,20年等本利率3.8%的抵押贷。小二作为业内人士,每次都觉得这很扯淡。

你说它完全假的吧,它也有几分真。比如,利率就是真的。但你说它真吧,它又没有把具体的还款方式、贷款年限给说透。趁着今天有空,小二就来和大家聊聊贷款利率那些事儿。

LPR是贷款市场报价利率,它由18家银行共同报价产生,计算方法为去掉一个最高价和一个最低价,最后算术平均得出,每月20日重新报价计算。

截止2022年6月20日,贷款市场最新报价利率一年期3.7%,五年期及以上为4.45%。

我们的房贷、抵押贷都是在此基础上浮动。抵押贷款通常在LPR利率加点-10到175。

比如,下图这个3年期的贷款,利率就是在5年期LPR 4.45%的基础上降低0.45%,也就是4%。

而某些中介口中所说的,20年先息后本利率4%,20年等本利率3.8%的抵押贷,显然不符合LPR这个基准。

真实的情况不外乎两种:

一种是他说的不是贷款年限,而是授信年限。如上图中的贷款期限3年,授信时间20年。授信期内,贷款到期需归还本金再续贷;

另一种情况是气球贷,即为借款人提供了一个较短的贷款期限,又以一个较长的期限来计算月供,减轻前期还款压力。

比如3年期的“气球贷”,按20年计算月供。也就是中介说的20年等本,利率3.8%的产品。

在办理贷款时,因为一些原因产生了除贷款利息以外的支出。比如,银行要求购买理财、购买保险等;

这些额外的费用加到贷款利息中就产生了贷款的实际利率。

举个例子:

小王申请抵押消费贷50万元,利率5.2%。但银行的受理条件是,购买一份4000元的保险。

因此他的实际利率是:(贷款本金50万元*年利率5.2%+保险费4000元)÷50万元=6%

注:以上是针对中途不归还本金的计算;

所谓的月息1厘就是0.1%,1分也就是1%。当然,这里的利率只是月利率,

贷款年利率=贷款月利率*12(月)

但月息的说法不太规范,比较容易演变成一些“低息套路”

比如,同样是借款100万,1年期。小贷公司的月息6厘,和银行的月息6厘就有着较大差别。我们直接把两者的还款计划调出来对比:

银行月息6厘:

小贷月息6厘:

问题出在哪儿呢?

已知:月利率=当月利息÷当月剩余未还本金,月息6厘,年利率7.2%。

在银行的还款计划表中,不管哪一期的(当月利息÷当月剩余未还本金),它都是0.6%。

可小贷的还款计划表就不太一样了!

第一期:10865.83元÷100万元=1.0865%

第二期:10013.19元÷921530.26元≈1.0865%

第三期:9151.29元÷842207.88元≈1.0865%

也就是说小贷对外报的月息6厘,实际年利率是

1.085%*12=13.03%左右。

之所以它也报月息6厘,是因为它的月息是,总利息7.2万÷12月÷总本金100万=0.6%。

这算法显然就不太合理了,我们每个月都在还本金,本金是逐月减少的,怎么可以用总本金来分摊利息呢?

所以,当借贷公司给你说月息多少时,还是把还款计划表打印出来,看看真实利率多少吧。

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