要贷款就得买保险，是不是捆绑销售，法院认为带有强制性，非本人自愿购买。
都是格式条款，保险公司有没有询问，怎么认定，法院认为单代理人的个人说明以及投保人的签字无法说明。
审理法院： 遵化市人民法院
案 号： （2019）冀0281民初1874号
案 由： 人身保险合同纠纷
裁判日期： 2019年07月02日
2017年8月15日，原告张树山经朋友杨贵文介绍，并一同与王景成到平安银行股份有限公司唐山分行找到能够使用公积金贷款的李小保，后经核算，原告能够使用公积金贷款，李小保提出贷款须购买与贷款等额的保险一份。当日，经李小保介绍并为原告选择了一份保险，投保主险为安鑫保，附加长险为安鑫保重疾，基本保险金额均为10万元。该保险单系电子保险单，需要通过手机下载客户端完成投保，并从原告事先在平安银行股份有限公司唐山分行办理的银行卡中扣掉了保险费用6040元。李小保为原告完成投保后，原告继续办理贷款业务。
2017年8月16日平安银行股份有限公司唐山分行审批同意原告向该行贷款30万元。
2018年11月4日，原告在遵化市人民医院住院，主要诊断：急性侧壁正后壁心肌梗死，其他诊断：冠状动脉粥样硬化性心脏病、不稳定性心绞痛、心功能Ⅰ级、高血压3级、2型糖尿病、慢性胃炎。
原告在2015年4月23日至4月26日和2016年6月15日至6月28日在遵化市人民医院住院病历。又查，原告张树山向法庭提交被告公司为其出具的人身保险合同书，合同书中的保险单上记载李小保系被告公司的业务员。平安附加安鑫保提前给付重大疾病保险条款中的重大疾病第2类（与心脏或脑血管相关的疾病）中包括急性心肌梗塞。2018年12月28日，原告向被告公司申请理赔。
2019年1月25日，被告因原告在投保时存在疾病病史，而在投保时未如实告知为由，解除合同，不赔，保费不退。
保险公司认为1.原告违反保险合同最大诚信原则。原告在投保时故意隐瞒其身体健康状况。经查原告对其投保前的三年内两次住院情况，未如实告知。有反复胸痛病史，未如实告知。对经过医院诊断的心绞痛、冠状动脉粥样硬化性心脏病、高血压三级、慢性胃炎、肝炎、二型糖尿病、糖尿病周围血管病变等病症均未如实告知。
本案中，证人李亚利的证言和其向法庭提交的欲向平安银行股份有限公司唐山分行使用公积金贷款与李小保的电话录音、证人李贺东向法庭提交的其妻子蒋丽梅通过李小保向平安银行股份有限公司唐山分行贷款的个人贷款确认书及蒋丽梅作为投保人向被告购买人寿保险和向平安银行股份有限公司唐山分行贷款事实过程的证言、证人王景成向法庭提交的通过李小保向被告购买保险后向平安银行股份有限公司唐山分行贷款事实过程的证言及作为投保人向法庭提交的人身保险合同书为证，均能证实上述贷款人和原告张树山均以使用公积金方式向平安银行股份有限公司唐山分行贷款，必须购买被告公司的人身保险。
本院认为原告作为投保人与被告所签订的人身保险合同带有强制性，非本人自愿购买，被告与原告所签订的人身保险合同具有附随性质，被告公司对该人身保险合同的内容是否向原告尽到了明确说明和解释义务，未能提交证据予以证实；
在人身保险合同中，投保人对于保险人的如实告知义务是一种被动的告知，即在保险公司对被保险人的健康状况进行询问时，投保人才有义务进行告知，若保险公司未进行询问，投保人并无主动告知的义务。本案中，尽管被告平安人寿唐山支公司向法庭提交了对李小保的询问及被告公司在投保人需下载客户端，在网上投保并进行人脸识别，但电子保单多达48页，且电子保单投保人、被保险人声明和授权栏中，原告未书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解产品的特点和保单利益的不确定性”。代理人声明系格式条款。李小保是否对该合同中的免责条款以书面或口头形式向原告尽到明确说明义务，是否对原告张树山的健康状况进行询问，被告仅向法庭提交了该公司对李小保的询问笔录一份，李小保系被告公司的业务员，且二者之间存在利害关系，除此并未向法庭提交充分的证据予以证实，故并不能认定张树山违背了如实告知义务，即平安人寿唐山支公司不能因此免除其对于被保险人的赔付义务。被告公司出具的理赔决定通知书理据不足，本院不予采纳。
给付原告张树山保险金10万元。
（看案例，可交流）
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