关于“民间借贷”的话题还是很敏感的，首先你先问一下你自己，当你缺钱的时候你会通过哪些方式获取这笔资金，是银行、是持牌的金融机构还是你周围的亲戚朋友，亦或是专业的放贷人员（也就是大家口中的“高利贷”或者职业“银主”）。
不同的获取资金的方式决定了它的效率，当然最快的一般是最后一种，最慢的是第一种，持牌金融机构则介于两者中间，因为房屋抵押贷款一般涉及的金额较大，所以网贷基本上就不可能了，接下来讲解的部分也就不会涉及网贷和银行。当然这只是在叙述时效性的问题。
再说说年化15.4%，大家都知道新规出台前的规定是年化24%也就是大家口中的月息2分，年化15.4%也就是月息1.28分，如果按照100万为基数计算，相当于一个月省了7200元，国家此举一是规范了民间借贷市场，二是降低了中小微企业的融资成本，有利于实体经济的恢复，同时最重要的是也保障了借贷者本身的权益。
我们偶尔会在新闻上看到某某公司以公司名下资产作为抵押物，向某某人或某某集团借款几百万，动辄几千万，而月息高达10%；又或者某某人向某某人以其名下房屋为担保物向某某黑势力团伙借款几十万，最后利滚利需要归还几百万，最终以卖房收场。其实这样的情况在市场规范以前有很多，从而导致了很多悲剧的发生，妻离子散是轻的，有的甚至因为暴力催收奋起反抗却因防卫过当最终导致锒铛入狱。
那你是否可以向你周围的亲戚朋友借钱呢，答案是当然可以，这并不羞于启齿，每个人都有困难的时候，一分钱难倒英雄汉并不是夸大其词，但是在跟你熟悉的人借钱的时候一定要写好契约凭证，上面一定要约定好利息、还款时间等事项，一定要保留好收钱的凭条，为什么用了三个“一定”，因为如果后续真的出现纠纷，这些将作为你起诉他人或应对他人的证据。我的一位客户，做房地产起家，公司位于河南省，现在转型在北京做工程类工作，也就是你们口中的大包工头，他在2013~2014年间还在从事房地产开发工作，因为手头缺乏资金，所以当时从亲戚朋友处借得700万左右资金，当时约定的利息是月息3分，但是因为当时取得款项的方式不同，有转账，有现金，所以当时保存凭证较乱，后续在还款方式及金额上发生了分歧，最终导致对簿公堂，但因保存凭证不够完善，无法向法院出具证明，所以最终法院判客户归还剩余30余万本金及相应的利息，当然利息最终法院裁定为年化6%，客户因不服判决而没有按时还款，最终身上背上了执行。客户在海淀拥有两套住宅，价值较高，这也是今年5月份客户找我做抵押贷款的时候发现的情况。
说了这么多，也就是想告诉你，有了这个15.4%，当你从个人手里借钱的时候别人不会肆无忌惮的抬高利息，这样就大大维系了你的利益，所以从这个层面上来看你觉着国家有无为你着想呢！
说完了个人，我们再说说所谓的有放款资质的机构。目前来讲，我接触过的一般有信托、小贷公司、典当行，以上三种类型的机构成本也是从低到高进行了排序，事实上信托放款一直都是授信金额有上限而且综合成本较低的，15.4%的出台对它而言影响并不大，但是后两者却影响很大。可能你会想我这是在替小贷和典当感到不公，并不是这样，我只是想表达小贷公司和典当行的“成本”比较高，国家这样做会迫使两者压缩资金成本，加速转型，这样只会营造更加和谐的资金市场。
举个简单的例子，说房地产行业是我们国家的支柱产业一点都不过分吧，这个行业造就了很多富商，耳熟能详的李嘉诚、王健林等都赫赫在列，再早之前很多开发商因为前期缺少资金都会选择去民间借钱，为什么没去银行，因为在你刚刚起步的时候银行是不愿意相信你的，而且你没有充足且等值的抵押物，所以银行不会轻易给你放贷，这也催生了民间借贷的发展，那时候的月利率3%甚至5%亦或更高都不足为奇。前段时间跟某房地产商见面，提出以北京国贸桥周边某地段16套公司名下房产作为抵押物向银行融资8000万的需求，而彼时这些房产还抵押在某小贷公司和某典当行名下，此举的目的在于想降低成本，后来了解完情况之后婉拒了客户，一是这些房产在房地产公司名下，国家严控资金流向房地产，二是这个地块购买较早，如果现在过户交易的情况下补缴的土地出让金是一大部分，三是借款主体涉及到投资公司。在跟客户交谈的过程中，客户说了这样一句话是让我记忆犹新的：现在国家政策好了，虽然不支持房地产商借钱了，但是一直在降低我们的借钱成本，原来我们年化24%、36%都借过钱，现在日子好过多了。
上面说了这么多，就是想告诉你当你真的急需用钱需要抵押房屋的时候，有放款资质的机构真的可以作为你的首选，一是它很正规，二是利息真的在你的承受范围内，三是维护了你的权益。
针对利息在可承受范围内，我想说几句，如果你是应急周转可以选择机构，因为一是时效性有保障，二是你可以随时提前还款，而且一般都是没有违约金的，有的甚至可以精确到按天计息。这样，如果短期之内你的资金无法回笼，那你就可以着手准备转贷到银行，这样既解了燃眉之急，也降低了成本，让你实体的利润得到保障，毕竟我们做贷款的目的是为了赚钱，而不是去还利息，去给机构或者银行打工。
这样看你觉着国家有无为你考虑，当然有，降低了你的融资成本，改善了资金市场，保障了大多数人的利益，刺激了实体经济加快复苏，营造更好经商环境的同时增加了就业岗位。
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