有一个流传很广的故事：又一个美国老太太，一生中都以贷款提前消费，临死前刚好把贷款结清，而一位中国老太太，天天存钱准备以后享用，存够足够的钱的时候，他就得病去世了。就这一则故事让很多因果不明的朋友觉得应当提前消费才对得起自己，其实这是一个具有欺诳行的故事，体现的完全是短见的思想误导了很多人，那到底该不该提前消费也就是该不该贷款呢？
“该不该贷款？”这句话看上去总觉得让人感觉理性与生硬，会有人回答说；“必须要用钱了那不贷款怎么办？就贷呗，这有什么可考虑的？”或许当我们换一个方式去提问，会让人觉得贷款这件事不是这么简单，比如：“父母含辛茹苦把我养大，工作两年的我要结婚了，可是女方提出的要求是有房、有车还有10w彩礼，我知道父母并没有存款，这时候要贷款结婚吗？”再比如：“上有老下有小，自己的爱人却意外生了重大疾病，无疑是花钱续命，家底都被掏空了，要继续治疗吗？”很多问题并不像影视剧中演绎的如此理想，为你我愿付出一起，这么多电影我没有看过哪个电影的续集有演付出一切后剩下的一方未来的日子。那到底该不该贷款呢？
曾经很多次写到：贷款的本质究竟是什么？像别人借钱吗？不是贷款的本质是：向未来的自己借钱。也就是预支自己的未来。从本质出发，我们就可以很容易的分析出一结论：该不该贷款就取决于未来是否可以承受预支。再回看刚才的两个问题，“父母含辛茹苦把我养大，工作两年的我要结婚了，可是女方提出的要求是有房、有车还有10w彩礼，我知道父母并没有存款，这时候要贷款结婚吗？”考虑自己的自己未来每个月的收入只有4000元，那就不要贷款结婚，因为未来没有可以预支项。如果月收入40000那放心大胆的借吧，没关系。“上有老下有小，自己的爱人却意外生了重大疾病，无疑是花钱续命，家底都被掏空了，要继续治疗吗？”这种情况贷款明显是在透支家人的未来，所以不要贷款，尽心、尽力即可。但是如果爱人有保险身故后理赔100w，贷款吧完成自己最后的责任。看上可能觉得没有感情？不对，这样的问题摆在面前，不要怪我没有感情，而是怪我们没有通过规划让我们的爱与亲人相伴一生。如何实现自己的人生规划呢？
我们知道人生会有几个重要的节点，出生、上学、工作、结婚、生子、退休、离开。每一个节点都有可能需要一笔又一笔的资金，或许觉得出生和上学不需要钱，那是父母为自己承担的，但是不要忘记终有一天大多数人也会为人父母，所以这笔钱是省不下来的，那么问题来了，每个节点都需要钱但是自己的钱又不够，怎么办呢？像前面故事里的美国老太太一样贷款？还是像中国老太太一样攒钱呢？我的建议是贷款，但是要做好规划，分享一个我朋友的“财富规划”
我朋友2012年6月，22岁，大学毕业，来北京北漂，当时的月薪也就只有6500左右，每个月住着1250元月租金的房子，每天上下班各需要一个小时，吃穿住用行都是自己承担，大家觉得他一个月能剩下多少收入呢？在我和他聊天的过程中他告诉我，一个月能剩下700元。2013年1月，他为自己买了一份商业保险，保额22000，按月交费每月587元，这份保险呢是交十年保20年，20年以后按月返还。我问他为什么买保险，他说你说过25周岁以后如果有保单可以办理贷款。他说我25周岁以后万一贷款呢！
到2015年2月，不到三年的时间，我朋友的收入从刚来北京的6500涨到了15000，当然支出也有所增高住的距离公司近了一些，但是终归每个月剩下的钱多了一些，能有5000块钱，就这5000多块钱，他买了一份百万医疗一年600多，剩下的4400，其中1400做了基金定投，3000买了年金险一年36000十年交。
2017年，我朋友27岁，结婚了月收入1.7w，需要准备婚房、婚车、彩礼、婚礼，房子首付20w、车子首富6w、彩礼8.8w、婚礼还需要个几万，林林总总算下来40来万，这时候他的月收入有1.8w，他找我要办贷款，我问他压力很大吧，我问他压力很大吧？他说还行，本以为他贷款也得贷个30w，没想道他只用15w，他说他的基金三年多本金能有6w，三年的收益40%道50%能凑出一个8w多，保单的现金价值能有7w多，再贷款15w凑凑就差不多了。15w贷款三年的利息能有4w左右，月供5200。这就是他的成功之处。回想前面聊到的贷款的本质是向未来的自己预支，因为他的提前储蓄，买了保险让自己有贷款的资格，做了基金定投让自己有了可以预支的能力。此时，我朋友的负债是；房贷月供3200、车贷1970、信用贷5200，基本上没有让父母再去为自己分担任何责任，就完成了人生的一件大事。
婚后，两个人一起生活的好处就是输入增多了，支出却没增加多少。
2019年，除去两个人的贷款支出，日常开销，每个月还能剩余8000多块钱，此时两个人的贷款车贷和信用贷记本快结清了，年龄也到了30岁，于是商量着要孩子了，也不知到他是会算，还是命好，有了孩子的时候疫情就来了，居家办公，不但收入没有减少，还享受了带薪休假、疫情好转孩子出生又是一个带薪休假。
2020年9月的一天，孩子一百天了，也是今年他的车贷、信用贷结清，还贷款的钱一个月7000多，有4000块钱就足够富养自己的孩子，这一年两个人的收入虽然因为疫情没有增加，但是压力却并没有增大，这一年她给孩子配备了教育金、给自己配备了终身寿险。每天都会和我们这些朋友凡尔赛他的小资生活，总说自己有4个100w，意外了给家人100w，得病了给自己100w治疗，不幸去世了给孩子100w、健健康康还给自己存了100w养老。
今年，他似乎过习惯了平淡的生活，突然想创业了，于是问我关于贷款的问题，投入的成本不是很高40多w，和我一起商量了商量最终决定先贷20w，先投入运营，然后再根据自己的经营状况逐步投入。或许有人觉得2021年依然笼罩在疫情的阴影之下，创业并非一个好的时机，但是他自信满满的说“没事40多w能承担。”直到他和我一起梳理他的资产的时候才发现他的房产增值将近一倍，基金几年的积累将近15w，家人和自己的保单的现金价值有六七万，2012年买的保险，开始返还现金流，每个月1100多，随着时间的推移，他购买的很多储蓄性的保险产品会分红反利，虽然不多，但是足够让他承担风险了。
我想未来，如果不发生意外，他的人生一定会按照他既定的方向安全驶航，即便发生意外也会让自己的责任完成，正如他自己所说他有4个100w。
这就是我这个朋友的人生规划，虽然不精彩，但是也很令人佩服。过程中步步为营，细细谋划，这就是如何使用金融工具比较成功的案例。
1、买保险让自己有了贷款资格。
2、通过固定储蓄让自己有被贷款预支的能力。
3、通过风险转移让自己有了抵抗风险的能力。
4、通过稳健的长期投入让自己有了稳定的现金流、被动式收益。
5、通过十年的成长让自己有了规划资产的习惯与驾驭资产的能力。
这篇文章送给每一个奋斗中的朋友，希望让我们现在的努力在未来无限扩大，也送给每一个有负债阴影的朋友，希望能够早日学会合理规划自己的资产摆脱负债阴影。
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