编者按：
央行在2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制，为了进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，随后创设了LPR。
也就在上周的8月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布的新LPR首次报价显示，1年期LPR为4.25%，五年期以上LPR为4.85%。这一利率将在下一次（9月20日）发布LPR之前有效。
此次政策明确，个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善LPR形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。
改革后，新发放的商业性个人住房贷款利率将以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。从10月8日起，每笔房贷的具体加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。需要注意的是，加点数值一旦确定，整个合同期限内都将固定不变。
目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。参考基准确定后，可通过调整加点数值，体现期限利差因素。
目前，央行5年期贷款基准利率是4.9%，二套房如果上浮1.1倍是5.39%（如果上浮1.2倍则是5.88%）。以8月20日公布的最新LPR计算，新政下首套房贷利率不能低于4.85%；二套房利率不能低于5.45%。比较之下，两者基本相当，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。
目前，LPR每个月20日公布，但个人房贷利率并不是每个月都跟着LPR浮动。公告表示，个人住房贷款利率重定价周期可由银行和贷款人协商约定，最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。
现行执行的房贷合同在利率重定价上，一般为每年1月1日调整贷款利率，如果上一年央行没有调整基准利率，那房贷利率不会调整。
央行有关负责人明确，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。在10月8日即定价基准转换日之前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。
此外，新政只针对商贷，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。也就是说，如果10月8日以后买房贷款时只使用公积金贷款，那还是沿用现在的模式。
同时，新政下首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
业内人士表示，目前来看完善LPR形成机制，并不是货币政策转向，而是改善利率传导机制，引导企业实际利率下行，不过实际效果有待观察。
而且，在当前房地产市场“房住不炒”的大背景下，个人住房贷款的可得性也并不会因为利率市场化进展而放松。8月17日人民银行副行长刘国强就表示，“……但有一点是肯定的，房贷利率不下降。”
央行货币政策委员会马骏认为，受多方面因素影响，银行利差走势短时间内难以进行量化。主要看四方面情况：
一是宏观经济的情况，尤其是未来贷款需求是不是旺盛；
二是风险溢价，风险溢价又跟贷款违约率相关；
三是政策利率本身的情况，比如政策利率的水平和变化；
四是新的传导机制落地的速度有多快，因为传导机制到了银行，还涉及到改IT系统等等，要花一段时间。
杭金柚(https://www.hangjinyou.com)-专注于：杭州贷款公司，银行抵押贷款，无抵押信用贷款，别墅抵押贷款，杭州抵押贷款，房产抵押贷款，汽车抵押贷款，无抵押贷款，企业贷款、杭州垫资等贷款服务，可以在线申请贷款，也可以拨打电话：17364552093 手机：15336550459进行相关资讯，希望我们杭州老杨见闻的相关分享可以帮助到您！
原创文章，作者：网友提供，如若转载，请注明出处：https://www.qingenaiba.com/?p=328409
微信扫一扫 
