“最近去办理房贷，银行说下半年一点额度都没有，直到明年才有可能有额度。”一位杭州二手房购房者表示。
“房贷荒”从局部蔓延至多个城市二手房市场。今年下半年以来，杭州、上海、杭州、杭州四大一线城市多家国有行、股份行及城商行，房贷额度趋紧，贷款周期拉长，放款需要排队等待，甚至出现对二手房停贷。
多位二手房中介向幸福里表示，目前银行资料审核趋严，主要审核借款人的首付款来源、征信、银行流水等，顺利过审后，等待放款的时间很长，需要四到六个月。
为何会出现“房贷荒”？
如今市场的“房贷荒”主要是源于2020年年底，中国人民银行、银保监会联合发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。根据不同的机构类型，划分不同的房地产贷款集中度。其中，针对中资大型银行，房地产贷款占比上限为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%。而中资中型银行的上限则分别为27.5%和20%。这使得今年以来，银行加强了对房地产贷款的控制。
接下来的货币政策也是以平稳为主。2021年9月9日，人民银行货币政策司司长孙国峰表示，”今后几个月流动性供求将保持基本平衡，不会出现大的缺口和大的波动”。此外，近年来央行通过言行一致的操作和预期管理稳定了市场预期，在目前条件下，可能不需要原来那么多的流动性就可以保持货币市场利率平稳运行。
一般来说，“房贷荒”是周期性的，往年房贷紧张的情况会出现在年中，年末两个节点，主要是因为贷款额度在周期末尾剩余不多，且进入结算周期，各银行放贷的意愿降低。
不过，自2021年1月，央行和银保监会重磅出招，建立房地产贷款集中度管理制度，并提出“两道红线”要求之后，各银行对住房贷款的管控加大了，市场“房贷荒”才显得如此窘迫。
第一道红线是“房地产贷款占比”，大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%。
第二道红线是“个人住房贷款占比”，大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5%。
购房者该如何应对？
经济学家余丰慧近日表示，根据供求关系原理，额度紧张就是供给不足，价格必然上涨，即：房贷利率提高在即，额度紧张，利率上涨是大趋势。
而数据表现也是如此，今年全国房贷利率整体水平开始止跌转涨，全国房贷的平均利率已经连续多个月处于稳步上升的状态。在今年5月，全国首套房贷款平均利率为5.33%，较2020年底上涨11BP；二套房贷款平均利率为5.61%，较2020年底上涨了8BP。而到了7月份，全国首套、二套的房贷平均利率则分别达到了5.38%、5.65%。
幸福里研究院分析师提醒购房者，一般来说银行下半年和季度末，贷款额度相对紧张，卖房人可酌情把握买房进度。如果有购房计划，一定要提前计算好贷款时间，买卖双方要提前沟通好交易周期，如果遇到房贷紧张的情况，可与买家沟通可否适当延长过户周期，防止耽误买房计划。
“房贷荒”下的市场乱象要注意
近期，有媒体报道，有机构推荐购房者购买一款名为“交易保”的产品，购房者购买这款产品之后，再去申请房贷可以保证2-3周放款，产品宣传”房东早拿钱，省去垫资费，买家早拿房，落户上学不耽误。”
这款产品打着资金监管旗号，实则是金融机构与银行联合进行房贷插队的金融产品。在“房贷荒”的背景下，对于一些着急的买家和卖家来说，这类产品确实有一定的吸引力。
更有甚者，有卖房者反映，其房屋的买家在某股份制银行进行按揭贷款后，银行放款较慢，买家也不急于银行放款。但其当时急需资金，便到银行咨询如何能尽快放款，银行经理告诉他买一份终身寿险即可。在购买完保险后，卖房人在次日便收到了下家的按揭贷款款项。
由于购买保险本非卖房人本意，他只希望银行能尽快放款，所以购买完保险银行放款后，他便在犹豫期内将保险退保。
近年来，“房贷荒”下的市场乱象层出不穷，此前有购房者反映，有黄牛联系自己称花钱就能“插队”放款，而最终结果往往是银行如期放款了，这其中是否有更多利益关联，购房者很难真正了解。
早在2012年，监管就曾规定商业银行”不准借贷搭售”，但近年来金融业强制搭售或捆绑销售的情况仍时有发生，银保监会、消保局多次发布通报，点名几家国有和股份制银行强制搭售保险产品。
幸福里研究院分析师提醒购房者，如遇到类似违规问题，可向银保监局等相关部门投诉反映。
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