僵尸信用卡调查：银行浪费资金成本高达数百亿（2）_杭州银行 房产二次抵押贷款,杭州企业贷款

PK电商赊销　　在互联网金融时代，购物还花自己的钱？似乎有点过时了。　　6月10日召开的国务院常务会议决定，放开市场准入，将原先16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。　　其实，消费金融是指消费金融公司向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。这类服务多针对房产、汽车这类个人耐用消费品，也包括一般消费品。其优点是：小额、分散、无担保、审批速度快等。缺点是，对借款一方来说风险较大。这类业务通常针对在银行申请不到信用卡，或是能申请到但额度较低的群体。　　本质上来看，发展消费金融，其实就是鼓励消费。通过消费金融，暂时缺钱的人也能买到心仪的消费品。以美国为例，大到买房买车、小到旅游度假，都有相应的消费信贷服务。　　相比之下，国内的消费金融业务种类少、规模小，整体仍有很大的发展空间。艾瑞咨询[微博]曾预计，至2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。　　而从金融体制改革的角度来看，鼓励发展消费金融公司，与商业银行形成互补和竞争，有利于创新完善金融体系，并能带动金融服务的提升。　　因此，无论是银行、电商还是消费金融公司，各家都在争先恐后地抢占消费贷这块大蛋糕。有业内人士分析认为，今年或将成为消费金融发展突飞猛进的一年，继各类“宝宝”产品之后，互联网巨头再度把消费金融推向高潮。　　在一家合资企业工作的“白领”王子筠，在苏宁零钱宝账户中存有2万多元进行理财。这几天，她登录苏宁易购[微博]买东西，网页上一则“购物款可赚钱”的信息吸引了她。　　“查看细则后发现，大致意思是说，我在零钱宝中有多少资金，就可以给我同等额度的零钱贷，在苏宁易购买东西用零钱贷支付，消费额30天后从零钱宝中扣，但这30天这些消费资金仍在零钱宝中帮我赚钱。”王子筠开通此服务试了下，买了一款三星[微博]手机，提交订单时选择零钱贷额度支付后，其零钱宝内金额并未减少，而订单显示已支付成功。　　而大学生陈同在天猫[微博]购物时，使用“花呗”给予的5000元消费额度和分期付款模式，提前为自己更换了一台笔记本电脑。“本来是想再做两个月的兼职，赚够钱后再换电脑，结果上周电脑突然死机，有些资料又急着用，恰好有同学推荐了‘花呗’预支消费的功能，就用上了新电脑，每个月还款600元也在我的承受范围内。”陈同告诉《国际金融报》记者，学生申请信用卡获批的额度很小，还不够买台电脑，“花呗”的出现正好解决了他的燃眉之急。　　实际上，在“零钱贷”和“花呗”之前，京东早在2月份就推出了网络信用消费的“京东白条”。　　值得注意的是，尽管现在三家电商的“赊账消费”势头迅猛，但在初阿里推出虚拟信用卡，却被央行[微博]紧急叫停。据业内人士介绍，当初阿里的虚拟信用卡之所以被叫停，是因为垫资压力要由银行承担，风险最终会传导到银行端。而“白条”、“花呗”、“零钱贷”的垫资则来源于电商各自的小贷或微贷公司。　　尽管这些电商功能并不被认为是信用卡，但实际上与信用卡体验大致相同，这些金融产品不仅有几十天的免息还款期，还可以如信用卡一样进行分期付款。　　“个人消费信贷市场是块大蛋糕，利润巨大，这也是为何互联网公司都盯上信用支付产品的原因。”银率网分析师华明认为。　　尽管“白条”、“花呗”、“零钱贷”只能用于互联网线上交易，但华明认为，互联网信用支付未来的趋势是线上线下融合。“三家电商公司的产品都不再冠以虚拟信用卡的头衔，而是打着消费信贷的旗号，实际上是在打监管的擦边球。而监管部门对这类产品的默许，也意味着未来虚拟信用卡有重启的可能。”华明称，未来互联网信用支付是大势所趋，随着支付环境和安全问题不断被完善，互联网信用支付将大有可为。　　电商巨头蜂拥进入消费金融领域，似乎并未遇到障碍，而且让不少原本就习惯于使用信用卡的消费群找到了更加快捷的支付渠道。　　不过，也有业内人士分析认为，电商做消费金融基于自身平台积累的大数据征信，但其局限性已经凸显，只能在自家平台上进行，不敢放大规模，以控制可能产生的坏账率。　　杭州交通大学[微博]互联网金融研究所所长罗明雄之前接受媒体采访时也表示，电商推出的赊购产品还局限于线上消费，但随着用户规模的扩大，其应用场景有可能移至线下，届时银行的信用卡分期付款、消费贷款等业务都会受到冲击。　　细耕消费金融　　众所周知，信用卡的发展已经告别多年前的跑马圈地，朝着精细化方向发展，各项功能也在不断完善，使用信用卡消费也被越来越多的消费者接受，如中信银行信用卡申请就面向工薪族和房贷族推出无抵押个人消费信用贷款“信金宝”，而广发银行[微博]信用卡申请也专门针对白领一族推出消费贷款“自信一贷”。　　根据波士顿咨询公司数据，截至，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币，预计到2018年将增长至17.5万亿元。　　“长期以来，我国商业银行的服务对象主要是企事业单位，还没有将注意力转向消费者。因此，银行自身的消费信贷业务占比不高，特别是纯消费信贷业务。”西南财经大学金融学院执行院长张桥云表示。　　张桥云还指出，随着利率市场化的不断深化，银行特别是大型银行依赖“大行业大企业”的传统发展模式将受到冲击，来自大企业的贷款需求减少，存贷利差收窄是必然趋势。因此，调整服务对象，转向零售业务乃大势所趋，布局消费金融和社区金融是银行的战略选择。　　工商银行个人信用消费金融中心消费信贷部总经理卢海涛也表示，面对经济下行的压力加大、金融监管的深化、利率市场化加快等一系列的趋势，银行只有通过加快推动自身的经营转型，推动资本节约型的变化，才能够培育新的业务增长点和盈利的增长带。　　经济新常态下，银行作为消费金融的首推者和带动者，对内需消费的推动可谓功不可没。伴随着移动互联金融的高速扩张，消费金融的发展道路偏向于更贴合消费者需求和提升服务体验的及时性、便捷性和实用性上。尤其不少银行都在紧盯现代服务业金融谋求新布局，而信用卡产业也在与服务业深度融合的过程中，不断拓展“掘金”空间。　　其中，各大银行升级自身信用卡积分政策就是一项重要的发展举措。如广发银行信用卡联合南方航空，在业内首批开放多类别信用卡持卡人都能用存量普通积分兑换南航航班里程服务，拓宽积分兑换里程规则。此举不仅让消费者对积分兑换拥有了更多选择权，也更符合持卡人的不同消费需求。　　对于银行与旅游业、航空业、餐饮业等跨界合作“掘金”服务业领域，李勇对《国际金融报》记者表示，我国的消费结构正在由过去大宗高端商品消费逐渐回归到大众化、民生类的日常消费，信用卡产业也应顺应新变化，朝着提高居民消费能力、增强居民消费意愿的方向发展。　　在现代服务业发展提速、居民消费需求不断增长的背景下，各家银行的信用卡中心围绕居民消费的各个领域找寻合作空间，信用卡的目标客户也在发生改变，不再仅是拥有财富和地位的精英客户，而是更多瞄准大众群体，而大众群体更为个性化、多样化的消费需求将进一步增强信用卡产业发展的内生动力。　　“今年可能是消费金融大爆发的一年。”国际金融理财师王松表示，今年宏观政策稳健中偏向宽松，这给了消费金融很大的空间，加上此前银行信用卡对借款购物的习惯培养，消费金融发展的时机已经成熟。（国际金融报）

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