根据中国人民银行统计，中国目前有80%的人群未被央行征信体系所覆盖，超过78%的中国人有信贷需求却无法得到满足。 业内人士预测，2017年，全国消费贷款余额预计将增长至30万亿-40万亿元，然而，在信贷需求的增长下，只有15.82%的家庭曾成功地从金融机构获得贷款。可以预见，随着经济发展，我国个人客户无论在消费还是经营方面的金融需求将更加强劲。手机借贷的推行，正是迎合了小额借贷需求的强势增长，帮助大量未被传统金融服务体系覆盖的人群，开始建立个人信用档案，从而获得普惠金融的服务。 值得注意的是，随着移动互联网的普及，三四线城市消费能力日益上升，从而对于小额信贷需求旺盛。相比一二线城市的人们来看，三四线城市信用卡额度较低，几乎没有其他消费金融形态，再加上个人信用记录缺失多，未来可释放极大信用价值。 大数据和风控是关键 第三方征信机构的日益繁荣使得小额贷款市场的应用场景发生了重大变革，相比于过去直接到银行申请贷款，微粒贷、随意借等提供的移动端借贷服务更为便捷，利率也更为实惠，受到广泛欢迎。 孙立行对记者指出，征信是互联网金融的重要基础设施，形成以个人征信为基础的量化风控技术和管理能力，是未来小额信贷公司的核心竞争力。借助小额信用贷款，利用大数据的优势，移动端小额贷平台能够较好地衡量出借款人与贷款人之间的道经，它利用数以百万计的庞大数据，将小额信用贷款摆在信誉与安全面前。 确实，从理论上讲，大数据会成为移动端小额贷未来发展的一个方向和基础，如腾讯征信主要集中在QQ、微信等社交平台的数据，评价维度包含财富、安全、守约、消费、社交等因素。而天翼征信拥有中国电信超过3亿通信用户、翼支付1.5亿个人账户用户和近40万企业账户客户等大量数据以及领先的大数据算法、预先批准、自动决策、风险定价等核心技术。依托这些海量数据和核心技术，天翼征信从历史信用、账户等级、还款能力、行为偏好、社交关系五个维度，运用多种大数据分析技术进行综合测评，得出每个用户的“甜橙分”，对应显示该用户在“随意借”的可借贷额度。这有效提升了信用审核效率，降低坏账风险，让用户随心、放心借钱。 移动互联网领域下的流量以及小额信用贷款的需求越来越大，很大一部分用户对这种模式已经有所了解，并充分认识到无论是投资还是借贷都将是最好的选择。因此，在移动互联网不断发展，小额信用贷款需求不断扩充以及数据不断扩大的基础上，手机小额借贷将会成为新世纪金融体系的重要组成部分。 相比较早已在移动互联网端实现查询、转账、支付等业务，个人信贷业务是零售银行业务在移动互联布局的“最后一公里”。 “如果贷款业务可以在移动互联网端实现，实际上零售银行业务跟个人相关的所有业务的无卡化操作就落地了，未来就是去扩大应用场景的问题。”招商银行零售信贷部副总经理赵晓君指出。 当前银行同业以及互联网企业都在线上小额信贷业务方面已经开始“厮杀”，这一市场竞争将会日趋激烈。许多互联网企业通过社交网络、电商平台等渠道，形成的海量的社交行为数据、交易数据等，但“有数据”与“放贷”之间未必能直接画等号。 “现在进入小额信贷领域的机构很多，信贷领域的竞争，拼的是会不会用大数据，敢不敢用数据，数据如何定价，如何确定数据跟贷款损失之间的关系。”赵晓君说。 对于通过纯线上的借款来说，数据和风控确实极为重要，而随着征信机构的逐步发展，也让机构通过纯线上完成风控成为可能。 拍拍贷从成立之初就在尝试自建征信体系。据悉，目前该平台积累的数据已超过50亿条，还创立了“魔镜”风控系统。 业内人士则表示，总体而言，征信系统的不断完善，加上政策扶持、监管加强，将大幅降低小额贷款风险，成为其高速发展的安全保障。相信接下来，长期野蛮生长的小额贷款行业将趋向成熟，并向更加多元化、细分化的垂直纵深方向发展，惠及更多公众。 移动金融的未来 第三方数据服务平台TalkingData发布移动金融应用行业数据报告显示，今年一季度，移动金融应用的用户数达7.6亿，增幅高达130%。 目前，各大银行、券商、互联网企业等，都在移动金融领域进行布局，各个金融细分领域，都有对应的移动应用和服务可供用户选择。支付、银行、证券等细分行业相继成熟，记账、信用卡管理等更多移动金融新形态出现。 2013年被称为中国互联网金融元年，而今年移动金融迎来爆发，因在诸多方面存在优势，也预示着移动金融是金融发展的大趋势。 正如业内所预期，政府在政策层面对互联网金融特别是移动金融有足够的支持。央行印发了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，强调移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法。 手机贷CEO俞亮认为，互联网理财拼流量、品牌认知信任度，信贷的核心是风险识别管理；理财端是互联网产品属性、贷款端更偏向银行产品属性。大数据在精准营销、社交关系、网购交易等领域成熟应用积累到一定阶段，使得手机借贷有机会采集上述数据源作为征信依据，建立风控模型执行信用评分，进而完成从互联网理财到移动互联网信贷的跨越。 事实上，单从自动化授信来说，PC端的难度远小于移动端，因为PC端能够更好地获取用户数据并加以分析，而移动端则对一些数据无法加以挖掘并利用，所以在初期探索中，多以个人小额消费借款为主。 但随着阿里等公司表示将推“刷脸”支付，以及有商业银行推出掌静脉存取款业务，生物识别技术在金融领域的应用受到前所未有的关注，而生物技术识别和身份验证技术的提高，也将使得移动金融公司大幅提高风控能力。（人民网）
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