在微商银行当中个人质押贷款的担保方式有哪些_中国银行大全,直销银行

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10条解答

一.个人贷款的担保方式可以是什么?

1.个人住房贷款一般采用抵押、质押、保证和抵押质押加保证四种担保方式。抵押贷款方式是指贷款银行以借款人或第三人提供的符合规定条件的的财产作为抵押而向借款发放贷款的方式。下列物品可以作为个人住房贷款的抵押物：抵押人所有的房屋和其他地上定着的物；抵押人依法取得的土地使用权；贷款银行认可的其他符合法律规定的财产。

2.质押贷款方式是指借款人或者第三人将符合规定条件的权利凭证交由贷款银行占有，贷款银行以该权利作为贷款担保而向借款人发放贷款的方式。

3.下列有价证券可作为个人住房贷款的质押物：凭证式国库券、国家重点建筑债券、金融债券、AAA级企业债券、存单等有价证券。

4.保证贷款方式是指贷款银行以借款人提供的具有代为清偿能力的法人或个人作为保证人而向其发放贷款的方式。法人和个人均可为个人住房贷款提供保证。保证人是法人的，发必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户。保证人是个人的，必须有固定经济来源，具有足够能力，并且在银行存有一定数额的保证金。抵押质押加保证人贷款方式是指贷款银行在借款人或第三人提供抵押质押的基础上，同时要求借款人提供符合规定条件的保证人作为贷款担保而向借款人了放贷款的方式

二.银行普遍采用的担保方式有哪些？

1.住房抵押担保这种担保方式，贷款银行可接收的抵押物有：所购买的住房、借款人已经拥有有产权的住房。借贷双方要按有关法律规定到房地产管理机关办理抵押物登记手续，抵押登记费用由借款人承担。权利质押贷款担保以权利质押做贷款担保，银行可接受的质押物有：特定的有价证券和存单。有价证券包括国库券、金融债券和银行认可的企业债券，存单只接收人民币定期储蓄存单。借款人申请质押担保贷款，质押权利凭证所载金额必须超过贷款额度，即质押权利凭证所载金额要至少大于贷款额度的10 。

2.各种债券要经过贷款银行鉴定，证明真实有效，方可用于质押，人民币定期储蓄存单要有开户银行的鉴定证明及免挂失证明。

3.第三方保证贷款担保以第三方保证做贷款担保，需要借款人提供贷款银行认可的保证人。按照贷款银行的规定，保证人必须为企业法人，为借款人提供贷款保证为不可撤消的连带责任保证。借款人选择这种担保方式，首先要了解银行认可的第三方法人保证人需具备的条件。从银行的有关贷款规定来看，借款人要提供第三方法人的营业执照复印件；第三方法人能独立核算，自负盈亏；有健全的管理机构和财务管理制度，有相当于AA级以上的企业信用等级；在建设银行开有存款户；无重大债权债务纠纷等。

4.若第三方法人不符合这些条件或不符合其中任何一条，都不能通过贷款银行的审查，虽然资信好的非公益事业单位法人按规定也可以为本单位职工提供贷款担保，但需要贷款银行认可才行。

三.商业银行贷款担保有哪些形式?

1.总的来说，有抵押、质押、保证三种方式。抵押即担保人用自己所合法拥有的房产、土地、车辆等财产为借款人在银行融资提供担保，但抵押物必须待相关部门办理抵押登记方有效；质押即担保人用自己所合法拥有的存单、仓单、股权、应收账款、专利权之类的无形资产等为借款人在银行融资提供担保，以上这些质押物原则上也必须待相关部门办理质押登记；保证担保是指保证人与贷款人即商业银行事先约定，当借款人违约或者无力归还贷款时，保证人按双方约定履行债务或承担责任。

具有代为清偿债务能力的法人具备独立法人资格的企业等及其他组织或公民自然人可以做保证人。保证担保有一般责任保证和连带责任保证。

四.贷款的担保方式有哪五种

1.《担保法》规定的担保方式有5种：保证：保证是指保证人和债权人约定，与债务人不履行债务时，由保证人按照约定履行主合同的义务或者承担责任的行为。

2.抵押：抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将抵押财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

3.质押：质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，或者将其财产权利交由债权人控制，将该动产或者财产权利作为债权的担保。

4.债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以该动产或者财产权利折价，或者以拍卖、变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿。

5.留置：留置是指在保管合同、运输合同、加工承揽合同中，债权人依照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照担保法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

6.定金：定金是指合同当事人一方为了担保合同的履行，预先支付另一方一定数额的金钱的行为。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行合同约定的债务的，无权要回定金；收受定金的一方不履行合同约定的债务的，应当双倍返还定金。

上述5种担保方式中，留置是法定担保方式，即债权人依照法律规定行使留置权，无需当事人之间约定。其他4种担保方式需由当事人之间约定，是协议的担保方式。

五.现有担保方式中银行能够运用哪些方式

信用担保质押担保抵押担保三种方式比较盛行其中最重要的是质押抵押担保

六.常见的抵押贷款方式有哪些？

1.常见的抵押贷款方式有哪些？抵押贷款指借款人以其所拥有的财产作抵押，作为获得银行贷款的担保。在抵押期间，借款人可以继续使用其用于抵押的财产。当借款人不按合同约定按时还款时，贷款人有权依照有关法规将该财产折价或者拍卖、变卖后，用所得钱款优先得到偿还。

2.担保贷款是指借款方向银行提供符合法定条件的第三方保证人作为还款保证，借款方不能履约还款时，银行有权按约定要求保证人履行或承担清偿贷款连带责任的借款方式。

3.不动产抵押贷款借款人可以土地、房屋等不动产作抵押，向银行获取贷款。动产抵押贷款借款人可以股票、国债、企业债券等获银行承认的有价证券，以及金银珠宝首饰等动产作抵押，向银行获取贷款。

4.无形资产抵押贷款是一种创新的抵押贷款形式，适用于拥有专利技术、专利产品的创业者，创业者可以专利权、著作权等无形资产向银行作抵押或质押，获取银行贷款。

5.项目开发贷款如果借款人的企业拥有具重大价值的科技成果，但因为项目初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，借款人可以向银行申请项目开发贷款，银行还可以视情况，提供一部分流动资金贷款，此类贷款较适合高科技创业企业。

七.担保的方式有哪些？

1.保证、抵押、质押、留置和定金。参考资料：||我国《担保法》规定的担保方式可分为人保和物保两种基本形式，在我们过去的培训讲座中只对具体的担保形式中所应注意的法律问题进行了阐述，却未对几种担保形式在法律上的利弊权衡进行分析，因此这一讲拟对此问题进行阐述。

2.此问题对银行的现实意义在于：借款人所愿提供的担保只限能够保证银行债权的实现，因此除了在特定的情况下，银行可以要求借款人提供人与物的双重担保而且双重保证也并非万无一失，其实现亦有特定的条件，具体请见「金融法苑」-第23期-1999P26唐应茂文，在一般情况下，银行都面临着选择人保还是物保的难题，正确的选择就意味风险的分摊和经营成本的降低。

3.担保的另一层含义意味着风险和成本商业银行作为经营货币的特殊企业，其经营的基础与根本就是信用，既包括银行自身的信用，也包括借款人的信用，因此从某种意义上来说，与其说银行经营的是货币，不如说其经营的是信息。

4.但信息的收集是需要成本的，因此这就会导致信息偏在的一方的逆向选择和道德风险。名词看上去费解，道理其实简单。举个例子，李老太辛苦一辈子攒了一笔钱，她有两个侄儿都想借钱去投资，但李老太知道他们其中的一个人喜欢从事风险很大、回报也很大的项目，但无法知道具体会是谁。

5.因此如果在一个固定的利息下，只有那个更愿意冒险的侄儿更乐意借钱，但对李老太来说，她收不回这笔欠款的可能性增大了，因此她宁愿不借钱。

6.在这里银行的情况类似，也就是说借款的企业比银行更了解自身的资信情况，因此在银行由于信息稀缺而无法根据借款人不同的信用水平而制定区别对待的利率时，就会促使只有风险更高的企业愿意借款，这就增大了借款人违约的风险。

7.这里不同的是，银行不是李老太，它是经营货币的企业，因此它会要求借款人提供担保。从这个意义上来说，担保只是借款人信用的补充和后备，只是一种为降低借款人道德风险的补充措施，是第二位的还款来源，其存在本身就意味着作为第一还款来源的借款人的偿还能力的某种缺陷，因此担保的潜台词是风险。

8.而且担保的选择，实施与履行本身就是一种交易成本，目前存在的繁复的担保法律制度从一个意义上讲是为银行提供了保护，但从另一个意义上讲却是银行由于信息稀缺而不得不支付的额外成本。

9.因此担保的存在并非使贷款的偿付进入了“保险箱”，若判断失误或操作不当，反会引致新的风险和成本。因此下文将对人保和物保两种基本的担保方式予以利弊分析与比较。物保优于人保之处在第三人提供担保的情况下，银行最好要求其提供连带责任保证，这样才能更好的起到对借款人信用补充的作用。

10.因此这里也只对保证人承担连带责任的情况进行比较。对担保人资信的审查比对担保物的评估更费成本，更少确定性。上文已经提到银行风险存在的原因之一就是获得信息的成本过高，具体而言就是对企业资信情况进行准确评估的困难性。

11.尤其在一个不成熟的市场里，信用没有历史记录、没有量化成一定的等级并能进行科学的归类，而且也没有畅通便捷的渠道去提供关于信用的信息，这时的市场就是不透明的，信息供给的稀缺性会导致企业总体信用欠佳，也会导致银行在进行风险评估时不仅高成本，选择的空间亦很小。

12.而在连带保证的情况下，保证人的信用就是担保的基础，是借款人信用的补充，因此对保证人的信用审查与对借款人信用的审查几乎是同等重要的。

13.因此要求银行不仅要对保证人现实的资信状况进行全面严格的审查，还需对其在保证期间内资信状况是否会发生重大变化进行预测和评价。

14.而物的担保只需对特定的担保物的合法性和实际价值进行审查，只要尽到足够的谨慎，物的价值估定是相对客观的，只要市场相对稳定，其贴现的价值基本是稳定的。

15.担保实现的方式与财产执行的范围。在连带保证的情形，债务人和保证人所有资产均可作保，银行可根据其资产状况，对双方的存款、房产、车辆、机器设备等财产任意选择，要求法院进行扣划、拍卖、变卖但已被设定抵押、质押的资产除外，直至债权得以实现。

16.这使银行对资产担保的形式具有了更多的选择权。更多的选择就意味着风险的分散。但是，上述权利的满足必须通过法律诉讼的方式进行，即使赢得了官司，如保证人或债务人拒绝履行，银行还得向法院申请强制执行。

17.这其中的诉讼成本和社会成本是不言而喻的。情况更遭的是，现实中的情形往往是银行打得赢官司拿不回钱。而且如果担保人资不抵债，银行对债务人和保证人资产的权利要求与其他的债权人处于同等受偿的地位，无优先受偿权。

18.这就是选择权与优先权的互换，不可能两全。这也就对连带保证人的信用提出更高的要求。而在物保的情形，如果债务人不能偿债，银行只需将担保物以拍卖等方式变现，在支付相应的变现费用后，银行对价金享有优先受偿权，不受债务人是否破产的影响。

19.银行必须承担保证人的道德风险和市场的系统风险，而物保只有贴现的风险我们已经说过人保的基础就是保证人的信用，而且保证人并非债务人，银行不能对其处置资产的行为进行控制，因此就无法控制保证人的道德风险。

20.如果在保证期间内保证人向外大规模的提供财产抵押或质押，或发生大量转移财产的行为或由于某些不可预见的因素使其资信状况迅速恶化，其实际的担保能力就会大大降低，从而对银行债权的担保构成威胁。

21.而且一般债务人所能提供的保证人都与其具有某种行业的同质性和业务的关联性，此时银行就必须承担他们“一损俱损”的风险，即市场的系统性风险。

22.而在物保的情形，担保物的变现性和其价值将会随使用而损耗是银行面临的风险，但从整体而言，其价值不会偏离实际的使用价值太远，只要物的市场波动不会太剧烈。

23.因此物保比人保具有更高的可预期性。人保优于物保之处这其实就像一个硬币的两面一样，上面所提到的人的保证的缺陷从另一个角度来看其实就是其优于物的但保的地方。

24.人保最大的优点就在于其便捷和高效。而且如果担保人的信用足够，其担保的效率将高于物保，具体而言：保证合同的成立与生效较之物权担保合同效力更为稳定、手续更为便捷。

25.保证合同的效力只取决于主合同的效力和保证人的适格及意思表示是否真实的影响。而物权担保合同的生效除必须具有上述因素外，还受合同是否需要进行登记，登记形式是否完善，抵押、质押物是否存在及是否具有法律障碍如所有权是否具有，是否在法律允许范围和是否合法登记等等不可预知因素的影响，对这些因素的查证属实需要投入更多的时间和精力，而且由于我国的登记管理机关政出多门，互不隶属，同时又未实现计算机联网查询，因此在担保的效力问题上，保证合同与物权担保合同相比，只要债权人对保证人的资信状况与保证资格进行了合理的审查与确认，其所面临的未来担保合同无效的风险相对较小。

26.而且借款人在设立抵押、质押时必须对担保物的价值进行评估、投保、并办理相应的抵押登记手续，质物的转移交付，程序复杂，而且还必须支出评估、保险和登记费用等，保证合同相形之下更显便捷、高效。

27.物的担保使银行面临物和人的双重风险，而保证只有一层信用风险。担保物的风险是指担保物的交换价值在担保期间内发生了较大变化而对债权实现的阻碍。而人的风险则指抵押或质押人的信用风险，主要指在其实施欺骗行为或偿还能力的恶化这主要发生在以尚在建造的建筑物为抵押的情形。

28.在实践中问题最多而且最难解决的就是重复抵押的问题，使得抵押贷款数额几倍于抵押值。兹以一案例说明，某住房发展商A将一商业大楼的第8层楼面抵押给了银行X，并进行了合法登记。A在没有通知X和向B隐瞒这一抵押事实的前提下将该层楼面转让给了B，并与B签订了预售合同。B又以此预购商品房作抵押向银行Y申请抵押贷款，并予以了抵押登记。于是同一层楼面在同一登记处先后作了两次登记，唯一不同的是抵押权证上的权利记载范围一为7层，一为8层，但这只是对楼层计算方式的差异，实际上是对同一楼面的两次足额抵押，即为重复抵押。

29.当然在本案中，B由于A的欺诈而没有获得对抵押物的合法所有权，致使银行Y获得的后一抵押事实上是无效的。

30.即使假设后一抵押是有效的，根据登记的先后顺序，后一抵押实际上也已无物可抵。该案的特殊之处在于，银行接受抵押的风险可能不仅来自于抵押人本身，甚至来自于第三人，因为在本案中抵押人B亦为受害人，而且在本案中登记机关亦有疏于审查之责，。

31.在这里即使银行尽了合理的审查义务，恐怕亦难发现真相，而抵押机构又只提供形式而非实质审查，在一个信用机制尚未建立的市场里，这种风险几乎是无法避免的。

32.而来自连带保证人的风险就主要是保证人的信用，除了市场系统性的风险外，银行在提供贷款之前的合理评估就可将这种风险控制在合理的程度。

33.人是活的，物是死的综上所述，也许“人是活的，物是死的”这句话准确的概括了两种担保方式的特点与利弊。“活”意味着便捷、高效和更多的选择但同样意味着不稳定和风险：“死”意味着确实、固定和更易掌握但同时意味着担保的单一和贴现的风险。

34.但是随着企业信用的逐渐累积和重要以及对资产的价值更重于其流动而非保值，人的担保将更为确定而物的担保更在于以有限的资产盘活更多的资金而非仅限于其自身的价值时，两种担保方式将逐渐趋同。

因此事实上对人保和物保何种方式更优的问题时，离不开具体的市场背景。在一个成熟、透明和信用量化的市场里，人保较之物保交易成本更低。但在信用普遍不高，企业性质趋同和系统风险很大的市场里，物保更为稳妥。这是对开头问题的一个回答，也是对我国银行实践中更乐于接受物保现象的一个解释。

八.信用担保，抵押担保，质押担保，保证担保这几种担保方式各指的是什么？

1.根据法律规定，担保有五种方式，即保证、抵押、质押、留置、定金你那个信用担保和保证担保应该是保证中的分类保证一保证指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所伯的一种担保。

2.是典型的人保、典型的约定担保。合同法定义：是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

3.2抵押，是指债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者拍卖。变卖该财产的价款优先受偿。3质押，是指债务人或第三人将其动产或者权利移交债权人占有，债务人不履行债务时，债权人有权依法以该动产或者权利折价、拍卖，变卖的价款优先受偿。

4.两者的区别：一是标的物不同。抵押的标的物原则上以不动产为准，但不限于动产，法律允许某些动产如机器、交通工具等可以设定为抵押物。质押的标的物，通常是动产、权利。例如票据、股票等有价证券都可以质押。抵押不转移标的物的占有，仍由标的物所有权人占有；而质押则相反，出质人必须转移质物的占有，占有权归质权人。

5.三是担保范围有差别。抵押法定担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用，而质押担保范围除此之外，还包括质物保管费用，为保管质物，质权人要支付必要的费用。

九.个人小额质押贷款种类有哪些

1.存单质押贷款：指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单(也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款)作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务。

2.仓单质押贷款：指银行与借款人(出质人)、保管人(仓储公司)签订合作协议，以保管人签发的借款人自有或第三方持有的存货仓单作为质押物向借款人办理贷款的信贷业务。

3.知识产权质押贷款：指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请融资。由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，目前只有极少数银行对部分中小企业提供此项融资便利，而且一般需由企业法定代表人加保。

4.保单质押贷款：指投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。

5.国债质押贷款：指借款人以未到期的国债作为质押，从贷款银行取得人民币贷款，到期一次性归还贷款本息的一种贷款业务。

6.股票质押贷款：指证券公司以自营的股票、证券投资基金券和上市公司可转换债券作质押，从商业银行获得资金的一种贷款方式。

十.银行个人抵押贷款类型有哪些

1.不动产抵押贷款、动产抵押贷款、无形资产低压贷款等。创业者可以以土地、房屋等不动产做抵押，向银行获取贷款。创业者可以以股票、国债、企业债券等获银行承认的有价证券，以及金银珠宝首饰等动产做抵押，向银行获取贷款。

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