个人消费类汽车贷款风险特点(个人消费类汽车贷款风险点包括)_50万银行利息,邮政银行流水账单查询

最近很多妹纸们在探寻关于个人消费类汽车贷款风险特点的解答，今天卜编为大家整理4条解答来给大家重点解析！ 有97%小白玩家认为个人消费类汽车贷款风险特点(个人消费类汽车贷款风险点包括)值得一读！

4条解答

一.汽车消费贷款的风险有哪些

1.个人汽车消费贷款风险主要防范四个方面，即：借款人、经销商、保险公司和银行四个方面。具体如下所示：(一)借款人方面信用风险。购车群体良莠不齐，可能混杂了一些有道德风险的人，由于主观赖账心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款金额时，购车者就可能做出理性违约行为，都可能使贷款面临风险。

2.自用车借款人因家庭收入降低而无法按时还款，商用车借款人因受整个运输市场和行业政策的风险，预期收入减少甚至完全丧失或借款人因经营不善，对方运费结算不及时，不能按时还款。

3.(二)经销商方面汽车质量风险。由于经销商不通过正当渠道购进汽车，把存在质量问题的车辆销售给借款人，因质量纠纷影响到贷款的收回。最高贷款担保限额核定风险。目前农信社发放汽车消费贷款大部分由经销商提供担保，由于最高贷款担保限额核定过大，超过经销商担保能力，给信贷资金造成隐形风险。

4.(三)保险公司方面保险公司利用借款人对保险条款的模糊认识，以及信用社贷款操作中的疏漏，当保险责任发生时，寻机免除保险责任或减少责任。

5.保险公司的部分营销人员采取不正当竞争手段，违反保险条款，私自缩短保险期限，造成保险失效，责任免除。(四)银行操作方面贷前调查不实，由于信贷人员配备不足，贷前调查流于形式，借款人提供的收入证明、资产证明严重失真，埋下风险隐患。

6.贷后管理不到位，或根本没有做贷后管理，对贷款发放后借款人是否真正用于购买，所购车辆的发动机号、车架号等信息未及时进行确认;有的贷款逾期后未能及时采取相应的保全措施，以致风险不断扩大;有的放松了对合同、贷款催收记录等债权文书的管理，造成缺漏项，当贷款出现风险时无法及时发现进行索赔、诉讼或采取其他追收措施。

7.在此提醒广大贷款者，在申请个人汽车贷款前应该先对自己的购买能力、购车情况、保险条例以及贷款政策进行全方位的考量，避免不必要的麻烦出现。

二.个人消费贷款的基本特点及作用有哪些

1.消费贷款的用途并不指所有的消费都可以申请贷款，最常见的购置房产，虽然也是一种消费行为，但是并不能申请消费贷款。

2.消费贷款用途大致有以下三种。第一，购买大额耐用品或者奢侈品。例如购买汽车、家电、珠宝或者黄金等等。这一类产品都可以长期保值或者使用，通常可以申请消费贷款。第二，留学或者旅游。随着生活水平的提高，越来越多的朋友选择留学或者国外旅游。这些情况都是可以申请个人消费贷款的。目前不少微小企业想要申请企业贷款，但是又无法达到贷款机构的要求。那么可以选择申请个人消费贷款，这也是可以的。扩展资料：申办流程：借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。

3.银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止。

参考资料来源：-个人消费贷款

三.商业银行汽车消费信贷的涵义、特点及作用

1.第1章：消费信贷在我国的发展3～19第1节：消费信贷概述3～5消费信贷的涵义3消费信贷的种类4消费信贷的特点5第2节：消费信贷对西方发达国家经济和社会作用的分析6～8消费信贷的宏观经济效用6消费信贷的微观经济效用7消费信贷提升了银行功能8第3节：我国消费信贷的现状及特点9～10消费信贷在我国的发展历程9当前我国消费信贷业务特点10第4节：目前影响我国消费信贷发展的主要制约因素11～19居民传统消费观念和消费习惯以及对消费信贷的认识存在偏差11近年来居民家庭经济承受能力日趋下降且居民收入差距进一步扩大12～15银行贷款结构调整缓慢16缺乏完善的消费信贷体系17～19第2章：商业银行消费信贷风险分析20～30第1节：消费信贷风险及特征20第2节：消费信贷风险分析21～26第3节：消费信贷风险对商业银行的危害27第4节：我国商业银行消费信贷风险的表现28～30第3章：我国商业银行消费信贷风险的度量31～58第1节：传统信用风险的度量方法31～34专家制度31Z评分模型和ZETA评分模型32～34第2节：信用风险的量化——现代信用风险的度量方法35～38信用度量术模型35KMV模型36信用风险附加模型37信用组合观点模型38第3节：我国商业银行个人信用风险的量化方法39～58采用个人信用评价模型量化信用风险39～46通过信用等级转移矩阵来分析信用等级变换的概率47违约率模型的量化方法48～54贷款的决策与定价55～58第4章：国外消费信贷及风险管理经验59～75第1节：发达国家消费信贷的特点59～62消费信贷的发展是生产力发展的必然结果59银行业“金融超市”理念的形成促进了消费信贷的发展60银行对消费信贷风险管理的加强有助于消费信贷的健康发展61健全的个人信用制度和有效的私有产权保护制度62第2节：国外消费信贷风险管理63～75风险识别和评估63～69风险抑制70风险分散和转移71～74风险弥补和自留75第5章：我国商业银行消费信贷风险管理现状76～86第1节：商业银行消费信贷风险管理的理念滞后，多依赖于外部监管76第2节：尚未建立科学的风险管理组织体系77～79第3节：消费信贷风险管理手段与方法上存在不足80～82第4节：没有形成统一的消费信贷风险管理文化83～85第5节：我国商业银行还缺乏消费信贷风险管理的专业人才86第6章：加强我国消费信贷风险控制的对策建议87～114第1节：完善我国商业银行消费信贷风险管理的思路87第2节：完善我国商业银行消费信贷风险管理的目标和原则88第3节：营造有利于消费信贷风险控制的外部环境89～105健全和完善消费信贷法律制度89放宽管制以促进市场良性竞争90～93建立健全消费信贷风险转移机制94～101建立和完善个人征信体系102～105第4节：增强商业银行自身进行风险管理的能力106～114建立统一的信贷风险管理文化和理念106健全商业银行风险管理体系107～109改善商业银行个人信用评分系统110对消费信贷风险进行及时、有效处理111完善贷款风险补偿机制112～114

四.汽车消费信贷方式直客模式优缺点

1.优点：首先，银行作为汽车信贷的主体，首当其冲的优势就在于资金优势上，充足的后备资金，使得银行在做贷款业务时更是游刃有余。

2.其次，银行本身就是金融管理的行家，对于贷款的操作是轻车熟径，资本运作的优势是商业银行所独一无二的。再次，由商业银行亲自把关，对于信贷资金的审查放贷比较严格，因而有利于信贷资金风险的防范，减少不良信贷的发生率。

3.最后，从消费者的角度来看，向银行贷款，银行赚的是存贷差，除了支付首付款以及贷款的本金、利息，是没有其他费用的。

4.而且由于银行财务制度严格，在收费上较为规范和透明。因此，采用“直客式”贷款，没有任何额外的中间费用。缺点：第一，与经销商合作中的利益冲突。由于汽车消费贷款属于银行的零售业务，银行直接面向客户成本太高，实践中，银行通常委托经销商推荐客户并代办有关资信手续，而经销商经营目标是销售最大化，从风险角度上讲，与银行存在利益冲突，所以客观上很难保证经销商不顾自身利益，而过多地为银行考虑风险。

5.第二，汽车产品自身的特点给银行带来的成本。汽车与其他贷款种类相比，贷款数额较小，而且除了贷款，购车还包括后期的售后服务，贷款催收，以及收回的抵押车的处理，这就要求银行要有相关的汽车专业的知识，但在这方面银行还比较缺乏专业的知识和人员，因而要提供大量的人工成本用于培训和管理。

6.第三，银行直接作为承担风险的主体本身值得商榷。汽车消费信贷服务对象主要是个人客户，数量多，额度小而分散，银行需要花费大量的人力来进行资信调查、审核和管理，不仅成本高、效率低，而且由于银行本身的属性，对违约车辆的处置和变现也都比较困难。

7.客户发生违约，处置成本会很高，因此，一旦客户违约，银行就非常被动。另外，汽车消费是一整套完整的价值链，许多链条在银行系统中还无法串联起来，如银行不可能成为汽车展厅，也不能自设维修厂，不能够顺利的转嫁二手车，更缺乏通晓汽车信贷的专业人才。

8.第四，保险公司所承保的是信用风险。经常使用的汽车信贷模式是，保险公司向银行提供担保，银行做直贷。银行在作汽车消费信贷业务时，通常都是将个人信用风险的大部分转嫁给保险公司，而保险公司对汽车消费贷款信用保证保险认识有个过程。

9.保险业务的基础是概率法则，而在我国目前的社会信用环境下，人的还款能力和还款意愿由于不确定因素多而无法用概率测算，因此保险公司最终无法承受这种个人信用保险。

造成了现今大部分保险公司将汽车信贷信用保险这一部分停止。

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