这几天，刘小姐憋了一肚子火。今年初，她因为生意上的资金周转需要，在杭州一家P2P办理车辆抵押贷款，金额3万元，月息1分6（1.6%），每月15日还款，这个月，因为各种原因，她逾期了3天，于是，自己的车子就在凌晨1点多的时候被P2P强行拖走了，并索要超过6000元的拖车费。 “拖车的当晚，跟我说要3000元，第二天就要6000元，这是什么价格啊，”刘小姐对《第一财经日报》记者说，这是自己第一次在P2P借贷，图的就是对方放款快，没想到却给自己上了一课，“以后，就算银行再麻烦，再慢，也要在银行贷款。”她说。 事实上，作为民间借贷的一部分，P2P已经算是比较规范，并努力将借款的年化利率控制在24%（即月息2分）以下的司法保护区，而对于那些超过24%甚至超过36%的民间借贷来说，一旦逾期发生，借款人所面对的情形将难以预估。 近一周来，“裸条”事件犹如一块遮羞布，揭开了民间借贷领域最深的秘密，近日，本报记者采访多位民间借贷领域的相关人士，揭秘民间借贷那些不为人知的“套路”。 阴阳合同之狠 长期以来，间接融资渠道占据我国整个社会融资规模的绝大部分，而在间接融资渠道中，民间借贷则一直蛰伏于其中，并成为那些被银行等正规金融中介拒之门外的人们的主要选择。 目前，司法解释将民间借贷的利率定义为三个区间：第一是司法保护区，年化利率在24%以下的民间借贷，法院予以司法保护；第二是无效区，年化利率超过36%的民间借贷，超出部分法院将认定无效；第三是自然债务区，即年化利率为24%至36%。 刘小姐告诉本报记者，她的车辆评估价为4万元，贷款合同显示为3万元，而实际到账金额仅为2.8万元，也就是只有7成资金到手。 “这是民间借贷的惯例，”民间借贷人士张宇（化名）对本报记者说。张宇从民间融资过，借过高利贷，也被高利贷追债过，而后，他也成为了民间借贷的放贷人。 据张宇透露，通常5万元以下的民间无抵押借款，借款人实际到账金额仅为借款金额的8成半至7成左右，月息在8%~15%之间，但在借款合同中并不会标注实际借款利率，而是写上司法保护的24%的利率（折合月息2%）。 “不仅如此，在借款合同中，如果客户实际借款5万元，那么合同中会写上10万元，这是一个惯例做法，如果客户能够正常还本付息，那么本利都会按照5万元计算，而一旦客户逾期，那么本利、罚息之类就会按照10万元处理。”张宇说，这种阴阳合同也是民间借贷诉讼官司的麻烦之处。 “阴阳合同在民间借贷一直存在，除此以外，还有用‘消字笔’、‘空白合同’等手法制作借贷合同，当然这些是不良放贷人的手法。”广东南方金融创新研究院秘书长徐北对《第一财经日报》记者说。 “另外，还有一些不良民间借贷人在债务到期时故意不通知债务人或者设置还款障碍，以达到多收利息、滞纳金甚至侵吞抵质押品的现象，所以我们提醒债务人一定要寻找银行或者有牌照的小贷公司贷款。”他说。 而对于民间借贷领域的有抵押贷款，则贷款利息要低于纯信用类，月息在2%~2.5%的区间，基本相当于当铺的贷款利息，但最高可以到月利15%。 在正常还本付息的情形下，债权人、债务人通常相安无事，好借好还，再借不难，而如果一旦涉及逾期乃至债务人无力偿还，祥和的局面就会变得不可控。 “早些年，部分民间借贷的催收手法是很过激的，比如非法拘禁、泼红油、恐吓、逼迫亲属等，而后随着公民自我保护意识的加强和国家法制环境的完善，如今民间借贷的解决方式越来越正规化，着力点也从催收逐步转为化解。”从事民间债务处理业务的王先生对本报记者说。 “裸条”背后的利益链 当然，民间借贷的主体还是具有债务偿还能力的成年人，而一旦民间借贷侵入大学校园，面对缺乏债务意识、不具有债务偿还能力的年轻人，民间借贷与生俱来的高危性会被倍数级放大，近一段持续发酵的“裸条”事件正是如此。
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