昨天，个体户小王在手机银行上支用信用贷款，发现现在支用的贷款利息与之前支用的贷款利息不一样。这让小王十分惊喜！
之前支用的贷款，日利率是万分之一点五（即0.015%）；而现在支用的贷款，日利率是万分之一点二一（即0.0121%）。这两个利率差距有点大。换算成年利率，两者相差1.0585%。
换算成年利率，大家就会看得更加明白。
日利率0.0121%换算成年利率为4.4165%
0.0121%×365天＝4.4165%
日利率0.015%换算成年利率为5.475%
0.015%×365天＝5.475%
两者相差5.475%－4.4165%＝1.0585%
01
新贷款置换旧贷款，节约贷款利息
银行线上纯信用贷款是随借随还的。小王之前支用信用贷款都是每笔2万元，于是，小王昨晚先支用2万元贷款出来，归还先前支用的贷款，再支用再归还；如果循环多次，就将之前的更高利率的贷款逐笔替换成现在利率更低的贷款。只是这么一个简单的技巧和操作，就让小王省下了2117元。
小王20万元的信用贷款，按现行的支用日利率0.0121%计算，一年所支付的利息是8833元。
（0.0121%×365天）×20万元＝8833元
如果按之前的日利率0.015%计算，一年所支付的利息是10950元。
（0.015%×365天）×20万元＝10950元
可见，将之前的信用贷款利率替换为现行的信用贷款利率，20万元1年可省下2117元。
10950元－8833元＝2117元
小王之所以有这个机会降低信用贷款利率，是因为目前银行积极响应国家的号召，在疫情期间降低贷款利率，减轻客户的经济负担，让广大客户能安度疫情。
据悉，目前银行的这项优惠利率政策是执行到3月31日，不知今后还会不会延长优惠利率期限。因此，想节约贷款利息的人，要抓紧时间进行“借新还旧”操作。
其实，这样的降低信用贷款利率的机会还会发生于重大节假日期间。例如，在春节、国庆等重大节假日期间，银行为了抢占信用贷款市场，会限时降低银行贷款利率。客户只要抓住这样的机会，就能降低贷款利息支出，节约贷款成本。
某银行在2020年春节期间的信用贷款优惠利率活动
02
节约利息的同时，还能延长贷款使用时间
小王“置换贷款”的做法，不仅有降低贷款利率的好处，还有另外一个好处：延长贷款时间。
银行推出的线上纯信用贷款期限一般为1年。1年到期时，就要还本。结清贷款之后，贷款的额度不一定还有。例如，小王现在的线上信用贷款额度是25万元，但贷款到期还清之后，小王不一定还有25万元的贷款额度。
因为银行的线上信用贷款，是根据客户的公积金缴交情况、客户在银行的代发工资情况以及客户在银行的资产情况来确定的。同时，还会受银行信贷政策的影响。
如果银行信用贷款政策改变，即便你今年的公积金缴交情况没有变化，去年有线上信用贷款额度，今年就不一定有。这就是许多客户的信用贷款额度会突然没有的原因。所以我们要用技巧来锁定或是延长信用贷款使用时间。
假设小王原先支用贷款的时间是2019年5月9日，那么该笔贷款到期的时间就是2020年5月9日。如果现在趁还有额度的时候，将该笔贷款提前还清，然后再支用，那么该笔贷款的到期时间就延迟至2021年3月16日。
这种操作方法，也可扩大到日常的贷款使用当中。在日常中，我们对银行给予的信用贷款，要经常归还并支用（即借新还旧），这样就能循环地不断地推迟贷款的到期时间，也就延长了贷款的使用时间，以防止贷款额度突然被银行收回。
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